夫妻共同債務認定與隔離指南

前言，筆者常常遇到當事人的咨詢，另一半在外面借網貸，金額還不小，用途不清楚，莫名其妙就被銀行和網貸公司瘋狂打電話催收，遭受到嚴重的困擾，有一位甚至被起訴作為被告，債權人在訴求中讓我承擔連帶還款責任，這合理嗎？”“婚后我自己創業借的錢，離婚時算不算夫妻共同債務？”“怎么才能避免配偶的個人債務牽連到家庭財產？

夫妻共同債務的認定直接關系家庭財富安全，一旦“被負債”，可能導致多年積累的財產付諸東流?！睹穹ǖ洹穼嵤┖?，夫妻共同債務的認定規則發生重大調整，明確了“共意之債”“家庭日常之債”“超出日常之債”的區分標準。本文將結合《民法典》第1064條及相關司法解釋，拆解夫妻共同債務的法定認定標準、個人債務與共同債務的邊界，提供合法有效的債務隔離策略，為家庭財富筑牢 “隔離帶”。

一、夫妻共同債務的法定認定標準

（一）法律依據

1、《民法典》第1064條：夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務，以及夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務，屬于夫妻共同債務。夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務，不屬于夫妻共同債務，但是債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生活、共同生產經營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

2、《民法典婚姻家庭編解釋（一）》第34條：夫妻一方與第三人串通，虛構債務，第三人主張該債務為夫妻共同債務的，人民法院不予支持。夫妻一方在從事賭博、吸毒等違法犯罪活動中所負債務，第三人主張該債務為夫妻共同債務的，人民法院不予支持。

（二）夫妻共同債務的具體認定規則

1、共意之債（雙方共同意思表示）；需夫妻雙方共同簽名、蓋章或一方事后追認（如微信、短信確認“愿意共同償還”）夫妻雙方共同簽字借款買房、共同出具借條做生意只要有明確共同意思表示，無論是否用于家庭，均認定為共同債務

2、家庭日常需要之債（一方名義為家庭生活）；債務用途為家庭日常生活（如買菜、交水電費、子女教育、老人贍養、醫療支出等），金額與家庭收入水平匹配一方單獨借款支付孩子學費、裝修夫妻共同住房、為家人購買保險推定屬于共同債務，無需債權人舉證；配偶主張不屬于的，需舉證證明債務未用于家庭日常

3、超出家庭日常需要之債（一方名義大額債務）；債務金額明顯超出家庭日常開支（如大額借款、對外擔保、投資等），需債權人舉證用于夫妻共同生活/生產經營；一方單獨借款100萬用于個人投資、為他人提供大額擔保、購買奢侈品（非家庭必需）原則上認定為個人債務；債權人無法舉證用于共同生活 / 經營的，配偶不承擔責任

二、不屬于夫妻共同債務的情形，

（一）法定排除的個人債務類型個人債務類型

1、一方婚前債務；結婚前一方所負債務（如婚前買房借款、個人信用卡欠款），婚后未用于共同生活

《民法典》第1063條；配偶無需償還，但債權人舉證債務用于婚后共同生活的除外（如婚前借款用于婚后裝修共同住房）

2、一方擅自擔保之債；未經配偶同意，以個人名義為他人提供擔保所負債務

《中華人民共和國民法典》第一千零六十四條第一款：“夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務，以及夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務，屬于夫妻共同債務。如，馮春花因與被申請人馬曉琴、李明、趙玉科、賈延成確認合同無效糾紛一案，案號：陜西省高級人民法院（2016）陜民終654號民事裁定；

【裁判要旨】1、仲裁委員會裁決擔保人對《借款合同》所涉債務承擔連帶保證責任，該裁決主文實際也不能擴張至作為擔保人配偶的非仲裁當事人?！督杩詈贤分械谋ＷC條款直接影響擔保人配偶的財產利益?，F擔保人配偶對該保證條款不予追認，其與本案有直接利害關系，具有訴訟利益。故擔保人配偶有權作為原告向法院訴求確認《借款合同》中擔保條款無效，仲裁與本案亦不屬重復處理。2、夫妻一方作為保證人在保證合同上簽名，其個人在提供擔保時無需征得財產共有人的同意，即使配偶在該合同中未簽名亦并不影響其個人保證責任的成立與生效，該保證人以個人財產提供擔保的意思表示合法有效。但其在未征得作為財產共有人的配偶之同意情形下，承諾以家庭財產為他人提供擔保，系無權處分，配偶對此不予追認，該承諾無效，并對配偶不具有法律約束力。

3、違法犯罪/虛構債務：賭博、吸毒、詐騙等違法犯罪活動所負債務，或與第三人串通虛構的債務

《民法典婚姻家庭編解釋（一）》第34條；第三十四條夫妻一方與第三人串通，虛構債務，第三人主張該債務為夫妻共同債務的，人民法院不予支持。夫妻一方在從事賭博、吸毒等違法犯罪活動中所負債務，第三人主張該債務為夫妻共同債務的，人民法院不予支持；所以配偶可提供賭博記錄、警方處罰決定書等證據，主張債務無效

4、超出家庭日常的個人消費/投資之債；一方單獨借款用于個人奢侈品消費、股票期貨投機、個人創業（未與配偶共同經營）

《民法典》第1064條第2款

5、債務金額明顯超出家庭收入水平，且無證據證明用于共同生活，認定為個人債務

（二）常見誤區澄清

1、“婚后一方借的錢，默認是共同債務”—錯！《民法典》實施后，不再“推定共同債務”，超出家庭日常的債務需債權人舉證；

2、“房產證寫兩人名字，借款就一定是共同債務”—錯！若借款為一方個人使用（如賭博），即使房產為共同財產，債務仍為個人債務；

3、“離婚協議約定‘債務歸一方’，就可以對抗債權人”——錯！離婚協議的債務約定僅對夫妻雙方有效，債權人仍可起訴夫妻雙方，但配偶償還后可向約定承擔方追償。

三、家庭財富合法有效的債務隔離策略

（一）事前預防：從源頭規避 “被負債” 風險

1、大額債務“共同簽名”，小額債務“留痕確認”；夫妻雙方明確約定：大額借款（如超過家庭月收入3倍）必須共同簽名；一方為家庭日常借款（如交學費、看病），事后通過微信、短信向配偶確認 “該筆借款用于孩子學費”，留存溝通記錄。

2、簽訂《夫妻財產約定協議》，明確財產與債務歸屬；協議核心內容：夫妻雙方財產分別所有（婚前婚后財產歸各自所有）；一方個人債務由各自承擔，與另一方無關；效力提示：協議需書面簽訂并簽字按手印，可辦理公證（增強公信力）；若涉及不動產，需配合辦理產權變更登記；

3、避免盲目擔保，明確擔保責任邊界；拒絕為他人提供擔保，尤其是大額擔保；若確需擔保，需配偶共同簽名、，并在擔保合同中注明 “僅以個人財產承擔擔保責任”；若配偶擅自擔保應及時向債權人發《異議函》明確表3示不追認擔保行為，留存送達證據。

（二）事中應對：發現風險及時止損

1、留存未用于共同生活”的證據；若配、偶擅自舉債，收集以下證據：自己的收入流水（證明家庭無需該筆借款維持生活）；配偶的消費記錄（證明借款用于個人消費/投資）；證人證言（如親友證明借款未用于家庭）；

2、對無權代理的債務“明確拒絕追認”；收到債權人催收通知后，立即書面回復 “該債務為配偶個人債務，本人不予追認”，避免被認定為“事后追認”；

3、大額資產“風險隔離”；家庭核心資產（如房產、存款）可登記在未舉債配偶名下，但需確保資金來源合法（非舉債方個人財產或共同財產中無爭議部分）；注意：不得通過惡意轉移財產”規避債務（如債務發生后轉移資產），否則可能被債權人撤銷。

（三）被起訴后如何證明非“共同債務”

證據清單：債務不知情證據：微信/短信記錄（證明未告知舉債事實）、證人證言（親友證明未參與借款）；債務未用于共同生活證據：家庭收入流水、消費記錄、配偶個人消費/投資憑證；債務超出家庭日常證據：家庭月收入證明、債務金額對比（如家庭月收入1萬，債務50萬）；違法/虛構債務證據：賭博記錄、警方處罰決定書、債權人與配偶串通的聊天記錄。

夫妻共同債務抗辯方法

1、證明屬于法律規定的個人債務婚后債務必須同時符合三種情形的，是舉債方的個人債務，配偶不償還:一是配偶沒有共同舉債，舉債方事先未商量，事后未告知，配偶根本不知情或明確反對(無合意);二是借款或收益也未用于家庭生活(無受益);三是并非履行法定義務或道德義務(無義務)。

2、否定債務的真實性夫妻一方與第三人串通，虛構債務，第三人主張該債務為夫妻共同信務的，人民法院不予支持。例如可以審查：債權債務人的關系，是否認識或熟悉夫妻雙方，是否知悉夫妻在離婚;款項如何交付、匯款證明及取款證明;借款的約定用途是否合法，實際用途是否符合約定用途;借條是否偽造或后補、簽名的真實性及筆跡形成時間，可以申請鑒定;當事人的到庭情況，證據之間是否能相互印證;各方當事人的經濟能力、財產變動情況;債權人和舉債方是否存在虛假訴訟，舉債方的自認是否不合情理調解協議是否損害了舉債方配偶的權益。

3、否定債務的合法性涉及高利貸、賭博、嫖娟、非法集資、非法經營、吸毒等違法犯罪的債務，并非夫妻共同債務。

4、抗辯屬于對方的舉證責任舉債方負責舉證所借務用于夫妻共同生活，如證據不足，則其配偶(前配偶)不承擔償還責任。

5、區分債務性質超出日常生活所需的大額舉債，則由債權人證明該款項用于夫妻共同生活。根據生產經營活動的性質、夫妻雙方在其中的地位作用、第三人是否善意等具體情形來認定是否屬于夫妻共同債務。但“大額債務”，立法尚未明確，由法官綜合案件自由裁量。

6、感情和過錯狀況一方面否定債務的真實性和合法性，另一方面引用公平原則和公序良俗原則來推翻共同承擔的合理性。

7、經濟狀況及對家庭經濟的承擔從當事人的經濟狀況，包括工作、收入、財產情況來抗辯，證明債權人沒有能力出借款項，或者舉債方、非舉債方不需要借款；

8、審理程序上的瑕疵包括但不限于:當事人提供了證據線索，法院沒有依法調查;當事人申請鑒定，法院無合理理由拒絕接受；法院沒有通知必要的證人出庭作證;對偽造、隱藏、毀滅證據的行為，法院沒有依法處理。

9、執行中保障基本生存權益執行程序中，被執行人可以要求保留生活必需費用以及居住房屋，保障夫妻雙方及家屬的基本生活保護被執行夫妻雙方基本生存權益不受影響，應當保留夫妻雙方及其所扶養家屬的生活必需費用。

（四）特殊場景：創業家庭的債務隔離方案

采用“公司制”經營：夫妻一方創業成立有限責任公司，以公司財產承擔債務，避免個人財產（家庭住房、存款）被執行；簽訂《婚內財產約定》+《股權代持協議》：明確創業所得為個人財產，股權由舉債方單獨持有，與家庭財產隔離；避免“家庭財產與公司財產混同”：公司賬戶與個人賬戶分開使用，不隨意用家庭財產為公司債務擔保。