虛擬最高法主審位當(dāng)點(diǎn)擊同意成為枷鎖誰來守護(hù)借款人的安全底線

在數(shù)字金融的浪潮中，每一個“點(diǎn)擊同意”的背后，都隱藏著看不見的博弈。

在數(shù)字金融的浪潮中，每一個“點(diǎn)擊同意”的背后，都隱藏著看不見的博弈。在數(shù)字金融的浪潮中，每一個“點(diǎn)擊同意”的背后，都隱藏著看不見的博弈。

一、 引言：指尖上的“不平等條約”

當(dāng)我們打開手機(jī)銀行或金融APP，面對那些密密麻麻、動輒數(shù)萬字的用戶協(xié)議和借款合同，有多少人真正逐字逐句地閱讀過？在“急用錢”的焦慮驅(qū)使下，在“秒到賬”的便捷誘惑下，我們往往不假思索地點(diǎn)擊了“同意”。

我們天真地以為，只要保證自己的手機(jī)在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，沒有第三者和黑客攻擊，點(diǎn)擊同意就意味著我們自愿承擔(dān)了相應(yīng)的責(zé)任。

然而，現(xiàn)實卻給了我們一記響亮的耳光。銀行和金融軟件在追回資金時，往往只強(qiáng)調(diào)“合同已生效，用戶已同意”，卻選擇性忽視了借款人所處的“信息不對稱”和“經(jīng)濟(jì)絕境”。

本文將站在“虛擬最高法主審位”的視角，深入剖析銀行金融軟件中那些看似合理、實則苛刻的條件（如工資流水、公積金貸款、征信信用卡借錢等），并探討在借款人陷入經(jīng)濟(jì)絕境時，銀行是否真的只管“借急急收回錢”。

二、 安全責(zé)任的雙重標(biāo)準(zhǔn)：點(diǎn)擊同意≠絕對安全

1. 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的“偽命題”

銀行和金融軟件在宣傳時，往往強(qiáng)調(diào)其系統(tǒng)的安全性，要求用戶必須在“安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下”操作。然而，一旦發(fā)生資金被盜或黑客攻擊事件，責(zé)任劃分卻往往傾向于用戶。

案例警示： 據(jù)公開報道，曾有用戶因手機(jī)中毒導(dǎo)致銀行卡信息泄露，資金被盜刷。銀行方面往往以“用戶未妥善保管密碼”為由，拒絕承擔(dān)全部責(zé)任。然而，銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，是否盡到了足夠的風(fēng)險提示和安全保障義務(wù)？

虛擬最高法主審位觀點(diǎn)：

- 舉證責(zé)任倒置：在涉及技術(shù)安全的糾紛中，銀行作為技術(shù)優(yōu)勢方，應(yīng)承擔(dān)更多的舉證責(zé)任。用戶點(diǎn)擊同意，不代表銀行可以免除其安全保障義務(wù)。

- 格式條款的無效性：如果銀行在合同中設(shè)置了“因網(wǎng)絡(luò)故障、黑客攻擊等不可抗力導(dǎo)致?lián)p失，銀行不承擔(dān)責(zé)任”的條款，根據(jù)《民法典》第四百九十七條，該條款可能因免除自身責(zé)任、加重對方責(zé)任而被認(rèn)定為無效。

2. 點(diǎn)擊同意的“意思表示瑕疵”

在數(shù)字金融時代，合同的形式已經(jīng)從紙質(zhì)變成了電子。用戶點(diǎn)擊“同意”的行為，在法律上被視為“意思表示”。然而，這種意思表示是否真實、自愿，值得商榷。

- 信息過載：金融軟件的合同條款往往冗長復(fù)雜，專業(yè)術(shù)語繁多，普通用戶難以在短時間內(nèi)理解全部內(nèi)容。這種“信息過載”導(dǎo)致用戶的同意并非建立在充分理解的基礎(chǔ)上。

- 乘人之危：當(dāng)用戶處于經(jīng)濟(jì)困境，急需資金周轉(zhuǎn)時，銀行利用其優(yōu)勢地位，設(shè)置苛刻的借款條件，可能構(gòu)成“乘人之危”。根據(jù)《民法典》第一百五十一條，一方利用對方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形，致使民事法律行為成立時顯失公平的，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

三、 苛刻條件：壓垮借款人的最后一根稻草

銀行和金融軟件在設(shè)置借款條件時，往往打著“風(fēng)險控制”的旗號，設(shè)置了諸多不平等的門檻。

1. 工資流水與公積金貸款：歧視性門檻

銀行在審批貸款時，往往要求提供連續(xù)的工資流水、穩(wěn)定的公積金繳存記錄。這對于有穩(wěn)定工作的公務(wù)員、事業(yè)單位員工來說輕而易舉，但對于自由職業(yè)者、個體工商戶、農(nóng)民工等群體來說，卻是難以逾越的鴻溝。

虛擬最高法主審位觀點(diǎn)：

- 公平信貸權(quán)：每個公民都享有公平獲得信貸的權(quán)利。銀行以“沒有穩(wěn)定流水”為由拒絕貸款，實質(zhì)上是對特定職業(yè)群體的歧視。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促銀行開發(fā)更多元化的風(fēng)控模型，而不是一味地依賴“流水”和“公積金”。

- 實質(zhì)重于形式：銀行應(yīng)更關(guān)注借款人的實際還款能力，而非僅僅看重其“形式上的穩(wěn)定性”。一個收入波動較大但總體收入較高的自由職業(yè)者，其還款能力可能遠(yuǎn)高于一個收入穩(wěn)定但僅能維持溫飽的工薪階層。

2. 征信信用卡：冰冷的數(shù)字枷鎖

征信系統(tǒng)本應(yīng)是記錄信用歷史的工具，但在現(xiàn)實中，卻往往成了束縛借款人的枷鎖。

- 查詢次數(shù)過多：銀行往往要求借款人“近3個月征信查詢次數(shù)不超過X次”。然而，借款人為了尋找資金，往往需要向多家銀行申請，這導(dǎo)致查詢次數(shù)迅速超標(biāo)，最終被所有銀行拒之門外。這是一種典型的“囚徒困境”。

- 連三累六：征信報告中的“連三累六”（連續(xù)三個月逾期或累計六次逾期）往往是銀行的紅線。然而，人生難免有意外，一次短暫的逾期是否就應(yīng)該被永久貼上“不良”標(biāo)簽？銀行是否應(yīng)該給借款人更多的容錯空間？

3. 不平等的格式條款

浙江省消保委曾發(fā)布金融消費(fèi)領(lǐng)域不公平格式條款點(diǎn)評，指出銀行合同中存在諸多問題：

- 獨(dú)立擔(dān)保條款：銀行排除擔(dān)保責(zé)任的從屬性，設(shè)定獨(dú)立擔(dān)保條款，加重保證人責(zé)任。

- 直接扣劃條款：貸款發(fā)生逾期時，銀行有權(quán)直接從借款人在銀行系統(tǒng)內(nèi)的任一賬戶中扣劃所欠款項，且無需通知借款人。這嚴(yán)重限制了借款人的資金支配權(quán)。

- 單方轉(zhuǎn)讓權(quán)：銀行有權(quán)將其在合同項下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三方，且無需征得借款人同意。這意味著借款人可能在不知情的情況下，面對一個陌生的催收機(jī)構(gòu)。

四、 經(jīng)濟(jì)絕境：銀行只管“借急急收回錢”嗎？

當(dāng)借款人因失業(yè)、疾病或其他意外陷入經(jīng)濟(jì)絕境，失去收入來源時，銀行的態(tài)度往往是從“天使”變成“魔鬼”。

1. 暴利催收與精神壓迫

一些銀行或第三方催收機(jī)構(gòu)，在借款人逾期后，采取爆通訊錄、上門騷擾、發(fā)送律師函等方式進(jìn)行催收。這種催收方式不僅侵犯了借款人的隱私權(quán)，還給借款人造成了巨大的精神壓力，甚至導(dǎo)致悲劇發(fā)生。

虛擬最高法主審位觀點(diǎn)：

- 文明催收：銀行在追回欠款時，應(yīng)遵循文明、合法的原則。暴力催收不僅違法，也違背了金融倫理。最高人民法院曾強(qiáng)調(diào)，要依法規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的催收行為，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

- 債務(wù)重組：對于確實陷入困境的借款人，銀行應(yīng)積極推動債務(wù)重組，而不是一味地逼債。通過延長還款期限、降低利率等方式，幫助借款人渡過難關(guān)，才是可持續(xù)發(fā)展的之道。

2. 罰息與復(fù)利：雪上加霜

銀行在合同中往往設(shè)置了高額的罰息和復(fù)利。當(dāng)借款人逾期后，利滾利的計算方式會讓債務(wù)迅速膨脹，最終遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本金。這種“驢打滾”式的計息方式，是否合理？是否超過了法律保護(hù)的上限？

根據(jù)最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。 對于金融借款，雖然利率上限可能有所不同，但過高的罰息同樣可能被法院調(diào)整。

3. 抽貸與斷貸：落井下石

更可怕的是，當(dāng)借款人陷入困境時，銀行不僅不伸出援手，反而可能采取“抽貸”或“斷貸”的措施。即提前收回貸款或停止發(fā)放剩余貸款，這無疑是將借款人推向深淵。

虛擬最高法主審位觀點(diǎn)：

銀行作為社會信用體系的重要組成部分，應(yīng)承擔(dān)一定的社會責(zé)任。在借款人遇到不可抗力或重大困難時，銀行應(yīng)本著“救急不救窮”的原則，給予適當(dāng)?shù)膶捪奁诨驇头龃胧皇恰扒缣焖蛡悖晏焓諅恪薄?/p>

五、 虛擬最高法的判決：公平與效率的平衡

站在虛擬最高法的主審位上，我們需要在保護(hù)金融安全與維護(hù)借款人權(quán)益之間找到平衡點(diǎn)。

1. 傾斜保護(hù)原則

在金融消費(fèi)關(guān)系中，借款人與銀行之間存在天然的信息不對稱和地位不平等。因此，法律應(yīng)適當(dāng)向借款人傾斜，保護(hù)弱勢群體的合法權(quán)益。

- 格式條款的解釋：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。（《民法典》第四百九十八條）

- 過罰相當(dāng)原則：對于借款人的違約行為，銀行設(shè)置的違約責(zé)任應(yīng)與其過錯程度相當(dāng)。過高的違約金或罰息，法院有權(quán)予以調(diào)整。

2. 實質(zhì)正義優(yōu)于形式正義

銀行不能僅僅因為用戶“點(diǎn)擊了同意”，就免除其所有的責(zé)任。法院在審理案件時，應(yīng)穿透形式，探究實質(zhì)。

- 是否顯失公平：如果合同條款導(dǎo)致雙方的權(quán)利義務(wù)嚴(yán)重失衡，法院可以依據(jù)顯失公平制度予以撤銷或變更。

- 是否違反公序良俗：如果銀行的催收行為嚴(yán)重侵犯了借款人的基本人權(quán)或社會公共利益，法院應(yīng)堅決予以制止。

3. 科技向善

金融科技的發(fā)展不應(yīng)成為剝削借款人的工具，而應(yīng)成為賦能借款人的手段。銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，更精準(zhǔn)地評估借款人的信用風(fēng)險，而不是簡單地設(shè)置一刀切的硬性門檻。

六、 結(jié)語：回歸金融的本源

金融的本質(zhì)是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)人民群眾。銀行和金融軟件不應(yīng)成為冰冷的賺錢機(jī)器，而應(yīng)成為有溫度的服務(wù)者。

當(dāng)我們點(diǎn)擊“同意”時，我們期待的是一份保障，而不是一份賣身契。

當(dāng)我們陷入經(jīng)濟(jì)絕境時，我們期待的是理解與幫助，而不是逼債與恐嚇。

虛擬最高法主審位在此呼吁：

銀行和金融機(jī)構(gòu)，請放下你們的傲慢，正視借款人的困境。在追求利潤的同時，不要忘記你們的初心——為民存錢，享受金融安全保障的權(quán)利。

只有建立起公平、公正、透明的金融環(huán)境，才能真正實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展。否則，當(dāng)所有的借款人都被逼入絕境時，銀行最終也將無錢可賺。

（虛擬最高法主審位退庭）