普通人如何合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，以提前釋放養(yǎng)老壓力？

工資一到賬先存后花，四賬戶理財(cái)+三支柱養(yǎng)老，手把手教你攢夠養(yǎng)老錢(qián)，告別退休焦慮！從強(qiáng)制儲(chǔ)蓄到穩(wěn)健投資，從保險(xiǎn)配置到復(fù)利增值，普通人也能輕松搞定的養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃全攻略！不用靠子女，不用愁積蓄，做好這幾步財(cái)務(wù)規(guī)劃，退休后照樣有錢(qián)花、有底氣！

以下是我為你系統(tǒng)梳理普通人合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃、提前釋放養(yǎng)老壓力的實(shí)用方案。

一、核心理念：從“收入-支出=儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)向“收入-儲(chǔ)蓄=支出”。

這其實(shí)是一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃認(rèn)知的根本性轉(zhuǎn)變。對(duì)于一個(gè)普通人來(lái)說(shuō)，該如何建立合理的儲(chǔ)蓄規(guī)劃呢？大部分人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是先消費(fèi)后儲(chǔ)蓄，但支出的隨意性往往導(dǎo)致儲(chǔ)蓄結(jié)果與預(yù)期背道而馳。正確的做法應(yīng)當(dāng)是“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)”，將個(gè)人的財(cái)務(wù)算式變換為：支出=收入-儲(chǔ)蓄，用這種強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的方式，將一部分的資金先存儲(chǔ)起來(lái)，為將來(lái)的投資準(zhǔn)備好糧草。

二、構(gòu)建十步財(cái)務(wù)系統(tǒng)框架。

看過(guò)一本叫《重復(fù)做對(duì)的事》，這是一本講怎么做個(gè)人財(cái)富管理的書(shū)。書(shū)名里的“對(duì)的事”，指的就是，建立一個(gè)完整的個(gè)人財(cái)務(wù)系統(tǒng)。這么做，能幫助我們用內(nèi)部系統(tǒng)的確定性，來(lái)對(duì)抗外部環(huán)境的不確定性，守護(hù)和積累個(gè)人財(cái)富。而想要達(dá)到這個(gè)目的，就需要我們定期地，在個(gè)人財(cái)務(wù)系統(tǒng)的指導(dǎo)下，規(guī)劃和調(diào)整自己的收支、債務(wù)、資產(chǎn)，一直堅(jiān)持下去。這就是“重復(fù)做對(duì)的事”。

這個(gè)完整的財(cái)務(wù)系統(tǒng)包括十個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。每一個(gè)環(huán)節(jié)都對(duì)應(yīng)著個(gè)人財(cái)富管理的一個(gè)組成部分：

?編制預(yù)算：了解資金流向。

?規(guī)劃儲(chǔ)蓄：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄機(jī)制。

?擺脫債務(wù)：清理高息負(fù)債。

?提高信用分?jǐn)?shù)：優(yōu)化融資成本。

?賺錢(qián)增收：提升創(chuàng)收能力。

?為退休和財(cái)富目標(biāo)投資：完成長(zhǎng)期財(cái)富積累。

?合理投保：建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

?增加資產(chǎn)凈值：讓凈資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。

?打造專業(yè)財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)：擁有專業(yè)支持網(wǎng)絡(luò)。

?遺產(chǎn)規(guī)劃：巧妙安排財(cái)富傳承。

三、養(yǎng)老規(guī)劃的具體策略。

1、盡早開(kāi)始，時(shí)間復(fù)利是最大的優(yōu)勢(shì)。

退休規(guī)劃不是退休前幾年才考慮的事，而是應(yīng)該從職業(yè)生涯早期就開(kāi)始準(zhǔn)備。比如一個(gè)40歲的人，按現(xiàn)在65歲的年齡做退休規(guī)劃，那么他有20多年的時(shí)間創(chuàng)造現(xiàn)金流，如果保守估計(jì)這個(gè)人能活90歲，那么有人測(cè)算過(guò)他需要1600多萬(wàn)的現(xiàn)金。

然后我們?cè)俚雇苹貋?lái)，能夠創(chuàng)造這樣一筆現(xiàn)金，因?yàn)樗莿?dòng)態(tài)發(fā)展的，那么它還需要抵御未來(lái)通貨膨脹的收益稀釋，通貨膨脹有高有低，高的可能5%，低的可能2%，那我們至少需要4%以上的年化收益的投資組合，可能大家看到這個(gè)數(shù)字覺(jué)得很可怕，居然有1600多萬(wàn)這么多。

我們都知道有一個(gè)計(jì)算你的錢(qián)未來(lái)貶值一半的公式是：72÷通貨膨脹率=貨幣貶值一半所需要的年數(shù)。假如你現(xiàn)在有1600萬(wàn)，那么這些錢(qián)如果按2025年政府規(guī)定不超過(guò)3%的通脹目標(biāo)，那么24年后你的錢(qián)放銀行就只剩800萬(wàn)了。那就意味著你才64歲還沒(méi)到退休，錢(qián)居然莫名少了一半。由此可見(jiàn)，放在銀行的錢(qián)是根本跑不贏通脹的。因此，你就必須學(xué)會(huì)用投資收益率來(lái)沖抵通貨縮水。

那么如果你現(xiàn)在有350萬(wàn)，你不要把它放在銀行，而是用各種投資組合進(jìn)行投資，比如配比分紅年金保險(xiǎn)、指數(shù)基金（定期付息）、長(zhǎng)期國(guó)債，少量股票期貨等來(lái)構(gòu)建一個(gè)投資組合，操作得當(dāng)?shù)脑挘敲吹饶愕?0歲，你就會(huì)至少有1700萬(wàn)。

2、建立個(gè)人版“三支柱養(yǎng)老體系”。

第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（國(guó)家層面），這是基本的養(yǎng)老保障，因?yàn)橐院笕魏钨r付都是建立在社保賠付基礎(chǔ)上的。

第二支柱：企業(yè)年金/職業(yè)年金（企業(yè)層面），目前可能只有體制內(nèi)這項(xiàng)措施比較健全，其他民營(yíng)企業(yè)很多還沒(méi)有正式開(kāi)始。

第三支柱：個(gè)人養(yǎng)老金（個(gè)人層面），個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄制度自從建立以來(lái)，已經(jīng)得到了社會(huì)各個(gè)層面很多人的積極響應(yīng)，目前反響良好。

3、補(bǔ)充養(yǎng)老金配置要點(diǎn)。

在養(yǎng)老金行業(yè)，有一個(gè)不成文的規(guī)矩：一個(gè)連醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保規(guī)則都講不清楚的養(yǎng)老金顧問(wèn)，是絕對(duì)做不好養(yǎng)老金規(guī)劃的，因此選擇專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)非常重要。

四、保險(xiǎn)配置：你財(cái)務(wù)安全的一個(gè)防守工具。

保險(xiǎn)是人生的防守工具，理解了這個(gè)洞察，你不僅知道怎么買(mǎi)保險(xiǎn)，還能想明白怎么理財(cái)。

1、 保險(xiǎn)配置原則。

保險(xiǎn)配置是一項(xiàng)很重要的家庭資產(chǎn)配置工作，也值得我們花時(shí)間和精力去與一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行深度的溝通，做一套完善的家庭方案。而不是今天聽(tīng)一個(gè)人講一個(gè)產(chǎn)品就下單，明天聽(tīng)另外一個(gè)人講另外一個(gè)產(chǎn)品，又去下單。沒(méi)有規(guī)劃的保險(xiǎn)配置，是非常容易造成配置錯(cuò)亂的。

?保險(xiǎn)配置前需了解自身健康狀況，比如體檢報(bào)告就可以作為投保的一個(gè)重要參考。

?保險(xiǎn)配置應(yīng)遵循“先大風(fēng)險(xiǎn)后小風(fēng)險(xiǎn)”、“先家庭經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員”的原則。

?不同險(xiǎn)種有不同功能：重疾險(xiǎn)保障收入損失，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷住院費(fèi)用，意外險(xiǎn)覆蓋意外傷害，不同險(xiǎn)種它們各自發(fā)揮著保障作用。

?保險(xiǎn)配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，需根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況和生命周期階段等適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

?理賠是保險(xiǎn)的核心價(jià)值，了解理賠流程和注意事項(xiàng)能有效維護(hù)自身權(quán)益。優(yōu)先考慮理賠順暢、賠付金額高的產(chǎn)品。

2、要根據(jù)不同人生階段量身定制保險(xiǎn)方案。

未成年人好奇心強(qiáng)，在成長(zhǎng)過(guò)程中磕磕絆絆再平常不過(guò)，意外燒燙傷、摔傷或者被貓狗咬傷、抓傷所產(chǎn)生的費(fèi)用，都可以通過(guò)意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療獲得理賠。

成年人，特別是人到中年，身上背負(fù)各種生活重?fù)?dān)，必須要“站著是印鈔機(jī)，倒下是人民幣”，但是這群人又避免不了每天開(kāi)車(chē)、坐車(chē)上下班，面對(duì)各種不期而遇的意外。他們需要考慮更高的身故和傷殘保額，防止一場(chǎng)突如其來(lái)的災(zāi)難讓整個(gè)家庭陷入滅頂之災(zāi)。不管是私家車(chē)意外險(xiǎn)還是航空意外險(xiǎn)，價(jià)格都非常便宜，幾十元就可以撬動(dòng)幾百萬(wàn)乃至上千萬(wàn)元的保額，杠桿如此之高，一看就是為壓力最大、家庭責(zé)任最重的中年人準(zhǔn)備的。

對(duì)于80歲以下的老年人，還是有一些意外險(xiǎn)可以選擇的，但是保額一般很低。對(duì)于80歲以上的老年人，雖然意外風(fēng)險(xiǎn)很高，但是基本上能選擇的產(chǎn)品很少。

五、投資策略：穩(wěn)健復(fù)利增長(zhǎng)。

1、學(xué)會(huì)玩復(fù)利的魔法。

復(fù)利被稱為世界“第八大奇跡””即使是1%的收益率差異，長(zhǎng)期下來(lái)也會(huì)產(chǎn)生巨大差距。

在《金錢(qián)心理學(xué)》這本書(shū)中，除了提升投資策略成功率以外，作者說(shuō)，堅(jiān)持還有另一個(gè)意義，就是讓復(fù)利有空間顯示出它的力量。我們都知道，復(fù)利依賴的不是巨額回報(bào)，而是長(zhǎng)期持續(xù)的累積的回報(bào)。你只有給財(cái)富年復(fù)一年的時(shí)間去增長(zhǎng)，復(fù)利的力量才會(huì)顯現(xiàn)。這就像種下一棵橡樹(shù)：1年的成長(zhǎng)時(shí)間，它不會(huì)有太大的變化，10年的時(shí)間，它會(huì)有很明顯的變化，而50年的時(shí)間，就會(huì)長(zhǎng)成參天大樹(shù)。

2、投資組合配置合理化。

關(guān)于投資組合配置，我們可以參考那個(gè)經(jīng)典的“永久投資組合”策略，即25%配置于股市（成長(zhǎng)型股票、房地產(chǎn)和資源股）；25%配置于長(zhǎng)期國(guó)債；25%配置于現(xiàn)金和短期債券；25%配置于貴金屬（如黃金）。這個(gè)策略主打一個(gè)安全、穩(wěn)定和操作簡(jiǎn)單。這種投資策略已被證明它可以實(shí)現(xiàn)在任何經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的穩(wěn)健增長(zhǎng)。在過(guò)去40年中，年收益率可以達(dá)到9%-10%，最大年度虧損僅5%，就算在2008年金融危機(jī)期間也基本保持盈虧平衡。但是，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，投資環(huán)境的不斷變化，這個(gè)比例筆者想還是需要根據(jù)個(gè)人具體情況有所調(diào)整。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理。

但是筆者有義務(wù)提醒你，用于投資的錢(qián)一般最好是閑錢(qián)，如果你沒(méi)有資金可以承受虧損，或者僅僅是因?yàn)椴幌矚g在市場(chǎng)中進(jìn)行投機(jī)，那么你的整體投資策略中可能就不需要可變投資組合了。入市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

六、給普通人的實(shí)用行動(dòng)建議。

1、構(gòu)建你的自動(dòng)化理財(cái)系統(tǒng)。

你在理財(cái)之前不妨先為自己準(zhǔn)備起四個(gè)錢(qián)財(cái)賬戶，這四個(gè)賬戶分別是：工資賬戶、備用金賬戶、消費(fèi)賬戶、理財(cái)賬戶。有了這四個(gè)賬戶之后，你就可以先讓你的資金可以在它們之間進(jìn)行良性循環(huán)了。你可以用這4個(gè)賬戶組成自己的自動(dòng)化理財(cái)系統(tǒng)，可以完成自動(dòng)攢錢(qián)，并讓錢(qián)能生錢(qián)。那么具體要怎么操作呢？

第一步：將你的工資存入工資賬戶后，讓它自動(dòng)繳付各種固定支出。

第二步：從中拿出一定金額作為下個(gè)月的生活費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬到你的消費(fèi)賬戶。

第三步：然后將工資賬戶剩余的錢(qián)全部轉(zhuǎn)賬到投資賬戶，等待投資機(jī)會(huì)或是持續(xù)投注。

第四步：辦理好銀期轉(zhuǎn)賬類產(chǎn)品，讓投資賬戶的錢(qián)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬購(gòu)買(mǎi)各種投資產(chǎn)品。

第五步：投資賬戶中投資后剩余的錢(qián)全部轉(zhuǎn)到備用賬戶，以備以上任何環(huán)節(jié)中的不時(shí)之需，比如緊急消費(fèi)、投資補(bǔ)倉(cāng)等等。

2、動(dòng)態(tài)調(diào)整支出儲(chǔ)蓄比例。

還有一種更簡(jiǎn)單的方法就是“平衡財(cái)務(wù)公式”，也非常適合推薦給容易“月光族”的年輕人。就是當(dāng)你拿到自己的月收入后，可以先扣除基本的生活支出，如貸款、房租、水電等這些必需品。然后用這些基本支出剩下錢(qián)的60%可以用于個(gè)人生活體驗(yàn)，40%用來(lái)儲(chǔ)蓄或投資。不過(guò)要根據(jù)不同年齡段做適當(dāng)比例的動(dòng)態(tài)調(diào)整。

3、全家參與養(yǎng)老規(guī)劃。

在養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)問(wèn)題上，大概率一般家庭都不會(huì)讓孩子參與。但是其實(shí)不然，你不妨讓孩子也參與到養(yǎng)老金的規(guī)劃里，去創(chuàng)造一個(gè)全員參與的家庭計(jì)劃。比如你有一份增額終身壽險(xiǎn)，其中一份的被保險(xiǎn)人可以是子女，這樣做有兩個(gè)好處：第一，可以大概率延長(zhǎng)這份資產(chǎn)的存續(xù)期。第二，可以讓孩子了解父母的養(yǎng)老規(guī)劃，全家都參與其中，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益最大化。

七、關(guān)鍵提醒。

1、財(cái)務(wù)規(guī)劃是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，它包括儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)等多個(gè)方面的安排和規(guī)劃。在制定財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，我們要根據(jù)自己的收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)來(lái)合理安排儲(chǔ)蓄和投資。同時(shí)，我們也要關(guān)注保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2、預(yù)防失敗的訣竅是：做好你的財(cái)務(wù)規(guī)劃，使其不至于因?yàn)橐淮卧愀獾耐顿Y和未能達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)而全盤(pán)崩潰，保證自己能在投資道路上持續(xù)前進(jìn)，一直等到好運(yùn)降臨的那一刻。

3、理財(cái)規(guī)劃最好能夠“私人定制”因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)是個(gè)人的事，重點(diǎn)是個(gè)人，而不是理財(cái)。你真正需要的才是最好的。

4、財(cái)務(wù)規(guī)劃從來(lái)都不是一蹴而就的，而是需要持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化的過(guò)程。關(guān)鍵是你要從現(xiàn)在就開(kāi)始就行動(dòng)，然后去做時(shí)間的朋友，讓時(shí)間也成為你最大的財(cái)富增長(zhǎng)盟友！