保險護航個體工商戶向“新”向“強”

據(jù)官方披露信息顯示，截至2025年12月底，浙江省在冊個體工商戶749萬戶，占全部經營主體的64.4%，帶動就業(yè)超過1100萬人。

日前，浙江省市場監(jiān)管局、人行浙江省分行、浙江金融監(jiān)管局會同相關機構，制定了10條專門支持個體工商戶發(fā)展的金融政策。2025年12月25日，浙江省政府新聞辦舉行新聞發(fā)布會，發(fā)布解讀有關政策。該場發(fā)布會也是浙江省“推動高質量發(fā)展經濟大省挑大梁”主題系列發(fā)布活動的第十場。

在浙江，壽險行業(yè)頭雁——中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）堅持“以人民為中心”的發(fā)展思想，發(fā)揮保險主責主業(yè)優(yōu)勢，大力拓展工傷替代保險及企業(yè)員福保險，持續(xù)加大對個體工商戶、小微企業(yè)的保障支持力度。“十四五”期間，該公司在浙累計服務小微企業(yè)、個體工商戶6.5萬家，提供風險保額1.23萬億元，賠付支出4.26億元，惠及14萬人次。開發(fā)“微員福”“E企保”等制式化普惠型保障方案，線上出單，靈活繳費，簡化投保流程，切實為小微企業(yè)提供風險保障。針對新市民、新就業(yè)形態(tài)勞動者等“兩新”群體，推出靈活就業(yè)人員意外險、職業(yè)傷害保障等產品，如“國壽新業(yè)態(tài)團體意外傷害保險”，持續(xù)擴大社會保障覆蓋面，增強群體風險抵御能力。

廣覆蓋、低門檻，織密“安全網(wǎng)”

嘉興是民營經濟重鎮(zhèn)，全市擁有約25萬家中小企業(yè)和50萬個體工商戶。這些“小而美”的市場主體，構成了地方經濟的毛細血管，卻也因抗風險能力弱而格外需要保障支撐。

“15人以下的小微企業(yè)，保單金額在5000元以下的件數(shù)占比超過一半。對他們來說，一次工傷事故可能就是一場滅頂之災。” 中國人壽嘉興分公司團體業(yè)務部負責人介紹。正是基于這樣的現(xiàn)實，該公司堅持“不論單子大小，不看單位規(guī)模”，持續(xù)推進產品與服務雙升級。數(shù)據(jù)顯示，在嘉興分公司的法人業(yè)務中，保費5000元以下的保單占比超過50%，5萬元以下的保單合計占比高達97%。這組“小而微”的數(shù)字背后，呈現(xiàn)的是“廣覆蓋、低門檻”的服務理念。

主營業(yè)務為非開挖管道工程施工的嘉興市某管道工程公司，其業(yè)務遍布全國，作業(yè)風險高，員工的安全是企業(yè)最大的牽掛。

2022年9月28日，一名河南籍工人在廣東工地不幸發(fā)生事故。知情后，中國人壽嘉興分公司迅速介入。“國壽服務人員協(xié)助投保單位及時和工人家屬進行溝通，安撫了情緒，同時及時跟進理賠工作。”工程公司負責人陶衛(wèi)紅回憶道，“保險公司的專業(yè)服務，不僅減少了我們的溝通協(xié)調精力，還大大減輕了經濟壓力。”據(jù)了解，中國人壽通過全國服務網(wǎng)絡讓客戶家屬在老家就辦妥所有手續(xù)，快速得到了理賠款，真正實現(xiàn)了“嘉興投保、異地出險、屬地理賠”。

“現(xiàn)在有些職業(yè)索賠中介專門盯著沒保險的企業(yè)，一旦出事就鼓動打官司。”陶衛(wèi)紅坦言，“有了保險公司兜底，這類糾紛基本不會找上門。”

小切口大民生，餐飲住宿“安心保”

作為小商品之城，義烏吸引了大量的外來務工人員及個體工商戶。

民以為食為天。食品安全，關系著千家萬戶。在義烏下轄的上溪鎮(zhèn)，義烏市市場監(jiān)管局、上溪鎮(zhèn)人民政府聯(lián)合中國人壽義烏分公司，在全市率先推出企業(yè)食堂和餐飲單位“安心保”。

針對在企業(yè)食堂和包括個體農家樂在內的大中小型餐飲單位，如用餐人員不幸發(fā)生食物中毒或在場所內發(fā)生意外風險，可獲得1萬元保額的醫(yī)療保障和10萬元保額的身故保障。

圖：“安心保”守護舌尖上的安全

自2025年5月8日啟動以來，該項目已覆蓋轄內企業(yè)食堂、餐飲單位104家，提供風險保額1.9億元，成為“小切口”服務“大民生”的一個縮影。

新昌是山清水秀的天然氧吧縣城，近幾年民宿發(fā)展較快，精品民宿超過100家，且持續(xù)有新店開業(yè)。對新昌整個民宿行業(yè)發(fā)展來說，出游的人來自四面八方，意外風險時有發(fā)生，而農家樂、民宿一般都比較小型，抗風險能力弱。

為此，中國人壽紹興新昌縣支公司聯(lián)系當?shù)剞r家樂聯(lián)合會，探索建立農家樂（民宿）意外傷害保障機制，妥善應對意外事故，建立可持續(xù)、有保證的補償機制，降低個體工商戶的經營風險。同時，有針對性地推出農家樂（民宿）意外傷害保障方案，為農家樂、民宿所接待的游客在農家樂、民宿內提供意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等保障。以“民宿+金融”為思路，探索出保險保障個體工商戶和金融服務鄉(xiāng)村振興的新路子。

圖：為新昌縣民宿提供意外傷害保障方案服務

免“面”受理，創(chuàng)新“企安保”

在溫州，面對浙江省政府在2023年推出的工傷新政，中國人壽溫州分公司創(chuàng)新推出100人以下中小微企業(yè)的“企安保”，產品方案籌資方式靈活、保費低廉、保障充足。同時，提供線上無紙化投保，推出免“面”受理服務，彌補新市民意外保險空缺，幫助溫州民營企業(yè)筑牢風險防控屏障。

2024年3月，溫州龍灣某拉絲廠為5名員工投保了每人50萬元保額的團體意外“企安保”。當年5月，員工文某因操作不慎被卷入機械設備，發(fā)生意外事故。提交理賠申請后，中國人壽迅速核查并賠付50萬元保險金。

圖：工作人員講解“企安保”保障方案

截至2025年年底，“企安保”已服務當?shù)仄髽I(yè)超1.4萬家，該項目還入圍溫州市萬人雙評議金融機構活動暨第五屆“新金融、優(yōu)服務”十大典型案例，并獲評溫州市保險行業(yè)協(xié)會“十大為民實事”典型案例。

針對平臺經濟新用工新形態(tài)，中國人壽將根據(jù)個體工商戶經營風險保障需求，積極推出適配的商業(yè)保險保障方案，加強人身意外傷害等權益保障，降低個體工商戶的經營風險。同時，積極推廣線上保險理賠、保單查詢等服務，滿足個體工商戶臨時性、突發(fā)性、高頻度的保險服務訴求，助力個體工商戶高質量發(fā)展。