別聽專家忽悠：“零負(fù)債人群”仍要看緊自己的錢袋子

近日，一個(gè)被稱為“零負(fù)債人群”的群體突然成了網(wǎng)絡(luò)熱搜的主角。

在這個(gè)信貸消費(fèi)幾乎無孔不入的時(shí)代，這群人的出現(xiàn)仿佛某種稀有的瀕危物種，引來圍觀的同時(shí)，也迅速招來了經(jīng)濟(jì)學(xué)家的“深度關(guān)切”。

在各大社交平臺(tái)上，有關(guān)如何讓這群人從“獨(dú)善其身”轉(zhuǎn)向“激流勇進(jìn)”、從而拉動(dòng)內(nèi)需的討論，正變得愈發(fā)熱烈。

在媒體的鏡頭下，一位被稱為樓先生的受訪者，成了這一群體的典型畫像。疫情期間，當(dāng)許多人還在為高額房貸焦慮時(shí)，他果斷切斷了購置新房的念頭。

因?yàn)闆]有背負(fù)大額債務(wù)，他拿回了生活的掌控權(quán)，樓先生將當(dāng)下的狀態(tài)形容為“高自由、不遷就”。

他不看重名表豪車，轉(zhuǎn)而在盆景鑒賞、扇子收藏這些頗具雅趣的領(lǐng)域里投入精力。

即便假設(shè)未來收入會(huì)大幅上漲，樓先生也直言不諱地表示，不會(huì)輕易改變現(xiàn)在的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

哪怕是被視為新貴的90后群體中，也有人做出了相似的選擇。

一位曾在大型互聯(lián)網(wǎng)大廠參與知名游戲項(xiàng)目的設(shè)計(jì)師，因?yàn)閰捑肓顺痪€城市高昂居住成本帶來的窒息感，毅然辭職創(chuàng)業(yè)，投身于非遺產(chǎn)業(yè)。

雖然目前的收益還需要時(shí)間積累，但他享受的正是“零負(fù)債”換來的、能夠潛心做事的自主權(quán)。

他們所謂的“零負(fù)債”，不是因?yàn)橘嵉枚啵窃从趯?duì)物欲極度清醒的“刪減”。

他們主動(dòng)放棄了那些附著在消費(fèi)主義之上的高溢價(jià)商品，轉(zhuǎn)而追求性價(jià)比和精神富足。

恰恰是這種看似“因噎廢食”的克制，讓急于擴(kuò)大內(nèi)需的專家們看在了眼里，急在心上。

新質(zhì)未來研究院院長、經(jīng)濟(jì)學(xué)家張奧平在接受采訪時(shí)拋出了一個(gè)觀點(diǎn)：要“撬動(dòng)”這部分人的消費(fèi)潛力，核心在于讓“零負(fù)債人”進(jìn)化為“零憂慮人”。

按照這個(gè)邏輯，只要消除了后顧之憂，這群錢袋子捂得最緊的人，就會(huì)敞開懷抱消費(fèi)。

理論聽起來邏輯閉環(huán)，既符合2026年國家繼續(xù)實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的大背景，也契合了當(dāng)前消費(fèi)結(jié)構(gòu)向發(fā)展型、服務(wù)型轉(zhuǎn)變的趨勢。

但如果我們不僅看邏輯，而是看現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)把希望寄托在“零負(fù)債人群”身上，是一場注定性價(jià)比極低的冒險(xiǎn)。

早在2019年，尼爾森的數(shù)據(jù)就曾揭開過中國年輕一代信貸滲透率高達(dá)86.6%的驚人現(xiàn)實(shí)。

到了2021年，中銀消費(fèi)金融聯(lián)合時(shí)代數(shù)據(jù)的報(bào)告再次補(bǔ)了一刀：在全國約1.75億的90后大軍中，真正能做到“無債一身輕”的，僅僅只有13.4%。

這意味著，哪怕是在所謂的“理性一代”中，“零負(fù)債”也絕對(duì)是“非主流”的極少數(shù)派。絕大多數(shù)人，要么還在還著上一代的房貸，要么深陷在超前消費(fèi)的信用卡賬單里。

將一個(gè)人口占比極低、且主觀消費(fèi)意愿極度克制的群體，視為提振內(nèi)需的“關(guān)鍵增量”，這種戰(zhàn)略眼光未免有些本末倒置。

對(duì)于樓先生和那位前游戲設(shè)計(jì)師來說，保持“零負(fù)債”恰恰是他們?cè)谶@個(gè)充滿不確定的時(shí)代里，給自己穿上的最堅(jiān)硬的鎧甲。

試圖通過勸說他們消費(fèi)來獲得所謂的“零憂慮”，在他們看來，無異于讓他們脫下鎧甲去裸奔。

更有意思的是，專家們提到的“零憂慮”愿景，其實(shí)現(xiàn)路徑本身就充滿了結(jié)構(gòu)性的挑戰(zhàn)。

張奧平提出要將政策資源“投資于人”，補(bǔ)齊養(yǎng)老、醫(yī)療、托育等短板，這個(gè)方向無疑是正確的。

翻開2024年的數(shù)據(jù)底牌，我們看到的公共服務(wù)供給仍然顯得捉襟見肘：全國注冊(cè)登記的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理型床位約為334萬張，這個(gè)數(shù)字面對(duì)龐大的失能、半失能老年人群體，缺口依然刺眼。

在托育領(lǐng)域，每千人口擁有的3歲以下嬰幼兒托位數(shù)僅為4.08個(gè)，與經(jīng)合組織（OECD）國家的平均水平相比，差距明顯。

更不用說城鄉(xiāng)之間那道巨大的收入鴻溝——2024年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入依然是農(nóng)村居民的2.34倍。

在這種社會(huì)保障網(wǎng)尚待織密、公共服務(wù)供給仍顯不足的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，“零負(fù)債人群”通過控制欲望來積累安全感，與其說是一種“消費(fèi)冷漠”，不如說是一種基于生存本能的理性計(jì)算。

所謂的“零憂慮人”，目前來看更像是一個(gè)虛幻的理論模型。人生在世，遠(yuǎn)慮與近憂本就是常態(tài)。

如果真的想要提振消費(fèi)，目光實(shí)在不應(yīng)該盯著這群已經(jīng)通過自律獲得內(nèi)心安寧的少數(shù)派。

那些真正值得關(guān)注和同情的，恰恰是那些身陷債務(wù)泥潭、甚至到了“寅吃卯糧”地步的龐大群體。

在這個(gè)群體中，過度消費(fèi)和超前透支已經(jīng)透支了未來的可能性，他們的生活品質(zhì)在還貸的壓力下岌岌可危。

讓大多數(shù)人先從債務(wù)的焦慮中解脫出來，讓居民收入在國民收入分配中的比重實(shí)實(shí)在在地提上去，讓老有所養(yǎng)、幼有所育不再成為壓垮家庭的最后一根稻草，才是通往“消費(fèi)自由”的唯一正途。

不是讓“零負(fù)債人”去消費(fèi)才能讓他們“零憂慮”。而是只有當(dāng)社會(huì)能夠提供足夠的“零憂慮”保障時(shí)，才會(huì)有更多人敢于放下防備，自然而然地走出“零負(fù)債”的避風(fēng)港。

在那一天到來之前，對(duì)于那些在消費(fèi)主義浪潮中還能保持清醒、堅(jiān)持“看緊錢袋子”的零負(fù)債者們，社會(huì)最應(yīng)該給予的不是“撬動(dòng)”的算計(jì)，而是尊重的掌聲。

他們?cè)谖镉麢M流中守護(hù)的，不只是銀行卡里的數(shù)字，更是一種在這個(gè)不確定時(shí)代里難得的從容與尊嚴(yán)。

所以，與其研究如何“激活”他們，不如先修好那張名為“社會(huì)保障”的網(wǎng)。

畢竟，真正的繁榮，從來不是建立在透支少數(shù)清醒者的安全感之上。