破局立新：2025年銀行業高質量發展十大優秀案例深度解析

金融“活水”精準滴灌，銀行業在變革中煥發新生。

2025年，中國經濟在復雜多變的國際環境中展現出強勁韌性，前三季度GDP同比增長5.2%，為銀行業高質量發展奠定了堅實基礎。在這一年里，銀行業總資產規模攀升至474萬億元的新高，資本充足率連續三個季度維持在15%以上，不良貸款率保持在1.5%左右的穩定水平。

在穩健的基本面支撐下，銀行業圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大主線，展開了一場從“規模擴張”到“價值創造”的深刻變革。

銀行業整體表現與變革趨勢

2025年，銀行業凈利潤與去年同期基本持平，凈息差收窄壓力有所緩解。截至三季度末，我國銀行業金融機構總資產達474萬億元，呈現出“總量穩、結構優、風險可控”的發展態勢。

資本市場對銀行業的變革給予積極回應，萬得銀行行業指數年內累計上漲超11%，多家銀行股實現“破凈”修復。這一變化反映了市場對銀行業新邏輯與新價值的重新確認。

行業發展趨勢呈現三大鮮明特征：戰略定位精準化、服務模式數字化、價值導向多元化。不同類型銀行立足自身稟賦實現差異化發展，形成了“大中小協同”的服務新格局。

工商銀行：全鏈條賦能新質生產力

作為國有大行標桿，工商銀行2025年一季度境內人民幣貸款投放、債券投資合計增加1.85萬億元，精準對接國家重大戰略與重點領域。

在科技金融領域，工行構建了全生命周期服務體系，一季度末戰略性新興產業貸款余額3.5萬億元、制造業貸款余額4.8萬億元，均居市場首位。其啟動的800億元科技創新基金，重點支持硬科技領域早中期企業發展。

工行構建了“綜合化布局+規模化投放+科技化支撐”的協同體系，通過整合信貸、股權、基金等多元工具，實現了“五篇大文章”的全鏈條滲透。

中國銀行：科創金融與跨境服務雙突破

中國銀行在科技金融與跨境服務領域實現多項創新。該行作為獨家主承銷為恒安集團發行全國銀行間市場首筆熊貓科技創新債券10億元，后續又發行7億元，形成“債券融資+跨境資金管理”一體化服務閉環。

在跨境金融領域，中國銀行聯合大連海關開發“關銀惠企平臺”，推出“跨境E貸”，依托外貿數據將訂單轉化為融資支持，實現貸款全流程線上化，平均受理時間壓縮至半天。

中行還首創“1650”產業鏈數字拓客全景視圖，完成42條產業鏈圖譜繪制，入庫企業107.81萬戶；搭建數智普惠平臺，覆蓋460萬白名單客戶，預授信額度1.3萬億元。

農業銀行：普惠金融與養老金融的協同推進

農業銀行2025年將普惠金融與鄉村振興深度綁定。截至2025年9月末，普惠貸款余額4.33萬億元，普惠型小微企業有貸客戶數523萬戶，兩項指標均居同業首位。

在養老金融領域，農業銀行構建了“機構服務+個人服務+網點支撐”全鏈條體系。一方面大力推廣個人養老金賬戶，優化養老專屬理財產品供給；另一方面針對養老機構建設、老年用品生產等領域推出專項信貸產品。

農行案例的鮮明特色在于“場景化落地”，從邊境牧民養殖到海島民宿升級，讓普惠金融服務看得見、摸得著。其“一輩子的陪伴”服務理念，體現了普惠金融的可持續性本質。

招商銀行：AI賦能數智司庫生態

招商銀行以“AI+金融”為核心，全面升級企業數智金融服務。在普惠數智化領域，推出“科創貸”“招企貸”等全流程線上產品，“票據閃貼”實現3分鐘放款。

招行構建了以“AI小招”為核心的分層服務矩陣，“財資助手”將單筆業務操作時間從5分鐘壓縮至30秒，累計服務7萬戶客戶，為100萬家企業提供可視化報表服務。

在財富管理領域，招行迭代手機銀行平臺，優化智能投顧算法，基于客戶畫像提供個性化財富配置方案。同時推進開放銀行建設，接入醫療、教育、消費等多元場景，拓展金融服務邊界。

興業銀行：綠色金融創新與生態價值轉化

作為綠色金融探路者，興業銀行構建了“集團多元產品+雙碳專業產品+行業解決專案”三級體系。截至2025年6月末綠色貸款余額達10756億元，較2020年年末累計增幅237%。

興業銀行創新推出“氣象+金融”服務模式，為莫干山旅游文化提升工程項目發放2.45億元貸款，將貸款利率與氣候生態友好型項目賦分掛鉤，激勵企業提升氣象災害防范能力。

在福建莆田，興業銀行為綠色紡織企業華峰集團提供多類信貸產品，通過“效能掛鉤貸款利率”機制，將融資成本與環保績效綁定，年利率較其他銀行下降約20BP。

江蘇銀行：城商行轉型的多元協同之路

江蘇銀行作為城商行領軍者，構建了“五篇大文章”協同推進體系。科技金融領域，該行秉持“三不唯”理念，支持鈣鈦礦太陽能電池等尖端技術研發，6月末科技貸款余額2740億元。

在綠色金融方面，江蘇銀行發布業內首個“碳中和”行動方案，創新“蘇碳融”“碳賬戶掛鉤貸”等產品，集團口徑綠色融資規模突破7500億元，較五年前增長6倍。

江蘇銀行的“一個銀行”理念下的數智化轉型，讓金融服務效率與風險管控能力同步提升，不良貸款率降至0.84%，在系統重要性銀行中位居前列。

微眾銀行：數字銀行破解綠色普惠痛點

作為數字銀行標桿，微眾銀行2025年以技術創新推動綠色金融與普惠金融深度融合。截至11月末綠色貸款余額達505億元。

針對小微企業綠色貸款“認定難、效率低”的行業痛點，微眾銀行構建三大數智模型：綠色企業識別模型、貸款用途識別模型、綠色營收占比計算模型，在“微業貸”上線自動化預打標功能。

微眾銀行聯合多方編制《綠色普惠貸款認定指南》，首創“資金用途+企業主體”雙重認定路徑，填補小微企業綠色金融認定行業空白，為行業提供“通用語言”。

威海銀行：金融創新賦能區域實體經濟轉型

威海銀行緊扣“五篇大文章”打造差異化優勢。綠色金融領域，威海銀行構建“1+3+5+N”綠色信貸體系，投放“綠色礦山貸”1.96億元，落地全國首筆海洋可持續發展掛鉤貸款、漁業貝類碳匯指數保險質押貸款。

科技金融領域，威海銀行完成全市首筆300萬元數據知識產權質押融資，投放3000萬元專利技術質押貸款。

供應鏈金融方面，威海銀行推出“共享貸”，依托山東高速集團財務共享中心，為10家企業發放貸款超1億元，優化產業鏈資金流動。

蘭州銀行：區域特色與普惠金融的深度融合

蘭州銀行立足甘肅地域特色，堅守“服務地方、服務中小、服務民營、服務居民”定位。截至2025年10月末，支農支小再貸款余額92.3億元，同比增長29.5%，惠及涉農和小微市場主體1.2萬戶。

該行緊扣甘肅資源稟賦，申請30億元特色產業和科技型小微企業再貸款專用額度，重點投向“甘味”農產品、生態農業等領域。針對蘭州牛肉面產業鏈主體“規模小、抵押物少、資金需求急”的特點，創新推出“甘味e貸—牛肉拉面創業貸”。

蘭州銀行的實踐彰顯了區域性城商行“扎根地方、服務特色”的發展智慧，建立了“總行統籌+分支機構落地”的再貸款運行體系，讓低成本金融“活水”精準滴灌本地市場主體。

北京農商銀行：深耕本土與數字化轉型并行

北京農商銀行2025年以數字化轉型提升普惠金融服務效能，重點服務北京本土民營小微企業。該行推出“小微e貸”“科創e貸”等線上產品，基于企業納稅、社保、供應鏈等數據實現純信用授信，審批時效從原來的3天壓縮至1小時內。

在鄉村振興領域，北京農商銀行推行“一區一品”戰略，創新“優農快貸”系列產品，覆蓋懷柔板栗、大興西瓜等特色產業，累計投放貸款超20億元。

該行構建了大數據風控模型，實現貸前精準畫像、貸中動態監測、貸后高效處置，不良貸款率控制在1.2%以內，在數字化轉型中保持了資產質量穩定。

透過十大案例可以看到，2025年中國銀行業已告別同質化競爭，步入差異化、特色化發展新階段。大型銀行憑借資源與規模優勢服務國家重大戰略，區域性銀行則深耕本地經濟，形成錯位發展、良性競合的行業生態。

未來幾年，隨著金融科技深度應用、行業壁壘進一步打破，銀行業將面臨更多元、更深層次的變革。但萬變不離其宗的是，只有真正扎根實體經濟、關注民生需求的銀行，才能在新格局下贏得先機。

記者：張嘉怡

財經研究員：邢蕾