繳15年社保，為啥有人領2300有人只拿1400？答案在這

“一句話，多交多得，少交少得，不交沒得。”，一位網友評論道。

每天都會跟大家嘮嘮最新的事兒，不瞎趕進度，更新全看緣分，但每一篇都是實實在在的干貨；要是你覺得這些內容對生活有幫助，就順手點個關注唄～

前陣子后臺收到不少朋友的留言，問的都是同一個問題：同樣繳了15年社保，為啥鄰居大爺每月能領2300多，自己親戚退休卻只拿1400？這中間快差出一千塊，難道是社保制度有偏向？

其實真不是制度不公，而是很多人沒搞懂養老金的計算邏輯。15年只是領取養老金的最低門檻，就像蓋房子只打了地基，最后房子能蓋多高、多結實，還得看后續的"用料"和"工藝"。今天就用大白話把這事拆透，不管你是正在參保還是準備退休，看完都能明白差距到底在哪。

先搞懂：養老金就靠兩筆錢，少算一筆都不行

要弄明白差距根源，得先知道養老金是怎么來的。按照現在的國家政策，職工養老金就由兩部分組成：基礎養老金+個人賬戶養老金，少了哪部分都算不完整 。

基礎養老金是國家統籌基金給的"保底錢"，跟當地經濟水平、繳費基數直接掛鉤；個人賬戶養老金就是自己上班時繳的8%社保費，加上每年的利息，退休后分月返還。簡單說，基礎養老金看"大環境"，個人賬戶養老金看"自己存的錢"，兩者加起來才是每月到手的總額。

有朋友可能會說，都是繳15年，怎么會差這么多？關鍵就在于這兩筆錢的計算過程中，有幾個容易被忽略的核心因素，正是這些因素把養老金拉開了差距。

關鍵因素一：繳費基數不同，個人賬戶差出"一大截"

這是最影響養老金多少的核心因素，沒有之一。很多人以為"繳滿15年就行"，卻不知道繳費基數從60%到300%的差距，會讓退休后的收入天差地別。

先給大家解釋下繳費基數：簡單說就是社保繳費的工資標準，企業職工按實際工資申報，靈活就業人員可以自己選檔次，從當地社平工資的60%到300%不等 。不管是企業職工還是靈活就業人員，個人賬戶里的錢都是按繳費基數的8%積累的，基數越高，每月存進去的錢就越多，15年下來的總額自然差距明顯。

舉個真實例子更直觀：假設在同一個城市，社平工資是5000元。老王是企業職工，公司一直按100%基數繳費，每月繳費基數就是5000元，那么他個人賬戶每月能存5000×8%=400元，15年就是400×12×15=72000元，再加上每年約3.8%的利息（2025年記賬利率標準），15年后個人賬戶余額能到8萬多。

而老李是靈活就業人員，為了省錢一直選60%的最低基數，每月繳費基數就是3000元，個人賬戶每月只能存3000×8%=240元，15年本金只有240×12×15=43200元，加上利息也才5萬左右。

等到60歲退休，計發月數都是139個月（全國統一標準），老王的個人賬戶養老金就是80000÷139≈576元，老李的則是50000÷139≈360元，光這部分每月就差了216元。這還只是個人賬戶的差距，基礎養老金的差距會更大。

關鍵因素二：退休地不同，基礎養老金"起點就不一樣"

基礎養老金的計算有個核心公式：基礎養老金=退休地計發基數×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%。這里的"退休地計發基數"，其實就是當地上年度的社平工資，經濟越發達的地區，計發基數越高，基礎養老金的起點就越高。

就拿2026年的計發基數來說，黑龍江已經官宣是7705元/月，上海預計能超過12000元/月，而有些中西部省份可能在6000元左右。同樣是繳15年，平均繳費指數都是0.8，在上海退休的基礎養老金是12000×(1+0.8)÷2×15×1%=1620元，而在計發基數6000元的地區，基礎養老金只有6000×(1+0.8)÷2×15×1%=810元，這一項就差了810元。

這就是為什么很多人寧愿在大城市多繳幾年社保，也要爭取在當地退休。哪怕繳費年限和基數一樣，僅僅因為退休地不同，基礎養老金就能差出一半。而且經濟發達地區的養老保險基金更充盈，后續養老金調整的幅度也可能更大，長期下來差距會越來越明顯。

還有一種情況，有些朋友在多個城市都繳過社保，退休地該怎么選？按照政策規定，養老保險關系在戶籍所在地的，就在戶籍地退休；不在戶籍所在地的，在某個參保地繳滿10年就能在該地退休；多個城市都滿10年的，選最后一個繳滿10年的城市；都不滿10年的，就回戶籍地退休。這個規則直接影響退休后的養老金水平，一定要提前規劃。

關鍵因素三：繳費方式有區別，統籌基金貢獻不一樣

同樣是繳15年，企業職工和靈活就業人員的繳費方式不同，也會影響養老金多少。很多人誤以為"自己繳和公司繳沒區別"，其實這里面的門道不少。

企業職工的養老保險，公司承擔16%，個人承擔8%，公司繳的16%進入統籌基金，個人的8%進入個人賬戶。而靈活就業人員沒有公司分擔，需要自己承擔20%的費用，其中12%進入統籌基金，8%進入個人賬戶。表面上看個人賬戶都是8%，但統籌基金的貢獻比例不同，最終計算基礎養老金時就會有差異。

再舉個具體例子：同樣是5000元的繳費基數，企業職工15年下來，個人只需要繳5000×8%×12×15=72000元，公司會額外繳5000×16%×12×15=144000元進入統籌基金；而靈活就業人員15年要自己繳5000×20%×12×15=180000元，比企業職工個人多繳108000元，這些多繳的錢大多進入了統籌基金。

雖然個人賬戶積累差不多，但基礎養老金計算時會考慮統籌基金的貢獻和當地基金實力。企業職工因為有公司的16%繳費，相當于為統籌基金做了更大貢獻，再加上企業參保的繳費基數通常更穩定，平均繳費指數可能更高，最終基礎養老金會比同基數的靈活就業人員高200-500元不等。

不過這里要說明的是，靈活就業人員可以自主選擇繳費基數，要是經濟條件允許，選更高的基數繳費，也能縮小和企業職工的差距。畢竟"多繳多得"是養老保險的核心原則，不管哪種繳費方式，繳得越多，退休后領得就越多 。

關鍵因素四：退休年齡不同，計發月數拉差收益

很多人沒想到，退休年齡也會影響養老金多少，這主要和個人賬戶養老金的計發月數有關。計發月數是國家根據退休年齡規定的，退休越晚，計發月數越少，每月能領到的個人賬戶養老金就越多。

全國統一的計發月數標準很明確：50歲退休是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。比如兩個人的個人賬戶余額都是8萬元，50歲退休的每月能領80000÷195≈410元，而60歲退休的每月能領80000÷139≈576元，每月差了166元。

這也是為什么政策鼓勵延遲退休，不僅能多繳幾年社保，增加個人賬戶余額和繳費年限，還能減少計發月數，讓每月到手的養老金更高。對于靈活就業人員來說，根據自身情況選擇合適的退休年齡，也是優化養老金收益的重要方式。

避開這些誤區，讓養老金更可觀

了解了差距原因，還要避開幾個常見誤區，不然可能白繳多年社保：

第一個誤區是"繳滿15年就停繳"。15年只是最低門檻，要是還沒到退休年齡就停止繳費，不僅會少積累個人賬戶余額，繳費年限也不再增加，基礎養老金自然會受影響。能多繳幾年就多繳幾年，哪怕只多繳5年，養老金也會明顯提升。

第二個誤區是"只選最低基數繳費"。有些朋友為了省錢，一直選60%的最低基數，雖然當下繳費壓力小，但長期下來個人賬戶余額少，平均繳費指數低，退休后養老金會大幅縮水。經濟條件允許的話，盡量選中等以上基數，性價比更高。

第三個誤區是"忽視退休地選擇"。頻繁換工作的朋友要注意，社保轉移時要規劃好退休地，盡量在計發基數高、繳費滿10年的城市退休，這樣能最大化基礎養老金收益。要是在多個城市都繳過社保，記得提前查詢繳費年限，避免因為年限不夠只能回戶籍地退休。

第四個誤區是"忘記查詢個人賬戶"。很多人從來沒查過自己的社保個人賬戶余額，等到退休才發現基數申報錯誤或繳費中斷，想補救都來不及。可以通過當地人社局官網、"掌上12333"APP隨時查詢，有問題及時和單位或社保部門溝通。

看完這些，相信大家都明白，同樣繳15年社保，養老金差900元不是制度問題，而是繳費基數、退休地、繳費方式和退休年齡等多種因素共同作用的結果。養老保險的核心就是"多繳多得、長繳多得"，提前規劃、選對方式，才能讓退休生活更有保障。