多地農民養老金繳費上限迎來新一輪上漲

近兩個月，云南、安徽、貴州、遼寧等地宣布城鄉居民基本養老保險（下稱“農民養老金”）繳費檔次最高標準將在2026年迎來上漲，這是時隔數年后再次出現的密集上漲現象。

農民養老金主要包括“基礎養老金+個人賬戶養老金”。其中，基礎養老金由中央財政和地方財政補貼構成，個人賬戶養老金則主要來源于個人繳費。從制度設計來看，個人繳費每年設有上限，該上限即為農民養老金繳費檔次的最高標準。

如表一，此前幾年，遼寧、貴州農民養老金繳費上限均為3000元/年，2026年則分別跳漲至5000元/年、6000元/年。云南進一步上漲至1萬元/年，成為全國首個繳費上限突破1萬元的省份。如果云南居民按繳費上限連續繳納15年農民養老金，按照最新測算方法，退休后每月養老金將超過1200元。

近些年，農民養老金水平偏低的問題一直備受關注。2023年，全國企業退休人員人均養老金為3162元/月，而農民養老金人均為214元/月，兩者相差14.8倍。

從原因來看，一方面是財政對農民養老金的補貼力度有限，另一方面是個人繳費水平偏低。在“多繳多得”的原則下，若按個人按繳費下限（多個省份定為200元/年）繳納15年農民養老金，即使疊加財政補貼，退休后的養老金也只有200元/月左右。

隨著新一年各地農民養老金繳費上限的落地，對普通人而言，上漲背后的原因、將產生的深遠影響以及如何享受政策紅利，依舊是亟待解答的問題。

中國人民大學勞動人事學院副教授喬慶梅表示，個人若選擇農民養老金最高繳費檔次，無疑能顯著提升退休后的退休金水平，較好保障個人的養老生活。但這需要在短期收入和長期保障之間直接做取舍，多數城鄉居民目前仍更傾向選擇較低檔次繳費。想改變這樣的現狀，最根本的解決辦法是提升居民當期收入和預期收入，讓他們有富余資金為未來的養老做準備。

一位多年研究并參與過社保制度改革的社保專家表示，個人選擇的繳費檔次越高，地方政府提供給個人的補貼就越高。在當前地方政府面臨財政收支壓力的背景下，對于地方政府而言，是否鼓勵更多人按更高檔次繳納農民養老金，也是一個兩難問題。

農民每月退休金可超千元

相較于企業職工基本養老保險，農民養老金制度的覆蓋范圍更廣。人社部數據顯示，截至2024年，共有5.4億人參加農民養老金制度，其中實際領取待遇人數達1.8億人。

根據制度設計，個人只能在戶籍地參加農民養老金制度，且不能同時繳納職工養老保險；累計繳費滿15年即可在退休后領取農民養老金。此外，個人是否繳納農民養老金遵循自愿原則，個人也可以在繳費檔次的最高標準和最低標準之間自主選擇。

近年來，得益于基礎養老金不斷上調，農民養老金一直處于穩步上漲態勢。其中，2021—2025年，全國基礎養老金最低標準從93元/月提升至143元/月，但地方政府額外提供的基礎養老金標準存在較大差異。

如表二，相較于北京、上海等經濟發達地區，多數省份的基礎養老金水平在200元/月以下。在此背景下，中西部省份居民若想提升個人農民養老金待遇，只能通過提高個人繳費檔次實現。

喬慶梅表示，農民養老金繳費上限的提高，與政策提升農民養老金平均水平的目標密切相關。此前市場普遍認為農民養老金水平偏低，考慮到財政補貼壓力，要縮小農民養老金和企業退休人員養老金的差距，就需要從個人賬戶養老金（即個人繳費端）想辦法。

近兩個月，多地在上調農民養老金繳費上限時，均明確提出此舉意在提升農民養老金平均水平。例如，2025年12月31日，安徽省人社廳在《關于增加城鄉居民基本養老保險最高繳費檔次的通知》中提出，此次調整是適應安徽省城鄉居民收入持續增長的趨勢，拓寬參保人員自主選擇空間，鼓勵參保群眾通過多繳費、長繳費提高未來養老金水平。

據經濟觀察報不完全統計，經過這一輪調整后，包含北京、湖南、浙江在內的多數省份，農民養老金繳費上限在6000元—9000元/年之間；甘肅、遼寧等個別省份仍保持為5000元/年；目前云南的農民養老金繳費上限最高，為1萬元/年。

個人賬戶養老金總額由“個人繳費+政府補貼+個人賬戶產生的利息”組成。因此如表二，可以直接估算出各地居民退休后首月的農民養老金。需要注意的是，如果同時考慮個人賬戶利息及每年基礎養老金逐年增長的因素，個人實際領取的農民養老金必然高于表格中的估算數據。

如表二，如果個人從2026年開始按農民養老金上限繳費15年，北京、上海的農民養老金每月至少可達1985元/月、2422元/月，云南、安徽也都能突破1000元/月。

武漢大學社會保障研究中心教授向運華表示，通過“多繳多得”機制，按更高檔次繳費可提高個人未來養老金水平，進而增強居民老年期的經濟保障能力，同時縮小農民養老金與職工養老保險的待遇差距，促進制度公平。此外，提高繳費還能增加基金池規模，提升基金投資運營能力，增強制度的長期償付能力。

值得注意的是，即使個人臨近退休且此前未繳納過農民養老金，也可一次性補繳15年的農民養老金。按此計算，一位云南居民臨近退休時，如果能按最新繳費上限一次性補繳15萬元，退休后每月養老金可直接提升至1200元/月以上。

向運華表示，多地上調農民養老金繳費檔次后，部分經濟條件較好、臨近退休的參保人，可能會選擇在最后階段提高繳費檔次，以提升養老金待遇。

武漢大學社會保障研究中心副主任薛惠元表示，提高繳費檔次可擴大繳費選擇空間，讓中高收入居民有適配自身能力的參保檔位，避免因上限過低導致“想繳不能繳”的情況。

為何要上調最高繳費標準

近幾年，政策層面多次提及要調整農民養老金繳費檔次。

2018年，人社部21號文提出，各地要根據城鄉居民收入增長情況，合理確定和調整城鄉居民基本養老保險繳費檔次標準，供城鄉居民選擇。2025年6月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳發布的《關于進一步保障和改善民生 著力解決群眾急難愁盼的意見》提出，優化城鄉居民基本養老保險繳費檔次設置，合理確定繳費補貼水平，適當增加繳費靈活性，健全多繳多得激勵機制。

向運華表示，近期多地上調農民養老金繳費上限，既是響應政策導向，也是順應老齡化背景下群眾的收入增長需求。

根據制度設計，農民養老金年繳費上限原則上不能超過本省（市）靈活就業人員參加職工基本養老保險的年繳費額。過去5年，多地職工社保繳費基數下限迎來一輪較高上漲，2025年絕大多數省份的靈活就業人員如果選擇繳納職工基本養老保險，每年最低繳費已升至1萬元以上，北京、上海則在1.7萬元以上（見表3）。

在這樣的背景下，云南、安徽、貴州等地近期選擇上調農民養老金最高繳費檔次，也使該標準進一步銜接至制度設定的上限。例如，此次云南將農民養老金繳費上限上調至1萬元，已十分接近制度上限（10456.8元）。

2023年6月，云南曾上調過一次農民養老金繳費上限（從3000元上調至9000元）。當時云南省人社廳相關負責人就解讀稱，增加了城鄉居民高檔次繳費標準，將城鄉居民基本養老保險最高繳費標準與靈活就業人員參加企業職工基本養老保險最低年繳費額標準銜接，可滿足不同收入水平層次的城鄉居民群體繳費需求；通過引導參保群眾選擇較高檔次標準繳費，逐步增大個人賬戶資金積累，提高養老待遇水平。

向運華表示，優化繳費檔次，在農民養老金和職工養老保險兩種制度的繳費標準上形成梯度結構，有利于部分靈活就業人員、農民工群體在兩種制度間自由流動，也能進一步縮小兩種制度的平均待遇差距。

但一項值得關注的數據是，如表三，目前浙江、甘肅、遼寧等省份的農民養老金最高繳費檔次，仍遠低于制度設定的上限。

薛惠元表示，農民養老金雖設置了多個繳費檔次，但繳費檔次多年未作調整，不能反映城鄉居民收入增長的實際情況。過去多年，城鄉居民人均可支配收入持續增長，為滿足居民尤其是中高收入居民更高的養老儲蓄需求，有必要適時上調城鄉居保繳費檔次的上限。其次，我國多地多年未調整農民養老金繳費檔次，容易陷入“參保人數多、繳費檔次低、待遇水平低”的困境，適當提高繳費檔次上限，不僅能拓寬繳費選擇，還能提高參保居民未來的養老金水平。

在此背景下，向運華表示，未來更多省份大概率會跟進上調最高繳費檔次。人社部要求最高繳費檔次原則上不超過當地靈活就業人員參加職工養老保險的年繳費額，因此目前多數地區仍有上調的空間。

多數居民仍選擇低檔繳費

采訪中，多位社保專家不約而同地提及，盡管各地農民養老金繳費上限不斷上漲，但實踐中，多數居民仍更傾向于選擇低檔繳費，而非最高檔。

此前，多地公布的農民養老金平均繳費水平，也印證了向運華和喬慶梅的觀點。

例如，截至2025年8月底，安徽無為市農民養老金人均繳費水平約1151.91元，2024年底為813.31元，而2025年安徽農民養老金的繳費檔次在200—6000元之間；在安徽歙縣，2025年約6.73萬繳費人員選擇500元及以上繳費檔次繳費，相比之下，2024年歙縣參保繳費人數約12萬人。

2024年11月，全國人民代表大會常務委員會執法檢查組發布的關于檢查《中華人民共和國社會保險法》實施情況的報告就提及，在居民養老保險分檔繳費方面，執法檢查組在農村開展抽樣檢查發現，約80%的村民選擇最低檔繳費。

對于個人而言，若想通過按繳費上限繳納農民養老金獲得更高退休金，必然需要每月“犧牲”一部分收入，換取退休后的養老金待遇。喬慶梅表示，如果選擇較高檔次的繳費會明顯影響當期收入，個人通常會傾向于選擇較低檔次繳費。

以云南為例，如果按最新繳費上限繳納農民養老金，個人每月需支出約833元。而2024年，云南農村居民人均可支配收入為17450元（約1454.2元/月）。

在向運華看來，短期內可能不會出現大規模居民從最低檔繳費轉向最高檔繳費的情況。其一，參保居民群體的支付能力有限；其二，居民對農民養老金的長期收益率感知不明顯，政策激勵（補貼）力度也有限，因此提高繳費檔次對居民的吸引力不足。

向運華表示，推動更多居民主動上調繳費檔次，關鍵在于提升個人的經濟能力，以及政府部門適當提高對高檔次繳費人群的補貼激勵。當前多數參保人選擇低檔繳費，原因在于繳費壓力小，且滿足最低參保條件即可享受基礎養老金待遇。

近幾年，促進個人收入增長已在政策層面提上日程。2025年12月10日至11日舉行的中央經濟工作會議就提及“制定實施城鄉居民增收計劃”。此前，一系列促進收入增長的措施已陸續被推出。例如2025年，北京、湖南、上海、廣西等地陸續上調了最低工資標準；整體來看，31個省份的月最低工資標準第一檔均超過2000元，其中北京、上海、廣東均在2500元及以上。

喬慶梅表示，居民對農民養老金制度的預期，同樣會影響繳費檔次的選擇。當前，不少老百姓對農民養老金制度了解不深，會擔心繳費幾十年后，退休時無法按時、足額領取養老金。未來這方面仍需要地方政府部門進一步加強宣傳推廣。

（作者 田進）

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田進

大國資新聞部記者 關注宏觀經濟以及人社部相關產業政策。擅長細節深度寫作。