年輕時(shí)賺最多，反而是種詛咒？5種收入曲線背后的殘酷真相和財(cái)富對(duì)沖密碼

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大家好，我是毯叔。

我的播客【攤牌吧，毯叔】新一期節(jié)目上線了，本期播客嘉賓是我的創(chuàng)業(yè)搭子，毯叔盤錢聯(lián)合創(chuàng)始人：幻幻。一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)大廠和金融自媒體有兩份收入的高能女生。

節(jié)目里和她聊什么呢？又到年初定目標(biāo)的時(shí)候了，就來聊一個(gè)扎心話題，我發(fā)現(xiàn)今年好多人的財(cái)務(wù)目標(biāo)，已經(jīng)不是“如何賺更多”，而是：

“我的錢，還能賺多久？”

為什么會(huì)這樣？因?yàn)榇蠹彝蝗话l(fā)現(xiàn)，過去那種““好好工作，今年比去年賺得多，明年肯定比今年強(qiáng)”的線性增長(zhǎng)幻想，徹底破滅了。 或者，從一開始就沒存在過。

我們這代人確實(shí)享受了太多“增長(zhǎng)紅利”，就會(huì)以為那是常態(tài)。但其實(shí)，拉長(zhǎng)到一生的職業(yè)生涯來看， 每個(gè)人的收入，從來都不是一條直線，而是一條有著特定形狀的“曲線”。

很多人之所以對(duì)收入焦慮，就是因?yàn)闆]認(rèn)清自己到底在一條什么樣的“收入曲線”上，所以總在用錯(cuò)誤的策略，對(duì)抗錯(cuò)誤的預(yù)期，結(jié)果就是越努力越慌。

這一點(diǎn)幻幻非常有發(fā)言權(quán)，因?yàn)樗褪菑幕ヂ?lián)網(wǎng)那條看似輝煌的曲線上跳下來，親手給自己造了第二條收入曲線的人。所以，我想就想邀請(qǐng)先讓親歷過曲線轉(zhuǎn)型的幻幻，帶大家一起分享下，決定財(cái)富命運(yùn)的核心收入曲線都有什么。

然后針對(duì)每一條曲線，大家該如何配置資產(chǎn)、規(guī)劃財(cái)務(wù)，把劣勢(shì)變成優(yōu)勢(shì)，甚至造出第二條增長(zhǎng)線，我來給大家一些詳細(xì)的建議。

來掃碼聽本期節(jié)目：

下面給還沒聽的同學(xué)，分享下本期精華逐字稿，希望能為你帶來思考與啟發(fā)。

大家可以把這期節(jié)目看做一份 “個(gè)人收入曲線診斷與財(cái)富系統(tǒng)規(guī)劃方案” 。對(duì)于想改變收入曲線，或者應(yīng)對(duì)收入曲線危機(jī)的朋友，非常有必要。

對(duì)了，別忘了訂閱我的播客「攤牌吧，毯叔」，一檔不裝不端、坦誠盤錢的對(duì)談節(jié)目，后面可以第一時(shí)間收聽更新。

毯叔問：好，首先請(qǐng)幻幻給我們科普下，你認(rèn)為普通人的收入曲線都分哪幾類？

幻幻：在我看來，不同人的收入曲線，分五種，我把它總結(jié)為：

急上急下曲線，穩(wěn)上穩(wěn)停曲線，厚積薄發(fā)曲線，類線性曲線，還有上下波動(dòng)曲線，具體是怎么回事，一會(huì)給大家挨個(gè)解釋下。

毯叔：那我們先從第一種開始。你提到的第一條曲線叫“急上急下”，這是什么意思？一般什么樣的人是這樣的收入曲線呢？

幻幻：這條曲線的形狀，基本屬于一個(gè)梯形。大家可以想象下，前期攀升非常快，中間經(jīng)過短暫的平穩(wěn)期后，一瀉千里。

這條曲線的代表人物是體力工作者，以及一些青春飯行業(yè)。比如運(yùn)動(dòng)員、網(wǎng)紅等職業(yè)，或者一些行業(yè)周期性行業(yè)，比如地產(chǎn)就有這個(gè)特點(diǎn)，周期一過，失業(yè)后，收入斷崖式下降。

很容易就可以發(fā)現(xiàn)，在這條曲線的前半段，我們的收入增長(zhǎng)會(huì)非常快，只要稍微多花一點(diǎn)時(shí)間和體力，就會(huì)產(chǎn)生明顯進(jìn)步。

比如送外賣的小哥多送幾單，出租車司機(jī)延長(zhǎng)點(diǎn)工作時(shí)間。

畢竟年輕么，體力足、精力旺盛，加班熬夜都不算啥。

甚至很多職業(yè)，開始的收入就是職業(yè)的頂點(diǎn)。比如，一戰(zhàn)成名的娛樂明星，職業(yè)電競(jìng)選手等。

但過了35歲，這條曲線就會(huì)不可避免地遭遇滑鐵盧式下跌。

主要因?yàn)閺臉I(yè)者們年紀(jì)大了，體力下降，單位時(shí)間的勞動(dòng)售價(jià)隨之降低了。

司機(jī)大哥再怎么拼，也沒法天天連軸轉(zhuǎn)，電競(jìng)選手打過再多比賽，永遠(yuǎn)也比不過手速飛快的新人……

這條曲線雖然看起來有點(diǎn)悲催，但其實(shí)就是我們大多數(shù)普通人的宿命。

畢竟，99%的職業(yè)，年齡增大后都沒啥前途。有前途的人也用不著等到老。

毯叔：那你覺得這條曲線的最大財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)是什么?

幻幻答：這類曲線最大的風(fēng)險(xiǎn)，是“收入峰值期”與“人生支出高峰期”的嚴(yán)重錯(cuò)配。他們最能賺錢的黃金幾年，可能正好是二十多歲，還沒面臨買房、結(jié)婚、養(yǎng)娃這些巨大開銷的時(shí)候。

但等到三十五六歲，體力下降，收入銳減，偏偏這時(shí)候家庭的剛性支出達(dá)到了頂峰。這就好比一場(chǎng)馬拉松，他們用百米沖刺的速度跑完了前五公里，然后發(fā)現(xiàn)沒力氣了，但最艱難的上坡路才剛剛開始。

毯叔問：這種“青春飯”的宿命，能打破嗎？

幻幻答：我覺得很難完全打破職業(yè)規(guī)律，但可以通過財(cái)務(wù)策略來“平滑”這條曲線。這塊毯叔是專業(yè)。

毯叔：確實(shí)如此，這類人群的核心在于，必須在收入的高峰期，強(qiáng)行攢下未來低谷期的“過冬糧食” 。這需要極強(qiáng)的紀(jì)律性，因?yàn)槿嗽诟呤杖霑r(shí)，消費(fèi)欲望也會(huì)水漲船高。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

幻幻：對(duì)于收入波動(dòng)極大的“急上急下型”人群，毯叔認(rèn)為他們的資產(chǎn)配置核心應(yīng)該是什么？怎樣才能避免“賺得快，去得也快”？

毯叔答：這類人群的資產(chǎn)配置關(guān)鍵在“早鎖定”，特別是如果你面臨著失業(yè)的問題，還是要早早構(gòu)建一個(gè)分紅或者有定期收入的替代方式,這種更健康。

比如，我看到很多人面臨著行業(yè)的巨變或者自己的收入巨大減少。那這類人群可能在高收入結(jié)算已經(jīng)儲(chǔ)蓄了一筆不少的自由現(xiàn)金流，但是避免做出山空肯定要進(jìn)行配置。我的思路就是注意財(cái)富回報(bào)的節(jié)奏。

盡量建立可以穩(wěn)定獲取現(xiàn)金流的投資，比如reits或者紅利資產(chǎn)這種分紅型的。而不是需要長(zhǎng)期投入，后面拿回報(bào)的。

因?yàn)檫@種收入曲線，會(huì)在收入下降階段缺乏現(xiàn)金流，通過財(cái)富領(lǐng)域可以來進(jìn)行補(bǔ)償。而不是投入高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，還是要謹(jǐn)慎穩(wěn)健，避免積累的財(cái)富丟失。

當(dāng)然這類人群，需要在高收入時(shí)期就買入一些保障類的產(chǎn)品，避免低收入時(shí)期出現(xiàn)重大變故或者身體健康問題，沒有補(bǔ)償機(jī)制。

需在收入高峰期將部分資金投入年金險(xiǎn)、增額終身壽等長(zhǎng)期保障產(chǎn)品，提前鎖定未來現(xiàn)金流；同時(shí)配置不動(dòng)產(chǎn)、債券等穩(wěn)健型資產(chǎn)，避免高風(fēng)險(xiǎn)投資，確保后期生活與養(yǎng)老的資金需求。

幻幻：確實(shí)如此，我看到很多運(yùn)動(dòng)員退役找不到工作，一些白領(lǐng)被優(yōu)化后送外賣，或者網(wǎng)紅沒錢得了抑郁癥狀的新聞，都是沒有早鎖定的問題。

毯叔問：那接下來我們來看看第二種，“穩(wěn)上穩(wěn)停曲線”。這又是什么意思？

幻幻：這條收入曲線的圖形就是梯形的前半邊，這條曲線的前期攀升, 比第一條曲線速度還要快，起點(diǎn)也更高。但到了中年，就會(huì)回落到一定的水平，變成一條晃晃悠悠的平穩(wěn)線條。因?yàn)樾匠甑南拗坪蜕舷薏桓撸旎ò迕黠@。

這種平穩(wěn)何時(shí)結(jié)束？取決于你何時(shí)離開這個(gè)行業(yè)。

毯叔：你認(rèn)為一般什么人會(huì)是這種收入曲線？

幻幻：我就是典型的這種曲線的代表人物，互聯(lián)網(wǎng)大廠搬磚女工。

除了我還有一些享受了時(shí)代紅利的職業(yè)——比如月薪幾萬的程序員、金融圈的高富帥、以及其它新興腦力密集型公司工作的年輕人。

舉個(gè)栗子，得益于行業(yè)紅利和技術(shù)功底，程序員們?cè)陂_始的年頭混的都不錯(cuò)，收入比同齡人高。可人到中年，面臨技術(shù)頻繁更新挑戰(zhàn)的程序員們，或早或晚都會(huì)遭遇收入見頂?shù)臓顩r。或者是能力跟不上，或者是性格做不了管理，或者是觸達(dá)了職位天花板。

更多時(shí)候，甚至和自身的努力也沒什么關(guān)系，全在于公司和職位的前景。性價(jià)比不高的中年人們，這時(shí)候，只能被動(dòng)接受裁員，接受優(yōu)化，接受收入沒了向上的空間。

毯叔：為什么這類人的中年危機(jī)感尤其強(qiáng)烈？

幻幻答：因?yàn)樗麄兊?strong>“收入見頂線”被一條不斷向上的“支出穿透線”給刺穿了。

想象一下，你的收入在35歲左右就到頂了，像一條平線。但你的支出卻沒法封頂——房貸、車貸、孩子教育、父母養(yǎng)老——都像一條昂揚(yáng)向上的曲線，在四十歲左右必然會(huì)上穿收入線。

這個(gè)剪刀差形成的缺口，就是焦慮和危機(jī)的根源。它不是因?yàn)槟悴粔蚺Γ怯蛇@種職業(yè)的收入曲線形態(tài)決定的。

毯叔：不過，也不能否定這樣的收入曲線，它也有優(yōu)勢(shì)。

年輕時(shí)賺更多點(diǎn)錢，我們還可以買房收租，還可以分散投資，抗風(fēng)險(xiǎn)能力總是要強(qiáng)一點(diǎn)。

再說了，要是有一個(gè)職業(yè)，月薪幾萬，收入沒封頂，還不用加班，沒有中年危機(jī)，這世界還有人選其它職業(yè)么？

凡事總得有個(gè)公平可言。

幻幻：確實(shí)如此，那毯叔給這種曲線的人群，比如我，我的財(cái)富建議是什么？

毯叔：這種人年輕時(shí)有余錢，中年有壓力，建議大家做到 “前攻后守，動(dòng)態(tài)調(diào)整”

任何人開始積累的時(shí)候錢都不會(huì)太多，這個(gè)投資對(duì)你生活的最大化價(jià)值很難顯現(xiàn)。

比如之前有一個(gè)說法，就是一個(gè)年輕人往往會(huì)錯(cuò)過他人生的第1-2個(gè)牛市。我就是深有體會(huì)，比如2008-2009年我成年后碰到的第一個(gè)權(quán)益牛市，當(dāng)時(shí)還在上學(xué)，確實(shí)沒有任何收入去投資。

第二個(gè)牛市2015年，那個(gè)時(shí)候因?yàn)橹耙呀?jīng)買了房子，其實(shí)本金也就只有30-40萬，前面就即使賺了80，也就是25-30萬，對(duì)于生活沒有絕對(duì)的影響。但是積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我原來不懂，現(xiàn)在等這次市場(chǎng)我真的懂了。

在年輕階段（收入上升期） ，可以適當(dāng)增加權(quán)益類資產(chǎn)的占比，比如定投一些指數(shù)基金，利用復(fù)利和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利來加速財(cái)富積累。但是除非你加超高的杠桿，不然因?yàn)楸窘饐栴}你是很難突破的。

比如有經(jīng)濟(jì)學(xué)家就鼓勵(lì)年輕人去杠桿博概率，本質(zhì)是因?yàn)椋窘鹦∠氡└恢挥羞@一條路。所以你通過投資積累是一種練手可以試錯(cuò)，等你財(cái)富到一定階段，才會(huì)決定你財(cái)富絕對(duì)值的增加。

當(dāng)然如果你已經(jīng)積攢了足夠多的收入，你就可以考慮構(gòu)建一個(gè)中低風(fēng)險(xiǎn)的組合，只要完成一定增值就可以 。還是和你的財(cái)富目標(biāo)有關(guān)，這也和風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)系。

但最關(guān)鍵的是，在收入即將見頂?shù)那跋?，就要開始逐步“由攻轉(zhuǎn)守”。要大幅增加養(yǎng)老金、年金險(xiǎn)、增額終身壽等長(zhǎng)期保障型資產(chǎn)的配置。

目的是什么？是提前鎖定一筆確定的、長(zhǎng)期的、與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，用來對(duì)沖未來收入停滯的風(fēng)險(xiǎn)。這相當(dāng)于在收入曲線掉頭向下之前，人工給它造一個(gè)“安全平臺(tái)”。

幻幻：確實(shí)如此，我就在毯叔建議下投入了一些權(quán)益類資產(chǎn)，這波行情也確實(shí)吃到了肉。

毯叔問：看來早高峰未必是好事。接下來我們?cè)賮砹南碌谌N“厚積薄發(fā)曲線”，這是什么類型的呢？

幻幻：這條曲線的走勢(shì)和前兩條剛好相反。前期增長(zhǎng)非常緩慢，即使付出很多時(shí)間，收入提升還是微乎其微。

但有一天，當(dāng)你到達(dá)一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)，收入增長(zhǎng)就會(huì)像火箭一樣嗖嗖往上躥，沒有見頂。

經(jīng)驗(yàn)型職業(yè)比如醫(yī)生、律師。大學(xué)教授都是這種曲線的典型代表。

毯叔：所以這也是為什么中國家長(zhǎng)都愿意讓自家孩子從事這類工作的根本原因。

畢竟，這樣的工作，看似工資不高，但單位時(shí)間售價(jià)會(huì)隨經(jīng)驗(yàn)和價(jià)值的累積而增長(zhǎng)，未來的隱性收入會(huì)越來越高。

你看醫(yī)生和教授，退休后反而更吃香。學(xué)術(shù)講師的講座和教授的創(chuàng)業(yè)，甚至可以跳出勞動(dòng)這個(gè)框架實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。

幻幻：不過，這條曲線隱含的最大風(fēng)險(xiǎn)，就是從業(yè)者的中途退出和過早放棄。

畢竟，早期的很多年里，我們不斷付出換得的收入都很低。而這段時(shí)間，卻是我們最年輕，最有欲望，也最不安分的時(shí)候。

毯叔：你認(rèn)為，這條曲線的發(fā)展，最關(guān)鍵的是什么？

幻幻：最關(guān)鍵是 “延遲滿足”的心態(tài)和“長(zhǎng)期主義”的思考。選擇這條曲線的人，一定要明白自己是在投資一個(gè)未來價(jià)值很高的期權(quán)。在早期同齡人已經(jīng)買車買房的時(shí)候，你得耐得住寂寞，把資源投資在自我提升上。它的回報(bào)不是線性的，而是可能在某個(gè)節(jié)點(diǎn)后突然爆發(fā)。

毯叔：確實(shí)如此，否則就功虧一簣了

幻幻：那毯叔覺得，像這種前期積累慢，后期爆發(fā)強(qiáng)的收入，財(cái)富配置上要如何匹配這種獨(dú)特的節(jié)奏？

毯叔答：我建議是“長(zhǎng)期主義+階段聚焦” 。

這類人群的特點(diǎn)就是經(jīng)歷和收入結(jié)構(gòu)跟前面兩類人是反過來的。

就是人生進(jìn)入后半生，主業(yè)迎來爆發(fā)，然后不管是精力的消耗，還是忙碌程度都是超乎想象。沒有太多的時(shí)間和精力去搭理自己的財(cái)富。這類往往會(huì)成為私行客服和理財(cái)經(jīng)理的最理想用戶。往往一些新品產(chǎn)品都賣給了他們。因?yàn)樗麄儧]啥精力去做更多規(guī)劃和籌劃，甚至有的時(shí)候沒有好好思考過產(chǎn)品適不適合。

所以越是這樣，就越需要更專業(yè)的財(cái)富規(guī)劃和資產(chǎn)配置。減少篩選的成本，我的私塾有不少成員都屬于這類情況。這類人群其實(shí)往往沒有好好評(píng)估過自己的收入狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，也沒有精力去好好思考自己的財(cái)富規(guī)劃。

因?yàn)楸旧淼闹鳂I(yè)高收入，往往忽略了財(cái)富投資給自己帶來更穩(wěn)健的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。所以你看他們的倉位里面總有不足半年的新基金，因?yàn)槎际潜桓鞣N理財(cái)人員推薦的。

在爆發(fā)前期，要堅(jiān)持定投，積攢籌碼。因?yàn)槭杖氩桓撸砸⒅毓?jié)流和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，把有限的資金投入到學(xué)習(xí)和自我增值上，這本身就是最好的投資。

進(jìn)入收入爆發(fā)期后，策略要變。這時(shí)會(huì)產(chǎn)生大量的現(xiàn)金盈余，必須系統(tǒng)化地進(jìn)行配置。重點(diǎn)要放在兩方面：一是養(yǎng)老儲(chǔ)備，因?yàn)樗麄兟殬I(yè)生命周期長(zhǎng)，養(yǎng)老質(zhì)量要求高；二是成長(zhǎng)型資產(chǎn)，因?yàn)樗麄冇匈Y本和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去追求更高的回報(bào)。這個(gè)階段，他們有能力實(shí)現(xiàn)財(cái)富的躍遷。

幻幻：是啊我發(fā)現(xiàn)身邊很多中老年有錢人都是這種情況，因?yàn)椴欢譀]時(shí)間，所以瞎投資，白白損失了好不容易賺到的錢。

毯叔問：還有一種“類線性曲線”，是什么意思？

幻幻：這條曲線看起來，和我們理想中的收入曲線很相似，區(qū)別在于他的增長(zhǎng)更平緩，在每個(gè)年齡的數(shù)值也低一大截。

這條曲線的代表工作，就是公務(wù)員及其它體制內(nèi)，事業(yè)編制的工作。

毯叔：其實(shí)，職場(chǎng)收入本質(zhì)上是個(gè)定積分問題，一個(gè)人職場(chǎng)總收入的多少，不僅取決于他收入的起點(diǎn)和在每個(gè)年齡的收入，更取決于他享有收入的時(shí)間長(zhǎng)短。

幻幻：對(duì)，公務(wù)員，事業(yè)單位的最大優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然就是穩(wěn)中有升的收入一旦開始就不會(huì)停止。很多公務(wù)員甚至發(fā)現(xiàn)，退休后他們的工資比在職時(shí)還要高。

不過呢，我們常說，評(píng)價(jià)一個(gè)人的一生，不僅要看他能飛的多高，還要看他是否能平安落地。而事實(shí)證明，這兩者往往難以兼得。

毯叔：那你覺得這種“穩(wěn)定”的背后，隱藏著怎樣的財(cái)富挑戰(zhàn)？

幻幻答：最大的挑戰(zhàn)是財(cái)富的“增值效率”，因?yàn)槭杖肭€太平穩(wěn)了，像一條緩慢上升的直線，僅靠工資積累，財(cái)富的雪球會(huì)滾得很慢。

毯叔：對(duì)，他們的核心任務(wù)，不是應(yīng)對(duì)收入波動(dòng)，而是如何利用這種“穩(wěn)定”的優(yōu)勢(shì)，去提升資金利用效率，想辦法讓這條線的斜率變得更陡峭一些。

幻幻問：那毯叔認(rèn)為，如何通過財(cái)富配置來提升財(cái)富的“增值效率”，把平緩的曲線變陡峭？

毯叔答：我覺得策略核心是“效率優(yōu)先，均衡配置”。適當(dāng)增加一些風(fēng)險(xiǎn)。

首先，可以把資產(chǎn)分為“穩(wěn)健型”和“增值型”兩個(gè)籃子。穩(wěn)健型是壓艙石，保障基本盤；增值型則用來提升整體收益斜率。

其次，要充分利用收入穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)槊總€(gè)月現(xiàn)金流穩(wěn)定，他們非常適合做一些中短期的理財(cái)規(guī)劃，比如一年期的理財(cái)、債券基金，或者一些需要資金周轉(zhuǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)套利策略，比如LOF基金套利、可轉(zhuǎn)債打新等。他們的關(guān)鍵是要更積極、更主動(dòng)地去管理資金，不能把錢單純放銀行躺著。

幻幻：確實(shí)如此，我們的增值營(yíng)就帶大家做很多這種低風(fēng)險(xiǎn)套利項(xiàng)目，比如Lof基金套利，比如港股，Reits打新等，比如可轉(zhuǎn)債攤大餅，還有一些薅羊毛做任務(wù)賺錢，只要大家跟著行動(dòng)起來，都能讓大家低風(fēng)險(xiǎn)賺錢，這樣錢就不是躺著的了，而真正用了起來，開始錢生錢，一年也能賺到不少。

毯叔：不要小看這些低風(fēng)險(xiǎn)套利項(xiàng)目，畢竟是比較穩(wěn)健的，沒什么風(fēng)險(xiǎn)，這也是我想幫更多朋友構(gòu)建的穩(wěn)健財(cái)富增值體系的一環(huán)。

但是這類人群最大的問題就是收入穩(wěn)定，但缺乏彈性。如果你的主業(yè)很穩(wěn)定，比如公務(wù)員、國企員工，每個(gè)月固定工資，反而可以冒險(xiǎn)一點(diǎn)，比如投點(diǎn)定增產(chǎn)品。

這對(duì)你來說，其實(shí)是一種對(duì)沖。把這些都想清楚之后，知道什么錢可以拿出來投、什么錢可以投什么資產(chǎn)、什么錢做什么樣的組合，拿去執(zhí)行。

幻幻：學(xué)到了，對(duì)沖這個(gè)思路，我也是第一次get到，很有必要。

毯叔：最后其實(shí)還有一種收入曲線，是周期波動(dòng)性曲線，幻幻來給大家介紹下？

幻幻：對(duì)，周期波動(dòng)型收入曲線，是一條上下晃動(dòng)的曲線，顧名思義，收入來回波動(dòng)，常見于創(chuàng)業(yè)者、個(gè)體商戶與銷售群體，這類收入與經(jīng)濟(jì)周期強(qiáng)相關(guān)，波動(dòng)率超50%，收入起伏極大。

毯叔：這種收入曲線，現(xiàn)在很常見，比如我們做自媒體，開啟副業(yè)，或者做一人公司，都是這種，比如自媒體就是，行情好就賺的多，行情不好，經(jīng)濟(jì)差，就沒有收入，包括我之前靠接廣告賺錢，幾年口罩期就比較難。

幻幻：那毯叔覺得這類人群，要怎么配置財(cái)富呢？

毯叔：對(duì)于這類人群，我建議配置的核心只有一個(gè)字: “穩(wěn)” 。一切策略都要為長(zhǎng)期“活下去”服務(wù)。

因?yàn)楹芏嗳隋X來的太快，太容易，往往會(huì)進(jìn)一步滋生出更多的收入預(yù)期，我也在行業(yè)里看到不少。看到賺錢，就馬上辭職，創(chuàng)業(yè)置辦工作室，把這個(gè)當(dāng)成上班，期待以后持續(xù)保持這個(gè)收入。

第一步，建造超大的“現(xiàn)金緩沖池” 。別人可能預(yù)留3-6個(gè)月生活費(fèi)，這類曲線的人必須預(yù)留6-12個(gè)月，甚至更久。因?yàn)樗麄兊氖杖氲凸绕诳赡芎荛L(zhǎng)，這筆錢是救命錢。

第二步，資產(chǎn)配置要極度“厭惡風(fēng)險(xiǎn)” 。這類人群我倒建議風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖原則，可以盡量選擇穩(wěn)健，因?yàn)槟愕闹鳂I(yè)已經(jīng)足夠波動(dòng)了。

高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，比如股票、股票型基金，占比要非常低。核心目標(biāo)是保值，而不是增值。應(yīng)該主要配置貨幣基金、國債、大額存單、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等底層資產(chǎn)非常穩(wěn)健的產(chǎn)品。切記， 他們投資的首要原則是避免重大虧損，因?yàn)橐淮翁潛p就可能耗光多年積累。

因?yàn)槟愕闹鳂I(yè)已經(jīng)具備足夠的彈性，如果你的財(cái)富投資也那么有彈性那可能還是會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)過大的問題。除非可以兩邊對(duì)沖，比如你的周期性行業(yè)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境正好相反，比如你是做私法糾紛，風(fēng)險(xiǎn)處置，不良資產(chǎn)資產(chǎn)處置，那你就要去重新評(píng)估了。

幻幻：好的，聽完這五副“藥方”，感覺思路清晰了很多。

毯叔：沒錯(cuò)。其最底層的邏輯，就是幫你建立一個(gè)與你的收入曲線特性相反互補(bǔ)的“財(cái)富穩(wěn)定器” 。收入波動(dòng)大的，求穩(wěn)；收入穩(wěn)定的，求進(jìn)；收入后置的，求長(zhǎng)遠(yuǎn)。這就是配置的藝術(shù)。

幻幻：對(duì)很多人可能會(huì)問，我個(gè)人的情況非常特別，我該怎么做？具體的做法，該如何開展，我和毯叔都會(huì)給到增值營(yíng)學(xué)員們非常直接的建議，比如如何針對(duì)你的收入情況規(guī)劃你的資產(chǎn)配置，在各類資產(chǎn)之間如何平衡，這也是增值營(yíng)的一個(gè)獨(dú)家權(quán)益，會(huì)和大家進(jìn)行直接的咨詢和給出指導(dǎo)，方案直接就能執(zhí)行。

毯叔：說的很對(duì)，因?yàn)槲覀冎溃Y產(chǎn)配置真的不是一套標(biāo)準(zhǔn)答案，而是量體裁衣。

幻幻：收入曲線介紹完了，接下來你需要做的，就是對(duì)照評(píng)估下你的職業(yè)（或想從事的職業(yè)）在哪條收入曲線上，你是否能接受這樣的曲線。

毯叔：每條曲線都有利弊，我無法定論。但我可以分享給你，兩個(gè)做選擇時(shí)經(jīng)常用到的經(jīng)濟(jì)學(xué)原則：

第一個(gè)原則，損失厭惡原則：失去100萬的痛苦遠(yuǎn)大于得到100萬的快樂。

第二個(gè)原則，邊際效用遞減原則：得到第一個(gè)100萬的快樂最大，然后遞減直到無感。

基于這兩個(gè)原則和普通人的情感體驗(yàn)，總體來說，上揚(yáng)的收入曲線一定比下降的收入曲線體感更好。

因?yàn)榧幢悴煌€的財(cái)產(chǎn)總值是一樣的，收入位于下降曲線的人，感受也是痛苦多于快樂

幻幻：雖然說是這么說，但如果你對(duì)目前的收入曲線不滿意，也可以趁早改變，行動(dòng)起來，有哪些行動(dòng)策略？

毯叔：第一個(gè)策略：轉(zhuǎn)換跑道

轉(zhuǎn)行，切入收入曲線更高的跑道，以獲得長(zhǎng)期的更多收入。

當(dāng)然，你必須要忍受轉(zhuǎn)行期收入的青黃不接。

第二個(gè)策略：提升勞動(dòng)復(fù)用率

收入上揚(yáng)的曲線，有一個(gè)共同特點(diǎn)，工作的勞動(dòng)復(fù)用率很高。一次普通勞動(dòng)時(shí)間所產(chǎn)生的效果可以賣很多遍。比如圖書的版稅，寫一次，后面就能持續(xù)賺錢。

所以收入曲線的破局關(guān)鍵，就在于提高勞動(dòng)復(fù)用率。選擇工作時(shí)，一定要選擇經(jīng)驗(yàn)性工作，而不是熟練工這樣的低門檻工種。

比如我身邊有很多人，開始用AI工具，就是希望提高勞動(dòng)效率和決策效率。

幻幻：對(duì)，我就是。

毯叔：第三個(gè)策略：找到第二增長(zhǎng)曲線。

這本是互聯(lián)網(wǎng)公司常用的策略，哪怕公司主業(yè)發(fā)展很順利，仍然會(huì)找第二個(gè)能為增長(zhǎng)做貢獻(xiàn)的業(yè)務(wù)，這樣第一個(gè)業(yè)務(wù)不行了，第二個(gè)還可以頂上。收入也是同理，在巔峰時(shí)刻你要跳出對(duì)第一曲線的依賴，找到第二增長(zhǎng)曲線，給自己留一手。這個(gè)第二增長(zhǎng)曲線，可以是副業(yè)，也可以是理財(cái)。

幻幻：對(duì)，所以這里就涉及到我們和大家一直在提的，我和毯叔在踐行的第二曲線公式了，第二曲線=主業(yè)保生存，副業(yè)求發(fā)展，財(cái)富穩(wěn)增值。

毯叔：對(duì)，前面給大家說到很多財(cái)富規(guī)劃的建議，財(cái)富增值是非常有必要做的，副業(yè)也是一樣，他能讓你生出第二條曲線，就像我們說的，掙錢和賺錢，兩手都要抓，而且這種實(shí)踐，也在我的幾千位學(xué)員身上看到了效果。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

幻幻：今天的節(jié)目信息量確實(shí)很大。我和毯叔從診斷收入曲線，聊到具體的財(cái)富配置，相當(dāng)于為你畫了一張貫穿職業(yè)周期的財(cái)富導(dǎo)航圖。最后這個(gè)問題很關(guān)鍵：對(duì)不同收入曲線的朋友，你最想給的一條建議是什么？

毯叔：金融學(xué)有一個(gè)現(xiàn)象叫均值回歸，指的是股票價(jià)格的走勢(shì)，長(zhǎng)期來看很大概率會(huì)回歸到它的長(zhǎng)期平均價(jià)格附近。

其實(shí)，我們的收入也逃脫不了這樣的定律，無論我們的收入是先高后低還是先低后高，長(zhǎng)期來看總是會(huì)回歸到均值范圍。

所以一入場(chǎng)就得到收入紅利的金融人，和穩(wěn)定有聲望的公務(wù)員，誰也沒法說出哪個(gè)職業(yè)更具吸引力。

畢竟，任何一份職業(yè)，都不可能在所有時(shí)候，把所有好處都占全了。

而這份收入的均值到底由什么決定？

我認(rèn)為，上限是智商天賦，下限是后天努力，而你這輩子的總財(cái)富——也就是收入曲線下面那個(gè)面積——完全可以通過聰明的配置來改變。

有策略的行動(dòng)、長(zhǎng)期的財(cái)富規(guī)劃、對(duì)成功的渴望，不一定能徹底扭轉(zhuǎn)曲線軌跡，但一定可以改變你人生的總財(cái)富和底氣。

幻幻：說得特別對(duì)。認(rèn)清自己的曲線，是掌控財(cái)富的起點(diǎn)；而按照曲線去規(guī)劃，才是真正的破局點(diǎn)。所有策略，最終都要落在“提前規(guī)劃”和“紀(jì)律執(zhí)行”這八個(gè)字上。希望今天的內(nèi)容，能幫你從“今年掙了多少錢”的短期焦慮，切換到“我如何設(shè)計(jì)一生財(cái)富”的長(zhǎng)線視角。

毯叔：為了讓大家能真正用起來，我把自己多年梳理、并在財(cái)富增值營(yíng)反復(fù)驗(yàn)證的《年度收入與資產(chǎn)體檢清單》給大家整理出來了。里面最關(guān)鍵的有兩部分：“收入結(jié)構(gòu)健康度評(píng)分表” 和 “家庭資產(chǎn)壓力測(cè)試圖” 。

你花點(diǎn)時(shí)間認(rèn)真填完，就能一眼看清：你的收入到底屬于哪類曲線、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)哪里是短板、今年該往哪個(gè)方向發(fā)力——把模糊的焦慮，轉(zhuǎn)化成一張清晰的作戰(zhàn)地圖。

幻幻：這份清單在我們學(xué)員中口碑特別好，之前只在內(nèi)部使用。今天開放給大家，就是希望你能真正動(dòng)手，而不是只停留在聽一聽。你的財(cái)富藍(lán)圖，得從第一筆診斷開始畫起。

毯叔：好的今天的節(jié)目就到這里了，如果你在診斷自己的曲線或規(guī)劃財(cái)務(wù)時(shí)有具體問題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言，我和幻幻會(huì)盡量翻牌解答。

請(qǐng)大家記住，真正的財(cái)富自由，不在于你擁有哪種收入曲線，而在于你能否與它共生——放大它的波峰，墊平它的波谷。

幻幻：2026已啟程，愿每一位朋友，腳下的路皆是上坡，收入的曲線永遠(yuǎn)上揚(yáng)。

好，以上就是本期音頻節(jié)目的文字實(shí)錄。

如果你也想在2026年看清自己的收入曲線，并規(guī)劃應(yīng)對(duì)自己收入曲線的財(cái)富破局方法，構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健可持續(xù)的財(cái)富增長(zhǎng)飛輪。

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