信用卡App逐步關停！銀行線上渠道加速整合

銀行信用卡線上服務渠道持續瘦身。

近日，郵儲銀行宣布將逐步整合“郵儲信用卡App”服務渠道，成為繼中國銀行之后第二家宣布關閉獨立信用卡App的國有大行。《國際金融報》記者注意到，近兩年來，銀行信用卡App整合持續推進，北京農商行、滬農商行等多家中小銀行也參與其中。

受訪專家指出，銀行此舉是降本增效、主動調優的典型縮影，也是市場的大勢所趨。未來，商業銀行需要強化“一個銀行”數字化戰略，多層面完善各項業務的線上化整合，不斷改進與提升用戶體驗水平。

信用卡App接連關停

近日，郵儲銀行發布一則公告，調整了該行信用卡線上渠道服務，將旗下“郵儲信用卡App”的相關服務渠道整合入“郵儲銀行App”中。整合后，郵儲信用卡App將不再能使用，所有業務通過手機銀行等其他渠道辦理。

《國際金融報》記者注意到，早在今年11月12日，該行便曾發布公告稱，將于11月15日起暫停辦理郵儲信用卡App新客戶注冊、綁卡、激活服務。目前，該軟件仍然可以正常下載，但僅支持已注冊且綁定信用卡的存量客戶登錄使用。

事實上，這已是第二家宣布關閉獨立信用卡App的國有大行。今年9月28日，中國銀行就曾發布公告稱，為提供更加優質、高效的金融服務，將逐步遷移該行“繽紛生活”App服務至“中國銀行”App，遷移完成后，原App將停止下載注冊，并逐步關停服務。

此外，多地城商行、農商行信用卡線上業務渠道早已開啟“瘦身”進程。近兩年來，至少還有北京農商行、渤海銀行、滬農商行等超10家機構陸續關停或合并了旗下信用卡App的服務。

為何銀行紛紛關停獨立信用卡App？在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，郵儲銀行跟進整合獨立信用卡App，成為第二家推進該動作的國有大行，是近年來銀行機構基于信用卡App的運營成本及盈利效果，主動開展調優動作的一個典型縮影。

“反映出信用卡業務貢獻的盈利、在銀行業務條線中的地位有所下降，不排除后續會引起其他銀行機構跟進。”蘇筱芮直言。

軟件整合是大勢所趨

2024年9月，國家金融監督管理總局曾發布《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》，其中明確指出，金融機構應當加強移動應用統籌管理，建立移動應用臺賬，完善準入退出機制，統籌各部門及各分支機構的移動應用建設規劃，合理控制移動應用數量。對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大的移動應用及時進行優化整合或終止運營。

興業研究在研報中指出，近年來，在數字化轉型的浪潮中，手機銀行已從最初的“功能平臺”演進為商業銀行線上經營的核心樞紐和綜合服務平臺。隨著手機銀行用戶規模接近天花板，手機銀行的建設正步入“深水區”。從布局策略來看，進入“深水區”的銀行數字化轉型不再是單一功能的優化，而是圍繞智能化、客群化、生態化的系統性能力重塑。

蘇筱芮指出，不同類型銀行的整合考量與出發點會存在一些差異，例如國有大行更看重打造生態化的超級App，借助整合手段提升品牌統一性，強化用戶黏性；股份行則期望在原本零售優勢的地基之上，通過深化場景融合與用戶運營，打造差異化競爭力；城農商行則更看重效率與生存，其App整合更多是以“降本增效”作為出發點，聚焦本地化、民生場景，在大中型銀行的激烈市場競爭中謀求差異化生存空間。

“銀行獨立App固然能夠強化信用卡業務的精細化運營，但在當前環境下獨立App過多一方面會增加銀行的運營負擔，包括開發、維護等各類成本，另一方面也會分散用戶的注意力，不容易聚焦銀行主營業務，但落地到現實動作上，主要還是由于維護信用卡App運營的性價比下降，帶來的營收盈利貢獻有限，因此需要縮減該類業務的成本，對于銀行機構而言屬于大勢所趨。”蘇筱芮進一步分析道。

從長遠來看，蘇筱芮分析稱，信用卡業務的線上服務渠道不一定會完全依附于手機銀行主App，其他新的服務形態（如小程序、生活服務平臺嵌入等）確實有可能補充甚至替代現有模式。未來商業銀行需要強化“一個銀行”數字化戰略，基于本行業務特征與用戶喜好，從操作體驗、性能安全、用戶黏性等層面完善各項業務的線上化整合，不斷改進與提升用戶體驗水平。