社?？覆蛔。拷淌诘狼福簩Σ黄?，我設計的社保，不能應對養老危機

中國現在不是“不愿意養老”，是“不太養得起”了。

這不是嚇唬誰，也不是博同情，而是清華大學楊燕綏教授在講臺上一句沉甸甸的“對不起”，徹底刺破了那個我們一直諱莫如深的現實。

目前的社保制度，沒法對沖我們快速逼近的養老危機了。

她這話一出口，立馬引起“海嘯級”的罵戰。有人說她冷血，有學生甚至威脅要找她“噴糞”。可10年過去了，問題不但沒解決，反而愈演愈烈。

這個“養老黑洞”怎么形成的？我們現在、馬上、盡快需要做什么？關鍵是誰來買單？

2012年，我國勞動人口首次出現下降，人口結構正式翻篇，進入“快速老齡社會”。

這并不是某個地方的小問題，而是全國性的轉折點。

一方面，老人的數量大增，65歲以上的占比將在2030年突破20%。另一方面，交社保的人越來越少，不只“未富先老”，而且是“未收先發”。

這意味著什么？就是養老金的出入賬，越來越像一個失控的漏斗。

以黑龍江為例，已經公開披露，養老金只夠發9個月，補上那3個月的是中央財政“托底”，整整補貼了5000多億。

現在有太多城市靠財政輸血維系。而財政自己呢？靠賣地，但房地產又是什么情況？大家心知肚明。

那咋辦？三個選項，看似有解，其實都難破局。

年輕人多交點。比如企業現在交20%，上調到30%。個人繳費提高一倍，從8%提到16%。

這個方案，說著容易，誰來扛？企業早已吃力不討好，年輕人本就“月光”壓力山大，是不是要讓他們為未來埋單，而現在都養不活自己？

讓老人少拿點。這其實是“逆天改命”的主張。誰也不愿意干，在北京，一個月3000元的養老金，還扛不住通脹。

人這一輩子為國家干到老，關鍵時刻你說“不夠就少拿”？情理誰接受得了？

那就只剩下延遲退休，通過“早減晚增”的激勵機制，讓愿意工作的人自己往后退。

它不是強制推遲，而是鼓勵你別太早領取，將來能多拿點。這是一種折中更是一種無奈。

楊教授在10年前就拋出了這個思路，結果卻引來萬人聲討。可現在還有別的更好的選項嗎？

我們沒用60年走完歐美的養老制度演化史，而只用了30年。

從2000年進入老齡社會，到2025年邁入深度老齡，2030年前后進入超級老齡，這個速度和強度在全球都是“唯一檔”。

對比之下，美國用了65年才從老齡進入深度老齡，且經濟早已騰飛成熟。那時美國的人均GDP早已破萬，而我們2000年才不過800美元。

咱們是“未富先老”，社會化養老的物質基礎根本不足。那么問題的本質，其實不是養老制度設計“不合理”，而是我們整體發展速度太快，人口結構已經先走一步。

但制度、資源、觀念，統統沒跟上。今天你想靠社保，養老到底靠不靠譜？它可能不是一張安全的“兜底網”，而只是個基礎保障。

更殘酷的是就算現在想改，也不是調調參數、加加稅就能解決的。必須把認知拔到一個新的高度。那就是養老，最終還是要靠自己。

1979年，弗里德曼提出了“平滑消費模型”，你要提前規劃整個人生，要知道你今天花的每一分，都在搶你退休后的生活。

1985年，莫迪利安尼教你畫“財務生命周期曲線”，別等問題來了才思考，要主動識別自己的財富自由拐點和什么時候退出勞動力市場最合適。

意思是，你得知道你在哪年能不靠工資生活了，而不是公司把你炒掉那天才叫“退休”。

1992年，貝克通過貼現和人力資本預算，提醒你剩下能賺多少錢，是可以計算的，不是拍腦袋。

這些理論串起來就一句話，掌控人生的不是養老金，而是你及早構建起“終生自立”的能力。你想優雅退休，必須從30歲就開始準備！

那國家層面又該怎么破局？

優化人口結構，推動良性的生育政策。所謂“計劃”不是絕育，而是國家政策、資源配置、福利制度要服務于人口結構的長期可持續。

比起生幾個孩子，更重要的是“敢不敢生、有沒有條件生”。房價要遏制、兒童福利要改善、女性就業要平衡。否則把生育責任丟給個體，根本不是計劃，而是放任。

構建多支柱養老體系。別再把全部賭注押在基本社保一根“獨苗”上。應該推廣企業年金、商業養老保險（第三支柱），就是每個人得有主動增強養老金收益的渠道。

就像美國的401K計劃，稅收減免鼓勵個人和企業多投養老賬戶，不靠國家兜底，全靠每個人提早理財、延遲退休、努力工作來自發“儲備”。

中國其實在2004年就建了企業年金制度，但遲遲發育不良，原因也不復雜，稅賦太高、企業負擔重、激勵不足。

要讓社保變成“底線”，而非“全責”。房地產黃金時代過去了，人口紅利轉向人力紅利。

中國未來的競爭力，將不再是人多，而在于養老體系是否能穩得住社會基本盤，釋放勞動力也守住老齡幸福。

無論你是90后、80后，還是60后，都該明白，社保這張網，不會兜得住所有人。而靠自己養自己，才是通往頤養天年的唯一路徑。

養老不是盡頭，而是選擇。你從今天開始做好準備了嗎？