2026年1月1日,數(shù)字人民幣正式從“數(shù)字現(xiàn)金”升級為“數(shù)字存款貨幣”,核心變化是錢包余額開始計付利息,中國成為全球首個為央行數(shù)字貨幣設(shè)計利息機制的經(jīng)濟體。
一、用戶最關(guān)注的升級核心內(nèi)容
錢包余額可計付利息
即日起,用戶在商業(yè)銀行開立的實名數(shù)字人民幣錢包(一至三類)余額將按活期存款利率自動計息,工行、農(nóng)行等10家運營機構(gòu)已同步執(zhí)行。五大國有銀行(工行、農(nóng)行、建行、交行、郵儲)明確掛牌利率為0.05%,利息按日計算、按季結(jié)算(每季度末月21日入賬),無起存門檻。匿名錢包(四類)不計息且余額上限維持1萬元。
納入存款保險保障
升級后,錢包資金被明確為商業(yè)銀行負債,納入存款保險制度,若銀行破產(chǎn),用戶可獲最高50萬元償付。非銀行支付機構(gòu)(如支付寶、微信支付)需繳納100%數(shù)字人民幣保證金,風(fēng)險管控與客戶備付金一致。
定位根本性轉(zhuǎn)變
數(shù)字人民幣從央行直接負債(M0現(xiàn)金屬性)轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行負債(M1存款貨幣屬性),銀行可對錢包余額開展理財、信貸等業(yè)務(wù),大幅提升推廣積極性。
二、對普通用戶的實際影響
收益與便捷性兼得
用戶閑置資金在錢包中可產(chǎn)生收益(1萬元年利息約5元),同時保留數(shù)字人民幣原有優(yōu)勢:雙離線支付(無網(wǎng)無電可交易)、實時到賬、轉(zhuǎn)賬零手續(xù)費。
使用場景加速擴展
新規(guī)推動數(shù)字人民幣向跨境支付、政務(wù)繳費、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域滲透。其跨境支付依托多邊央行數(shù)字貨幣橋(mBridge)實現(xiàn)“秒級到賬”,2025年跨境交易額占比已達95.3%。智能合約技術(shù)可保障預(yù)付資金安全(如防范商家跑路),并適配老年及農(nóng)村群體需求。
與第三方支付工具差異化凸顯復(fù)制全屏表格對比維度數(shù)字人民幣優(yōu)勢法償性法定貨幣,商戶不得拒收隱私保護央行加密存儲,遵循“小額匿名、大額可溯”原則跨境效率手續(xù)費僅為傳統(tǒng)方式的1/10。
三、升級動因與當(dāng)前進展
解決歷史痛點:
此前數(shù)字人民幣因不計息,用戶更傾向?qū)①Y金存入銀行或第三方工具;計息后兼具支付便捷性與資產(chǎn)收益,顯著提升使用意愿。
破解金融脫媒:
轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行負債避免存款流失,維護銀行信貸能力和金融穩(wěn)定。
規(guī)模化基礎(chǔ)成熟:
截至2025年11月,個人錢包開立2.3億個,單位錢包1884萬個,累計交易金額16.7萬億元。
四、待優(yōu)化挑戰(zhàn)與產(chǎn)業(yè)鏈機遇
用戶體驗短板:
部分用戶反映轉(zhuǎn)賬需經(jīng)銀行卡中轉(zhuǎn)流程繁瑣,線下商戶覆蓋率仍低于微信/支付寶。
產(chǎn)業(yè)鏈爆發(fā)點:
銀行IT改造:
適配存款貨幣計量框架(如長亮科技、神州信息);
硬件終端升級:POS機、ATM數(shù)字改造需求激增(新大陸、新國都);
安全加密技術(shù):智能合約與跨境支付成重點(衛(wèi)士通、飛天誠信)。
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