個(gè)人債務(wù)集中清理，讓絕望者看到希望

刊登于《人民法院報(bào)》2025年12月31日5版

▲蘇州中院召開蘇州市企業(yè)破產(chǎn)重整與類個(gè)人破產(chǎn)工作推進(jìn)會(huì)。劉汐 攝

“我手中這份批準(zhǔn)清償計(jì)劃的民事裁定書及隨附的《信用修復(fù)證明》，不只是一紙法律文書，更是信用重建的‘憑證’、社會(huì)接納的‘宣言’、未來可期的‘起點(diǎn)’。”前不久，在江蘇省蘇州市吳江區(qū)人民法院企業(yè)重整和個(gè)人債務(wù)清理服務(wù)中心，債務(wù)人王某手持文書，心中感慨萬千。

個(gè)人債務(wù)集中清理是一項(xiàng)能讓誠(chéng)信創(chuàng)業(yè)者擺脫無法承受的債務(wù)枷鎖、重獲經(jīng)濟(jì)新生的機(jī)制。自2019年10月開展“與個(gè)人破產(chǎn)制度功能相當(dāng)”的改革試點(diǎn)以來，蘇州法院以“三項(xiàng)機(jī)制”為抓手，平衡債權(quán)人與債務(wù)人利益，共受理個(gè)人債務(wù)集中清理案件826件、結(jié)案485件，有效構(gòu)建了“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、寬容失敗”的社會(huì)氛圍，有力破解了“執(zhí)行不能”的現(xiàn)實(shí)困境，提升了社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度的認(rèn)知和共識(shí)。2025年，蘇州法院受理個(gè)人債務(wù)集中清理案件量較前一年增長(zhǎng)兩倍。

破冰試水

企業(yè)破產(chǎn)與個(gè)人債務(wù)集中清理一體推進(jìn)

▲吳江法院法官在窗口指導(dǎo)債務(wù)人填寫個(gè)人債務(wù)集中清理申請(qǐng)。吳玉嬌 攝

▲吳江法院法官向江蘇第一位申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)清理的當(dāng)事人當(dāng)面送達(dá)免責(zé)裁定書。吳玉嬌 攝

2025年10月31日一早，江蘇省張家港市人民法院訴訟服務(wù)大廳內(nèi)，58歲的田女士深深地向張家港法院執(zhí)行法官任洪國(guó)鞠了一躬。

田女士是一位曾陷債務(wù)泥淖的創(chuàng)業(yè)者。“那段時(shí)間，我常常算賬到深夜。欠的債肯定得還，可丈夫患病需要長(zhǎng)期治療，我還有二十多件執(zhí)行案件纏身，壓力非常大。”回想起人生的至暗時(shí)刻，田女士難免傷心落淚。她與丈夫曾共同經(jīng)營(yíng)一家外貿(mào)服飾加工公司，后因市場(chǎng)環(huán)境突變及丈夫突患重病，公司資金鏈斷裂，債務(wù)堆積至百萬元，夫妻二人名下唯一住房面臨拍賣，生活與經(jīng)營(yíng)陷入困境。

所幸，田女士趕上蘇州法院正在開展的個(gè)人債務(wù)集中清理試點(diǎn)改革。

“這些工人師傅平時(shí)一直喊我老板娘，喊得我心里熱乎乎的，我盡管面臨困難，但不能拋下他們不管，我說到做到！”田女士這番話讓任洪國(guó)印象深刻。

此案進(jìn)入執(zhí)行程序后，任洪國(guó)并未將其簡(jiǎn)單歸為“無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行”案件而終結(jié)程序，而是全面審查企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗原因、債務(wù)形成過程。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，公司停業(yè)后，田女士夫婦積極面對(duì)債權(quán)人，對(duì)拖欠20余名職工工資的問題，主動(dòng)簽字承擔(dān)了連帶清償責(zé)任。

經(jīng)調(diào)查研判，任洪國(guó)認(rèn)為田女士確屬“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人，遂引導(dǎo)其對(duì)企業(yè)和個(gè)人債務(wù)一并申請(qǐng)集中清理。

任洪國(guó)與管理人詳細(xì)審查，擬定了一份“企業(yè)資產(chǎn)快速處置﹢個(gè)人債務(wù)階梯式和解”的清償方案：一方面，管理人在法院指導(dǎo)下高效接管并處置公司設(shè)備，防止資產(chǎn)貶損；另一方面，針對(duì)21名職工債權(quán)人對(duì)薪資兌現(xiàn)的焦慮情緒，多次組織協(xié)商，最終取得企業(yè)職工理解與信任，職工們一致同意債權(quán)按七五折清償，分兩年履行完畢。同時(shí)，積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)，保留田女士夫婦家唯一的住房，并爭(zhēng)取到還款展期及利息減免。

“債減免了，讓我看到了清償?shù)南Ｍ钣辛伺晤^。”田女士欣喜地說道。她打算還是從服裝加工崗位開始，按期履行還款承諾，將眼前的日子走下去。

“將企業(yè)破產(chǎn)與個(gè)人債務(wù)清理一體推進(jìn)，既能增強(qiáng)償債意愿，提高債權(quán)整體清償比例，也為誠(chéng)信企業(yè)主跳出連帶責(zé)任債務(wù)泥潭提供通道，幫助其重新參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。”張家港法院執(zhí)行局局長(zhǎng)沈堅(jiān)介紹。

蘇州是經(jīng)濟(jì)大市，擁有龐大的市場(chǎng)主體和活躍的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，其間機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗往往不僅拖垮企業(yè)本身，更將因企業(yè)融資經(jīng)營(yíng)承擔(dān)連帶責(zé)任的自然人股東、實(shí)際控制人拖入債務(wù)深淵。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如田女士這樣因經(jīng)營(yíng)失敗、重大疾病或意外事故等客觀因素深陷債務(wù)泥潭的“誠(chéng)實(shí)而不幸”的創(chuàng)業(yè)者并非個(gè)例。在蘇州中院執(zhí)行局副局長(zhǎng)張勇看來，傳統(tǒng)債務(wù)處理模式下，債權(quán)人往往追求債權(quán)的全額清償，過于沉重的負(fù)擔(dān)不僅會(huì)壓垮債務(wù)人，也讓債權(quán)人權(quán)益的兌現(xiàn)遙遙無期。

如何打破這一僵局？2022年7月，蘇州法院立足“切實(shí)解決執(zhí)行難”、優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境目標(biāo)，率先開展“執(zhí)破有機(jī)銜接”改革。在此基礎(chǔ)上，試點(diǎn)企業(yè)破產(chǎn)與個(gè)人債務(wù)清理一體推進(jìn)，出臺(tái)一體推進(jìn)企業(yè)破產(chǎn)與個(gè)人債務(wù)集中清理實(shí)施方案，明確一體化辦案機(jī)制的適用范圍、業(yè)務(wù)流程、具體措施和程序規(guī)則。同步化解企業(yè)債務(wù)及個(gè)人債務(wù)，助力誠(chéng)信債務(wù)人卸下枷鎖重獲新生，同時(shí)保障債權(quán)公平受償，為平衡各方權(quán)益提供了新解法，成為改革的一大亮點(diǎn)。

精準(zhǔn)甄辨

為誠(chéng)信者“開閘”，向逃債者“亮劍”

▲張家港法院法官與管理人聯(lián)合網(wǎng)格員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查被執(zhí)行人情況。劉云琦 攝

“我對(duì)‘余債豁免’條款有疑慮。”

“如何保障我們債權(quán)人的應(yīng)有權(quán)益，希望法院作出進(jìn)一步的說明。”

“后期能否持續(xù)履行，法院有無有力舉措？”

2025年11月，江蘇省昆山市人民法院召開的某公司與股東張某實(shí)質(zhì)合并重整債權(quán)人會(huì)議。會(huì)上，債權(quán)人提出了上述這些問題。這次會(huì)議，昆山法院首次邀請(qǐng)10位市、縣兩級(jí)人大代表、政協(xié)委員全程列席，并在會(huì)后進(jìn)行評(píng)議監(jiān)督。代表委員現(xiàn)場(chǎng)回應(yīng)，并填寫《評(píng)議表》。

“這是我們甄別誠(chéng)信債務(wù)人的手段之一。”結(jié)合張某案，昆山法院黨組成員、副院長(zhǎng)湯海鵬進(jìn)一步介紹相關(guān)情況。

張某作為該公司唯一股東，因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善背負(fù)連帶債務(wù)，生活陷入困境。其在該公司進(jìn)入破產(chǎn)程序后，主動(dòng)向昆山法院申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)集中清理。

昆山法院會(huì)同管理人通過現(xiàn)場(chǎng)走訪調(diào)查、向有關(guān)部門查詢等方式，全面調(diào)查該公司與張某名下的財(cái)產(chǎn)狀況及資金流向情況，發(fā)現(xiàn)該公司在經(jīng)營(yíng)中未設(shè)獨(dú)立的財(cái)務(wù)賬冊(cè)，張某個(gè)人與公司資產(chǎn)、負(fù)債高度混同，未發(fā)現(xiàn)其有轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、規(guī)避執(zhí)行等不誠(chéng)信行為，并具有繼續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿與預(yù)期收入能力。因張某符合“誠(chéng)實(shí)而不幸”標(biāo)準(zhǔn)，昆山法院裁定受理其個(gè)人債務(wù)集中清理申請(qǐng)，并依其申請(qǐng)，裁定對(duì)該公司與張某進(jìn)行實(shí)質(zhì)合并重整。

根據(jù)合并重整計(jì)劃草案，某裝飾工程有限公司與張某共計(jì)向債權(quán)人清償37萬余元，分62個(gè)月履行，整體債權(quán)清償率44.6%，履行完畢后余債不再清償。各組債權(quán)人對(duì)草案表決一致通過，昆山法院裁定批準(zhǔn)重整計(jì)劃，隨即解除對(duì)債務(wù)人的限制高消費(fèi)、失信以及部分賬戶凍結(jié)等執(zhí)行措施，取得了較好的法律效果與社會(huì)效果。

誠(chéng)信者當(dāng)助，不誠(chéng)信者當(dāng)罰。

陳某因交通事故被判承擔(dān)損害賠償責(zé)任，由于無法清償債務(wù)向江蘇省常熟市人民法院申請(qǐng)適用個(gè)人債務(wù)集中清理程序。經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)，其所欠債務(wù)數(shù)額不大，僅涉及一個(gè)執(zhí)行案件，于是常熟法院立案受理并指定管理人。

不久，管理人審查發(fā)現(xiàn)，陳某在后續(xù)程序中存在拒絕申報(bào)、消極配合等多項(xiàng)不誠(chéng)信行為。常熟法院立即裁定恢復(fù)原生效法律文書的執(zhí)行，同時(shí)針對(duì)陳某的不誠(chéng)信行為，對(duì)其采取拘留措施。該案入選江蘇法院優(yōu)化法治化營(yíng)商環(huán)境典型案例。

常熟法院執(zhí)行局副局長(zhǎng)孔維璌認(rèn)為，債務(wù)人是否誠(chéng)信，不僅要考察所負(fù)債務(wù)是否在正常生活、經(jīng)營(yíng)中合理形成，還要考察債務(wù)人是否詳細(xì)披露個(gè)人財(cái)產(chǎn)、負(fù)債情況，能否配合移交材料、積極償還債務(wù)。因此，債務(wù)人的誠(chéng)信應(yīng)當(dāng)一以貫之，不能因進(jìn)入到程序內(nèi)就選擇松懈、任性“躺平”。

陳某的“破產(chǎn)重生夢(mèng)”因自身的“擺爛”而徹底破滅，最終落得程序終結(jié)、執(zhí)行恢復(fù)、身陷囹圄的結(jié)局。他的案例，如同一面冰冷的鏡子，映照出不誠(chéng)信者在法律利劍下的無所遁形。“這面鏡子的另一面，閃爍著制度設(shè)計(jì)之初的溫暖光芒。”常熟市人大代表時(shí)雪峰說道。

“個(gè)人債務(wù)集中清理不是‘逃債通道’，誠(chéng)信是適用個(gè)人債務(wù)集中清理機(jī)制的基石。”蘇州中院執(zhí)行局副局長(zhǎng)沈麗表示，蘇州法院從程序入口到履行終點(diǎn)，緊緊抓住“誠(chéng)實(shí)而不幸”這一核心要件，將不可抗力、情勢(shì)變更、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，以及重大變故致使生活困難的自然人作為個(gè)人債務(wù)集中清理程序適用對(duì)象。同時(shí)構(gòu)建起“事前篩查、事中審查、事后監(jiān)督”三重誠(chéng)信審查機(jī)制，確保程序真正幫助“誠(chéng)實(shí)而不幸”者。債務(wù)人如心存僥幸心理，試圖通過拒絕申報(bào)、隱瞞情況、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為逃避債務(wù)，不僅無法獲得個(gè)人債務(wù)集中清理程序的支持，還將面臨法律的嚴(yán)厲懲處。

試點(diǎn)以來，蘇州法院共對(duì)37名債務(wù)人予以不同程度的債務(wù)減免，對(duì)63名不符合條件者依法駁回個(gè)人債務(wù)集中清理申請(qǐng)。

凝聚共識(shí)

多方協(xié)同，為深化改革注入新動(dòng)能

▲昆山法院召開實(shí)質(zhì)合并重整債權(quán)人會(huì)議。常麗梅 攝

今年7月9日的午后，頂著灼灼烈日，迎著襲人熱浪，蘇州市吳江區(qū)人民法院審判委員會(huì)專職委員郝振、清算與破產(chǎn)審判庭庭長(zhǎng)向軍和執(zhí)行法官?gòu)埉吳嘣俅蝸淼轿挥谔疄I的某銀行，就王某債務(wù)減免問題與銀行面對(duì)面協(xié)商。

王某因經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保陷入債務(wù)困境，唯一住房被拍賣后仍欠債70余萬元，每月工資在支付家庭必要開支后所剩無幾，債務(wù)利息持續(xù)增加，執(zhí)行程序陷入僵局。

吳江法院經(jīng)審查，裁定受理了王某的個(gè)人債務(wù)清理申請(qǐng)，并指定管理人開展穿透式調(diào)查。管理人對(duì)王某的房產(chǎn)、車輛、存款等財(cái)產(chǎn)進(jìn)行全面核查，并赴其單位、住所實(shí)地走訪，確認(rèn)其確無隱藏財(cái)產(chǎn)，且需獨(dú)立撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)患病父母，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重。根據(jù)調(diào)查結(jié)果最終形成詳細(xì)的《財(cái)產(chǎn)狀況報(bào)告》，向債權(quán)人完整披露。

如何贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)王某債務(wù)減免方案的支持，是推動(dòng)王某個(gè)人債務(wù)清理的關(guān)鍵。吳江法院組織管理人、債務(wù)人與多家金融機(jī)構(gòu)開展多輪協(xié)商，依托翔實(shí)的財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)與還款意愿陳述，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)著眼于債務(wù)本金回收與催收成本，同意減免部分利息、罰息。最終，債務(wù)總額從78萬余元降至55萬余元，有效提升了債務(wù)清償?shù)目刹僮餍院同F(xiàn)實(shí)可能性。清償計(jì)劃獲債權(quán)人會(huì)議全票通過，王某得以在批準(zhǔn)清償計(jì)劃后修復(fù)信用、重啟生活。

向軍介紹，通過法院主導(dǎo)、管理人勤勉履職、金融機(jī)構(gòu)配合的聯(lián)動(dòng)模式，不僅打破金融債權(quán)處置僵局，更能實(shí)現(xiàn)債務(wù)人“經(jīng)濟(jì)新生”與債權(quán)人“權(quán)益變現(xiàn)”的雙贏。

蘇州法院著眼于現(xiàn)實(shí)需求切口，積極搭建內(nèi)部協(xié)商平臺(tái)、服務(wù)中心，持續(xù)提升工作的質(zhì)量與效率。昆山法院設(shè)立“企業(yè)重整服務(wù)中心”，這一創(chuàng)新舉措被寫入2025年最高人民法院工作報(bào)告中。作為省內(nèi)首批開展個(gè)人債務(wù)集中清理試點(diǎn)的法院，吳江法院設(shè)立企業(yè)重整和個(gè)人債務(wù)清理服務(wù)中心，提供困境企業(yè)破產(chǎn)、個(gè)人債務(wù)集中清理申請(qǐng)輔導(dǎo)，集約辦理信息核查、登記、公示、修復(fù)等工作。目前，蘇州已有7家基層法院建成一站式重整服務(wù)中心。

推進(jìn)個(gè)人債務(wù)集中清理改革行穩(wěn)致遠(yuǎn)，離不開法院內(nèi)部協(xié)同，更離不開完善的府院聯(lián)動(dòng)機(jī)制。蘇州法院以宏觀視角大力構(gòu)建多部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制，凝聚深化改革的社會(huì)合力。

2024年，蘇州中院積極爭(zhēng)取支持，蘇州市人大常委會(huì)在全省率先出臺(tái)支持人民法院切實(shí)解決執(zhí)行難工作的決定。2025年6月，蘇州中院組織召開企業(yè)破產(chǎn)重整與個(gè)人債務(wù)集中清理工作推進(jìn)會(huì)，深化誠(chéng)信調(diào)查、信用修復(fù)、金融支持等府院聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

在個(gè)人債務(wù)集中清理案件中，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)往往具備金額大、減免難等特點(diǎn)，成為程序推進(jìn)的難點(diǎn)。蘇州法院依托府院聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極搭建協(xié)商平臺(tái)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)基于債務(wù)人實(shí)際償債能力，開展減息讓利，推動(dòng)債權(quán)實(shí)現(xiàn)從“僵化追償”到“靈活和解”的轉(zhuǎn)變。

2025年9月，蘇州中院會(huì)同發(fā)改、市場(chǎng)監(jiān)管、金融監(jiān)管等十部門聯(lián)合出臺(tái)《蘇州市關(guān)于推進(jìn)個(gè)人債務(wù)集中清理工作的實(shí)施意見》，明確要健全企業(yè)破產(chǎn)處置協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、債務(wù)人信息查詢、個(gè)人債務(wù)集中清理信息公示等工作配套保障機(jī)制，標(biāo)志著這項(xiàng)工作邁向多方協(xié)同的新階段。

蘇州中院黨組成員、審判委員會(huì)專職委員、執(zhí)行局局長(zhǎng)朱劼純表示，一體推進(jìn)機(jī)制側(cè)重程序整合，誠(chéng)信審查機(jī)制筑牢制度底線，府院聯(lián)動(dòng)機(jī)制強(qiáng)化外部協(xié)同。這“三項(xiàng)機(jī)制”并非孤立運(yùn)行，而是在實(shí)踐中相互交織、互為支撐，共同繪就個(gè)人債務(wù)集中清理工作的“同心圓”，為改革工作高質(zhì)量發(fā)展掃清障礙，注入源源不斷的司法新動(dòng)能。

作者：鄭衛(wèi)平 郝大勇 高源 艾家靜