銀行瘋狂推保險(xiǎn)，是高息福利還是套路？

相信很多朋友或者家里父母都過這樣的經(jīng)歷：

明明去銀行只是想簡單續(xù)個(gè)定期，結(jié)果被柜員一推薦，稀里糊涂就買成了保險(xiǎn)。

對方張口就是保本保息、高息理財(cái)，比定存劃算多了。

甚至有的朋友直到需要取錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己買的根本不是存款，而是保險(xiǎn)！

現(xiàn)在也正值銀行開門紅大戰(zhàn)，保險(xiǎn)簡直成了熱銷單品。

那么問題來了，銀行拼命推薦的這些保險(xiǎn)，到底是真劃算，還是套路深？

今天，我們就帶大家好好扒一扒。

在看具體產(chǎn)品之前，先跟大家說清楚兩個(gè)關(guān)鍵問題：

銀行為啥不好好做存款，非要賣保險(xiǎn)？

在銀行買保險(xiǎn)，和直接找保險(xiǎn)公司買，到底有啥區(qū)別？

先說說第一個(gè)問題：

銀行大力推廣保險(xiǎn)，是它們多元?jiǎng)?chuàng)收的重要一環(huán)。

過去銀行主要靠存貸凈息差盈利。

就是咱們把錢存進(jìn)去，銀行給點(diǎn)利息；它再把錢以更高的利息貸出去，中間的差價(jià)就是利潤。

但近年隨著LPR多次下調(diào)，存貸款利率同步走低，這一盈利模式的空間持續(xù)收窄。

所以現(xiàn)在銀行也開始銷售保險(xiǎn)、黃金、理財(cái)產(chǎn)品、紀(jì)念幣等業(yè)務(wù)拓展收益渠道。

并且銀行賣保險(xiǎn)，確實(shí)有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢：

第一，有天然的信任背書。

在老百姓心里，銀行幾乎就等于國家信譽(yù)，安全可靠是刻在骨子里的。

很多人一聽是銀行推薦的，心里防線就先撤了一半，覺得銀行總不會(huì)坑我吧。

有調(diào)查顯示，超過40%的人選擇在銀行買保險(xiǎn)，就是圖個(gè)風(fēng)險(xiǎn)低。

第二，客戶又多又精準(zhǔn)。

銀行手里握海量儲(chǔ)戶，這些人本來就有存錢、理財(cái)?shù)男枨螅扔谑乾F(xiàn)成的精準(zhǔn)客戶，推銷起來事半功倍。

第三，渠道夠便利。

銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布大街小巷，尤其對習(xí)慣線下辦事的中老年朋友來說，存取錢時(shí)順道就被推薦買了保險(xiǎn)，不用特意跑保險(xiǎn)公司，確實(shí)方便。

而且銀行推的產(chǎn)品往往更有地域特色，符合本地人偏好。

不過，大家很容易陷入一個(gè)誤區(qū)——覺得在銀行買的保險(xiǎn)，就是銀行自家的，更靠譜？

其實(shí)不是這樣的！

銀行它就是相當(dāng)于一個(gè)“商店”，只負(fù)責(zé)前期推銷。

我們買的，本質(zhì)上還是保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)，后續(xù)所有的承保、服務(wù)、理賠、等統(tǒng)統(tǒng)由背后的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

所以大家也不用過度擔(dān)心安全性。

不管是在銀行買，還是在互聯(lián)網(wǎng)上買，只要是正規(guī)保單，都受《保險(xiǎn)法》保護(hù)。

搞懂了這些，咱們再來看核心問題：銀行推薦的這些保險(xiǎn)，到底是不是真像他們說的那么香？

銀行熱門產(chǎn)品收益測評

當(dāng)前銀行賣的保險(xiǎn)，有固收類增額產(chǎn)品、分紅增額終身壽、兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這幾種。

但主推還是固收類增額和分紅增額終身壽這兩種。

首先固定類增額終身壽，收益是固定的，每年能拿多少錢，全都清清楚楚寫在合同里。

這里整理了國有六大行在售的熱門增額終身壽。

由于不同銀行在不同地區(qū)，銷售的產(chǎn)品不一樣，文章很難全部列出，所以只挑出具有代表性的，如果說大家有其他感興趣的產(chǎn)品，可以評論區(qū)留言~

以30歲女性、一次性交100萬為例。

看看它們的回本速度和增值情況，其中數(shù)據(jù)越紅收益越高，越藍(lán)收益越低。

其中交通銀行的復(fù)星保德信星享二號表現(xiàn)最好，現(xiàn)金價(jià)值最快4年就回本；

后續(xù)長期復(fù)利達(dá)到1.9%，幾乎是固收類增額終身壽的收益天花板。

其次，中國銀行的瑞眾聚寶盆（臻鑫版）、建設(shè)銀行的友邦盛世經(jīng)典樂優(yōu)版2.0、和郵政銀行的信泰永愛傳承(2026)這三款，屬于第二梯隊(duì)。

現(xiàn)金價(jià)值在保單第五年回本，后期復(fù)利可以達(dá)到1.85%-1.9%之間。

最后，工商銀行的工銀安盛鑫如意25、農(nóng)業(yè)銀行的國壽鑫瑞一生，回本時(shí)間稍微慢一些，需要6-7年。

收益也要更低一些，長期復(fù)利只有1.8%左右，屬于第三梯隊(duì)。

整體來看，這些產(chǎn)品里是有不錯(cuò)的選擇，和市面上拔尖的產(chǎn)品差距不大。

所以如果大家是追求長期穩(wěn)健增值的，優(yōu)先選現(xiàn)金價(jià)值高、回本快的就行。

但說實(shí)話，現(xiàn)在固定類產(chǎn)品吸引力真的很小。

和分紅型增額終身壽的保底預(yù)定利率僅相差0.25%。

像現(xiàn)在1.75%預(yù)定利率設(shè)計(jì)的分紅險(xiǎn)，優(yōu)秀產(chǎn)品的保底收益就可以達(dá)到1.6%左右。

如果加上分紅部分直接碾壓固收類增額終身壽。

并且我們測算過，分紅的實(shí)現(xiàn)率只要做到20%，就能超過固收類增額終身壽。

1.75%+(3.9%-1.75%)*70%*20%=2.05%

所以如果不是極度保守的朋友，都更建議大家去挑選分紅型增額終身壽。

但分紅型增額終身壽挑選起來就要更復(fù)雜，一旦買錯(cuò)了，那收益差距可就拉開了。

分紅型增額終身壽收益對比

這類產(chǎn)品的收益由保底收益+分紅收益兩部分組成。

保底收益是清楚寫進(jìn)合同里的，肯定能拿到；

但分紅部分是浮動(dòng)的，完全取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況，可能多、可能少。

同樣挑選了國有六大行熱賣的幾款分紅型增額終身壽。

還是以30歲女性、躉交100萬為例。

分保底收益和預(yù)期分紅收益兩部分來看：

先看保底收益。

表現(xiàn)較好的是農(nóng)業(yè)銀行的國壽鴻耀一生、中國銀行的太保鑫福相伴(恒享25)、交通銀行的交銀人壽私享鴻利二號尊享、郵政的中郵人壽臻享一生(尊享版)這四款。

保底現(xiàn)金價(jià)值在第五年就回本了，在保單第10年的時(shí)候，賬戶現(xiàn)金價(jià)值增值到110萬左右。

在保單20年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值增值到130萬左右，長期復(fù)利都可以突破1.6%。

接著是，中國銀行的泰康步步高E款(慶典版)、和建設(shè)銀行的中英鑫悅未來5號、現(xiàn)金價(jià)值在保單第6年回本。

在保單20年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值增值到128-129萬左右，差距不是很大。

最后工商銀行的工銀安盛鑫福金和建設(shè)銀行的太平鴻享金生A款，稍微遜色一些，現(xiàn)金價(jià)值在保單第7-8年才回本。

在保單20年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值增值到125萬左右。

總體單看保底收益，大家差距不大。

持有20年的情況下，也就相差5萬左右，不用過分糾結(jié)。

主要看加上分紅后的預(yù)期收益，這時(shí)候不同產(chǎn)品收益可能差出一大截！

此時(shí)預(yù)期表現(xiàn)最好的是郵政的中郵人壽臻享一生(尊享版)， 現(xiàn)金價(jià)值預(yù)期5年回本。

在保單第10年現(xiàn)金價(jià)值能漲到130萬，復(fù)利達(dá)到2.6%；

長期持有下來，復(fù)利更是能達(dá)到3.2%，是當(dāng)前表現(xiàn)拔尖的產(chǎn)品。

其次是中國銀行的泰康步步高E款(慶典版)，回本時(shí)間更快，只要4年。

在保單第10年，現(xiàn)金價(jià)值增值到123.7萬，此時(shí)復(fù)利就可以達(dá)到2.15%，長期持有的話，復(fù)利也能突破3%，也不錯(cuò)。

另外，中國銀行的太保鑫福相伴(恒享25)、交通銀行的交銀人壽私享鴻利二號尊享這兩款屬于第二梯隊(duì)的，長期復(fù)利在2.8%-2.9%之間，表現(xiàn)中規(guī)中矩。

最后剩余的工商銀行的工銀安盛鑫福金、農(nóng)業(yè)銀行的國壽鴻耀一生、建設(shè)銀行的中英鑫悅未來5號，表現(xiàn)都屬于第三梯隊(duì)，長期復(fù)利在2.7%左右。

和郵政的中郵臻享一生(尊享版)差距明顯，比如持有20年，預(yù)期收益能差出20萬！

整體對比下來，發(fā)現(xiàn)分紅型增額終身壽，不同產(chǎn)品之間收益差距很大。

并且我們在選分紅型產(chǎn)品，千萬別輕信銷售吹的高收益。

一定要多去了解背后保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力、過往分紅成績，綜合判斷。

不然再漂亮的預(yù)期收益都是“畫大餅”，最后可能拿不到手。

我們過往給大家整理了所有保司的經(jīng)營情況，和過去分紅數(shù)據(jù)，如果大家要了解，可以聯(lián)系小助手給你發(fā)資料，或者聯(lián)系規(guī)劃老師一對一詳細(xì)講解。

總體測評下來，發(fā)現(xiàn)銀行代銷的保險(xiǎn)中不乏優(yōu)質(zhì)選擇，只是大家在購買時(shí)需要多留意幾個(gè)細(xì)節(jié)問題。

一方面是銷售時(shí)的產(chǎn)品信息透明度，這也是大家比較容易遇到的情況。

今年3·15期間相關(guān)部門也專門針對這類問題做過風(fēng)險(xiǎn)提示，所以大家在投保時(shí)一定要確認(rèn)產(chǎn)品屬性、保障期限和收益模式，避免“存單變保單”。

另一方面就是后續(xù)服務(wù)與權(quán)益。

比如很多產(chǎn)品達(dá)到一定保費(fèi)后會(huì)附帶一些增值服務(wù)，這些服務(wù)信息銀行工作人員可能未詳細(xì)提及，我們很容易錯(cuò)過，讓保單的價(jià)值大打折扣。

希望今天的梳理，能幫助大家在選擇時(shí)做到心中有數(shù)，明明白白地選擇真正適合自己的產(chǎn)品。

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