錫商銀行異地網貸惹爭議背后：經營指標承壓，關聯交易引關注

近日，無錫錫商銀行股份有限公司（簡稱 “錫商銀行”）違規異地發放網貸一事引發外界關注。

據相關媒體報道，借款人按法院判決結清全部款項后，仍收到銀行的催收短信。對此，錫商銀行如此解釋稱，對公轉賬對賬存在時差。

資料顯示，錫商銀行是一家成立五年的民營銀行，在去年8月，其第一大股東易主為無錫市國有企業，錫商銀行也因此變身為具有國企屬性的企業。

雖然錫商銀行的公司屬性隨著股權變更發生轉變，但反觀業績來看，其仍未擺脫負債高企的局面。數據顯示，近年來，錫商銀行資產負債率常年超過90%。除此之外，錫商銀行的不良貸款率也在上升。

欠款人償清債務后仍被短信催收

據公開報道，接到催收短信的借款人系2021年9月至2022年5月通過某網貸平臺先后與無錫錫商銀行簽訂4筆借款合同，此次貸款成為異地貸款。

錫商銀行董事長李軍和行長奚國光因此在2025年10月23日被相關部門約談。據了解，監管部門明確要求該行“服務于省內客戶，不得跨區域開展互聯網貸款業務”。

即便如此，2025年12月22日，綏化市中級人民法院仍判決認定上述貸款合同有效。

據相關媒體報道，涉案合同已實際履行，且未對公共利益、金融秩序造成重大影響，不符合“違背公序良俗”導致合同無效的情形。這也就意味著，相關貸款人仍需按照合同約定償還本息。

有意思的是，借款人在償清債務后，仍收到錫商銀行的催收短信。對此，錫商銀行給出的解釋是，對公轉賬對賬存在時差。

事實上，除了此次違規異地貸款外，錫商銀行曾有多次違規，并受到相關部門處罰。

據此前公告，2024年8月，錫商銀行因信息科技風險管理違反審慎經營規定，江蘇監管局對其做出行政處罰，處35萬元罰款。在更早的2022年，錫商銀行因轉嫁經營成本、個人貸款管理不到位被中國銀行保險監督管理委員會無錫監管分局予以警告處分。

成立五年變身國企

公開資料顯示，錫商銀行是全國第十九家、江蘇省第二家民營銀行，注冊資本20億元，于2020年4月16日正式開業。

錫商銀行股東共9位，分別為紅豆集團有限公司（簡稱“紅豆集團”）、江蘇恒科新材料有限公司、興達投資集團有限公司、江蘇利創新能源有限公司（簡稱“利創新能源”）、江蘇雙象集團有限公司、江陰澄星實業集團有限公司、峰潤技術無錫有限公司、江蘇紅豆實業股份有限公司、無錫錦萊儲運有限公司，持股比例分別為25.00%、23.99%、9.99%、9.99%、9.99%、9.50%、6.04%、5.00%、0.50%。

去年9月份，錫商銀行第一大股東紅豆集團持有的旗下上市公司紅豆股份的股權被凍結。根據相關公告，紅豆集團持有的紅豆股份有8350萬股被凍結，其所持紅豆股份累計有1.65億股處于輪候凍結狀態。

事實上，早在2024年，紅豆集團持有的錫商銀行的股權就被凍結，凍結股權數額為5500萬元，執行法院為上海金融法院，時間為2024年9月14日-2027年9月13日。

2025年8月，錫商銀行股權變更，無錫市國聯發展（集團）有限公司（簡稱“國聯發展”）受讓紅豆集團持有的錫商銀行5億股股份，持股比例為25%。

國聯發展股東為無錫市人民政府國有資產監督管理委員會、無錫市國發資本運營有限公司、江蘇省財政廳，持股比例為59.13%、34.42%、6.44%。

也就是說，股權變更后，錫商銀行變身為具有國資屬性的企業，距離開業僅5年。

近7億元關聯交易

值得一提的是，在錫商銀行的股東之列中，還有一位比較特殊的股東：利創新能源，原因是錫商銀行與其存在大額關聯交易。

據此前公告，錫商銀行擬給予股東利創新能源關聯方江蘇恒創包裝材料有限公司（簡稱“恒創包裝”）和江蘇舒康包裝材料有限公司（簡稱“舒康包裝”）統一授信額度9800萬元，敞口額度不超過9800萬元。

具體來看，給予恒創包裝綜合授信額度4900萬元，敞口金額不超過4900萬元，授信期限1年；給予舒康包裝綜合授信額度4900萬元，敞口金額不超過4900萬元，授信期限為1年。

根據股權關系，恒創包裝股東為江陰恒創科技有限公司（簡稱“恒創科技”）、英屬維爾京群島凱盛實業有限公司，持股比例分別為75%、25%；舒康包裝股東為江陰恒創科技有限公司、凱盛實業有限公司，持股比例分別為75%、25%。

據了解，恒創科技的控股股東為利創新能源，持股比例為96%，因此，恒創包裝、舒康包裝作為利創新能源控股孫公司，屬于錫商銀行的關聯方，此次交易也成為關聯交易。

此外，除了此次關聯交易外，錫商銀行還存在其他關聯交易。數據顯示，2025年三季度，錫商銀行的一般關聯交易金額為6.51億元，其中服務類關聯交易金額為337.04萬元，資產轉移類關聯交易金額為8.29萬元，存款類關聯交易余額為6.48億元。

錫商銀行表示，關聯交易未優于非關聯方同類交易條件，其定價遵循商業與公允原則，符合監管規定。

負債率常年超90%

在股權變更、關聯交易的同時，錫商銀行近年來業績波動也較為明顯。

數據顯示，2022-2024年，錫商銀行營收分別為10.72億元、16.17億元、11.85億元，凈利潤分別為2.67億元、3.87億元、4.20億元。2024年，錫商銀行營收同比下降26.74%，凈利潤同比增加8.53%，出現“增利不增收”。

此外，錫商銀行不良貸款率在上升。數據顯示，2022-2024年，錫商銀行的貸款總額分別為208.17億元、251.95億元、289.69億元。截至2024年末，錫商銀行逾期貸款余額10.39億元，逾期貸款率3.59%。

截至2024年末，錫商銀行的不良貸款合計3.62億元。2022-2024年，錫商銀行不良貸款率分別為0.82%、0.68%、1.25%，其中，2024年的不良貸款率較2023年增長了0.57個百分點。

除了不良貸款率上升外，錫商銀行的負債也維持在較高水平。數據顯示，2022-2024年，錫商銀行的總負債約為288.57億元、342.37億元、371.29億元。

此外，自2021年以來，錫商銀行的資產負債率均在90%以上。數據顯示，2021-2024年，錫商銀行的資產負債率分別為91.99%、92.53%、92.61%、92.18%。