運(yùn)河財(cái)富｜銀監(jiān)法迎20年來最大修訂，如何重塑銀行業(yè)監(jiān)管格局？

大運(yùn)河傳媒訊 銀監(jiān)法迎20年來最大修訂，如何重塑銀行業(yè)監(jiān)管格局？如何升級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管手段？如何加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)？

1月27日，一場特殊的“國滬聯(lián)動(dòng)”立法征詢會(huì)在陸家嘴舉行。全國人大常委會(huì)法工委相關(guān)負(fù)責(zé)人通過視頻“云端”參會(huì)，國家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局代表到會(huì)，全國人大虹橋街道基層立法聯(lián)系點(diǎn)聯(lián)動(dòng)上海市人大浦東新區(qū)工商聯(lián)基層立法聯(lián)系點(diǎn)，開展立法意見征詢，圍繞施行20余年來首次大規(guī)模修訂的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修訂草案）》，聽取金融、法律、科技界意見。上海章和投資董事長、復(fù)旦大學(xué)國際金融學(xué)院職業(yè)導(dǎo)師、美國哥倫比亞大學(xué)高級(jí)訪問學(xué)者高國壘作為嘉賓應(yīng)邀參會(huì)并發(fā)表了建議。

圖片來源：上觀新聞

厘清行為監(jiān)管的邊界

草案第一次將信息技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)列入監(jiān)管對(duì)象。高國壘分析說，這是一大進(jìn)步。監(jiān)管有兩種原則，主體監(jiān)管和行為監(jiān)管。比如律師行業(yè)歸司法部門管，這是主體監(jiān)管；你雖然不是我的主體監(jiān)管對(duì)象，但你的行為進(jìn)入我的監(jiān)管范圍，我照樣有權(quán)管你，這叫行為監(jiān)管。

但是，草案把信息技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)新增為監(jiān)管對(duì)象，卻沒有明確定義，容易在執(zhí)法實(shí)踐中擴(kuò)大監(jiān)管范圍，對(duì)正常的市場經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生負(fù)面沖擊。現(xiàn)實(shí)中，銀行業(yè)信息技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)主體多樣、與銀行合作形式多元。比如，向銀行業(yè)出售軟硬件產(chǎn)品的信息科技機(jī)構(gòu)，就不應(yīng)列入銀監(jiān)法監(jiān)管范圍。僅信息科技外包機(jī)構(gòu)相關(guān)行為屬于金融相關(guān)業(yè)務(wù)范疇，應(yīng)按照行為監(jiān)管原則納入銀監(jiān)法監(jiān)管范圍。建議法律進(jìn)一步明確信息技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的定義，厘清監(jiān)管邊界。

另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是資金密集型企業(yè)，入股意味著融資便利，但一些“問題股東”違規(guī)入股或控制金融機(jī)構(gòu)，可能“掏空”銀行。《修訂草案》把銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要股東、實(shí)際控制人納入監(jiān)管范圍，是一種先進(jìn)的穿透監(jiān)管理念。而且，監(jiān)管思路正從“盯機(jī)構(gòu)”轉(zhuǎn)向“管鏈條”，將風(fēng)險(xiǎn)源頭與傳導(dǎo)鏈條整體納入治理框架。

新技術(shù)迭代，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)發(fā)生了新變化。比如近期，有市民投訴4S店把融資租賃包裝成車貸，導(dǎo)致消費(fèi)者稀里糊涂“被套牢”。一旦這些機(jī)構(gòu)在法理上被納入監(jiān)管，執(zhí)法者未來便能有法可依。

從“道德概念”到“法治軌道”

草案四十六條規(guī)定，納入處罰范圍的為“…利用其他不正當(dāng)手段侵害銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、存款人和其他客戶的合法權(quán)益”。高國壘認(rèn)為，此處“不正當(dāng)手段”并無明確法規(guī)定義，可能因執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不明、導(dǎo)致執(zhí)法部門隨意擴(kuò)大解釋，不符合法治原則，建議將“不正當(dāng)手段”修改為“違法手段”。

“不正當(dāng)”是個(gè)模糊性的定義，并不明確指向任何法規(guī)依據(jù)，也沒有明確的邊界。如果使用這個(gè)表述，意味著監(jiān)管部門執(zhí)行人員都可能自行判斷、自由裁量，偏離法治軌道。

舉個(gè)例子，某信息科技公司與A銀行合作一個(gè)業(yè)務(wù)，推薦客戶流量定價(jià)和市場上另一家信息科技公司與A銀行合作定價(jià)不一樣，其實(shí)這是個(gè)市場化的價(jià)格行為，但是監(jiān)管部門可以認(rèn)為你定價(jià)“不正當(dāng)”，就可以處罰。這樣的例子在實(shí)踐中已經(jīng)發(fā)生過。

把監(jiān)管手段從會(huì)計(jì)報(bào)表升級(jí)到人工智能

高國壘表示，銀監(jiān)法實(shí)施20年后迎來此次修訂，但目前修訂草案的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施基本上仍然是20年前的狀態(tài)。如果有可能，基于人工智能、WEB3.0、大數(shù)據(jù)的新環(huán)境新要求，并借鑒國際前沿實(shí)踐，還可以提出多條建議，比如建立“金融牌照分級(jí)+業(yè)務(wù)沙盒”的動(dòng)態(tài)許可體系、構(gòu)建“算法準(zhǔn)入”的新型許可維度、創(chuàng)建“數(shù)據(jù)主權(quán)穿透”的新型監(jiān)管工具等等。

僅舉一例。草案第四十八條，要求金融機(jī)構(gòu)“按照規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表”，這仍然停留于傳統(tǒng)監(jiān)管報(bào)送模式，存在時(shí)滯盲區(qū)，建議進(jìn)行重構(gòu)：強(qiáng)制API直連監(jiān)管，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立應(yīng)用程序接口（API）實(shí)時(shí)對(duì)接，關(guān)鍵指標(biāo)（資本充足率、流動(dòng)性覆蓋率、大額交易、異常資金流向）實(shí)現(xiàn)T+0秒級(jí)傳輸，而非現(xiàn)行定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)報(bào)告。

我們也可以借鑒國際上的前沿實(shí)踐，英國FCA的“監(jiān)管沙盒2.0”已要求試點(diǎn)機(jī)構(gòu)開放API接口；美國OCC正在推進(jìn)“銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)現(xiàn)代化”（BDM）項(xiàng)目，計(jì)劃2026年實(shí)現(xiàn)大型銀行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)抓取。

（高國壘 上海章和投資董事長、復(fù)旦大學(xué)國際金融學(xué)院職業(yè)導(dǎo)師、美國哥倫比亞大學(xué)高級(jí)訪問學(xué)者）

（大運(yùn)河新聞熱線：18611735190）

制作 曹宇

編校 延晨 徐蓉

一審 桂艷 張莉

二審 肖東 董明

三審 暉軍