5角紙幣的拒收困局

你有沒有遇到過手里攥著錢但花不出去的窘?jīng)r？嶄新的5角紙幣，為何連買把青菜都被商戶接連拒絕？如今移動(dòng)支付越來越便捷，卻也出現(xiàn)現(xiàn)金支付權(quán)益被忽視的情況。

就在近日，有消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映遇到了被拒收現(xiàn)金的情況，曾被找零剩下的5角錢，在買菜付款時(shí)屢遭碰壁。對此問題，北京商報(bào)記者走訪了包括餐飲、零售、果蔬、生鮮、便利店等多個(gè)行業(yè)在內(nèi)的15家商戶，發(fā)現(xiàn)僅5家商戶愿意接收，其余10家或直接拒收，或以“不流通”“沒人要”“沒價(jià)值”為由變相拒絕。

5角紙幣的“拒收困局”，其實(shí)已不是小事，而是關(guān)乎支付公平、消費(fèi)者權(quán)益的民生大事。就在近日，中國人民銀行會(huì)同國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局制定了《人民幣現(xiàn)金收付及服務(wù)規(guī)定》，明確規(guī)定不得拒收現(xiàn)金。

規(guī)定即將實(shí)施，那么，后續(xù)監(jiān)管、銀行、商戶該如何發(fā)力，讓小額現(xiàn)金不再“燙手”，讓法定貨幣重拾流通活力？

為何商戶拒收

“這5角錢紙幣我們不收，不怎么流通了，我們收下也沒人要。”在北京某社區(qū)果蔬店，店主果斷地回應(yīng)，讓手持幾張5角紙幣的老年消費(fèi)者李女士無奈轉(zhuǎn)身。她手里攥著的紙幣嶄新平整，卻在半天內(nèi)接連被多家商鋪拒收。

談及此事，她不禁向北京商報(bào)記者唏噓，之前是“一分錢難倒英雄漢”，現(xiàn)在為啥“5角錢紙幣會(huì)花不出去”？

針對消費(fèi)者反饋的情況，近日，北京商報(bào)記者手持5角紙幣，以消費(fèi)為由走訪了包括餐飲、零售、果蔬、生鮮、便利店等在內(nèi)的15家商戶發(fā)現(xiàn)，僅5家明確表示愿意接收5角紙幣，其余10家或直接擺手拒絕，或以“不流通”“花不出去”“公司不收”為由變相推諉。

北京商報(bào)記者走訪的商戶大多為個(gè)體工商戶，此類商戶對5角紙幣的拒收態(tài)度具有普遍性，也有部分食品和零售行業(yè)連鎖商戶同樣也出現(xiàn)了拒收的案例，不過，也有大型商超明確愿意接收，“只要是現(xiàn)金，我們都不會(huì)拒絕”。

從商戶拒絕的原因來看，政策認(rèn)知缺失是拒收亂象的主要誘因，多數(shù)商戶對“不得拒收人民幣現(xiàn)金”的規(guī)定沒有明確認(rèn)知，部分店主甚至誤以為“小額紙幣已經(jīng)停止流通”。

“我們收了你的，但是花不出去，別人不收我的。”“這紙幣都不流通了，還不如收藏來得更有價(jià)值。”“收了你這錢沒有用，我們找零給人人都不要。”不少商戶向北京商報(bào)記者坦言道。

還有一連鎖店員工透露：“我們得往公司交賬，公司明確說不收5角紙幣，我們也不敢收。”

支付習(xí)慣的變遷也讓小額現(xiàn)金逐漸邊緣化。北京商報(bào)記者注意到，目前大家普遍使用微信、支付寶等移動(dòng)支付方式，“因?yàn)榇蠹叶紥叽a付款，找零的情況已經(jīng)很少見”。某果蔬店老板解釋道。但這種現(xiàn)狀也讓部分消費(fèi)者倍感無奈，“家里攢了很多5角紙幣，去超市、菜市場都花不出去，商家都說‘現(xiàn)在沒人用這錢了’”。

聯(lián)儲(chǔ)證券研究院副院長沈夏宜告訴北京商報(bào)記者，5角紙幣遭拒收的核心矛盾，在于商戶認(rèn)知誤區(qū)與法定義務(wù)的沖突。許多商戶誤以為小額紙幣“不流通”“沒價(jià)值”，忽視了其法定貨幣地位。這些意識(shí)和行為不僅侵害了消費(fèi)者權(quán)益，更會(huì)在一定程度上加劇老年群體的“數(shù)字鴻溝”。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬也指出，5角紙幣被拒收可能的原因在于其面額小、使用頻率低，導(dǎo)致商戶在找零、清點(diǎn)、存儲(chǔ)和管理上產(chǎn)生額外成本，出現(xiàn)拒收行為，會(huì)影響老年人、農(nóng)村居民等依賴現(xiàn)金群體的支付權(quán)益，破壞貨幣體系的完整性與包容性。

婁飛鵬認(rèn)為，在移動(dòng)支付普及背景下，小額紙幣仍有必要性，因其是保障基本支付權(quán)利、維護(hù)金融公平和貨幣體系穩(wěn)定的重要工具，尤其在數(shù)字鴻溝尚未完全彌合的場景下不可或缺。

銀行回應(yīng)正常辦理存兌

“在移動(dòng)支付大趨勢背景下，小額紙幣依然有存在的必要，它們是保障特殊群體，比如老年群體、低收入群體以及網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)地區(qū)群體支付權(quán)益的基礎(chǔ)。”沈夏宜直言。

要知道，消費(fèi)者和商家口中的這一“花不出去的5角錢”，目前仍處流通狀態(tài)。

根據(jù)人民銀行公告（〔2018〕6號(hào)），自2018年4月1日起停止第四套人民幣100元、50元、10元、5元、2元、1元、2角紙幣和1角硬幣在市場上流通，但5角紙幣目前仍未退市，與第五套人民幣等值流通。

人民幣是法定貨幣，是法定的商品交換媒介，人民銀行曾多次強(qiáng)調(diào)，任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，雖然鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金支付工具，但不能拒絕人民幣現(xiàn)金支付，這是法律的底線。

需要注意的是，第四套人民幣5角、1角紙幣和1元、5角硬幣并未退出流通，還可以正常使用，各單位和個(gè)人都不能拒收。

與商戶的拒收態(tài)度形成鮮明對比，北京商報(bào)記者同時(shí)也以消費(fèi)者身份采訪了多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，無一例外，后者均嚴(yán)格執(zhí)行人民幣收兌規(guī)定。

多家國有銀行及股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)稱，無條件接收5角紙幣，無論數(shù)量多少，均可辦理存款或兌換業(yè)務(wù)。“這是正常流通的貨幣，個(gè)人持有的小額紙幣，哪怕是幾百張5角的，我們都會(huì)受理，不會(huì)拒絕，您直接來網(wǎng)點(diǎn)即可。”某國有銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹。

“5角紙幣被拒收背后，能看到當(dāng)前現(xiàn)金流通存在流通效率低、回籠渠道不暢、商戶認(rèn)知偏差和清分能力不足等問題。”婁飛鵬指出，對此，銀行應(yīng)加強(qiáng)小額現(xiàn)金的供應(yīng)與調(diào)撥，提升網(wǎng)點(diǎn)兌換便利性；社區(qū)與行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)開展宣傳，強(qiáng)化商戶對人民幣法定地位的認(rèn)知；監(jiān)管可對積極接收小額現(xiàn)金的商戶給予政策激勵(lì)；同時(shí)推動(dòng)智能現(xiàn)金服務(wù)設(shè)備進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商圈，降低商戶管理成本，引導(dǎo)其主動(dòng)接收小額紙幣。

沈夏宜同樣稱，針對現(xiàn)金流通存在的認(rèn)知誤區(qū)和渠道不暢等問題，后續(xù)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)人民幣現(xiàn)金流通相關(guān)宣傳教育，糾正“不流通、沒人要、沒價(jià)值”等錯(cuò)誤認(rèn)知；銀行機(jī)構(gòu)也可設(shè)立零鈔兌換綠色通道，或者為商戶提供定期上門收兌服務(wù)。

多維治理破解流通梗阻

值得一提的是，就在不久前的12月19日，為切實(shí)維護(hù)人民幣法定貨幣地位，防范和整治拒收人民幣現(xiàn)金行為，滿足社會(huì)公眾多樣化支付服務(wù)需求，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布了《人民幣現(xiàn)金收付及服務(wù)規(guī)定》，自2026年2月1日起施行。

其中提到，支持現(xiàn)金支付的收費(fèi)單位、經(jīng)營主體，應(yīng)保持合理的零錢備付，具備必要的收現(xiàn)條件，保證現(xiàn)金支付順暢。

若收費(fèi)單位、經(jīng)營主體偶發(fā)性未收取社會(huì)公眾持有的不宜流通人民幣，以及對紀(jì)念幣識(shí)別、人民幣真?zhèn)斡挟愖h的，應(yīng)本著依法合規(guī)誠信經(jīng)營、尊重社會(huì)公眾合法自主選擇權(quán)的原則，與付款人協(xié)商解決爭議，不作為拒收現(xiàn)金處置。

此外，收費(fèi)單位、經(jīng)營主體遇社會(huì)公眾持有大量硬幣、小面額紙幣用于支付，超出其正常清點(diǎn)能力的，需協(xié)商解決或引導(dǎo)其到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)兌換為適宜券別后支付，不得以此為由拒收。

針對拒收人民幣現(xiàn)金的行為，人民銀行也曾公示過多起處罰案例，并表態(tài)將持續(xù)開展拒收人民幣現(xiàn)金整治工作。

人民幣作為法定貨幣，其流通權(quán)受法律保護(hù)，小額紙幣雖面額不大，卻關(guān)系到現(xiàn)金流通秩序的完整性和公眾的支付選擇權(quán)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著新規(guī)落地實(shí)施，唯有商戶依法履約、銀行優(yōu)化服務(wù)、監(jiān)管強(qiáng)化督導(dǎo)、社會(huì)形成共識(shí)，才能打破小額現(xiàn)金的“拒收困局”。

正如聯(lián)儲(chǔ)證券研究院研究員劉浩提到，為確保政策落地見效，監(jiān)管部門應(yīng)完善執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，建立快速投訴處理機(jī)制；銀行機(jī)構(gòu)須嚴(yán)格執(zhí)行無條件接收政策，優(yōu)化小額紙幣存兌服務(wù)；商戶則需履行法定義務(wù)，不得設(shè)置現(xiàn)金支付障礙。可通過構(gòu)建“監(jiān)管-銀行-商會(huì)-商戶-公眾”等多方協(xié)同機(jī)制，實(shí)現(xiàn)法律責(zé)任清晰、服務(wù)渠道暢通、監(jiān)督機(jī)制有效，保障人民幣法定地位不受侵害。

婁飛鵬則指出，一方面可鼓勵(lì)支付技術(shù)創(chuàng)新，提升效率與體驗(yàn)；另一方面也通過制度保障、基礎(chǔ)設(shè)施完善和公眾教育，確保現(xiàn)金作為法定貨幣的無障礙流通。應(yīng)避免去現(xiàn)金化傾向，推動(dòng)支付方式互補(bǔ)共存，才能讓不同年齡、地域、收入群體，都能平等地使用自己選擇的支付工具，實(shí)現(xiàn)技術(shù)進(jìn)步與金融公平的有機(jī)統(tǒng)一。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組