中國網貸公司在印度幾乎全軍覆沒，違約率最高達80%！

當國內生意不好做的時候，出海就會成為一些大企業的必走之路。畢竟在中國做的是14億人的生意，走出去之后，做的則是其他56億人的大生意。

話雖這么說，但是生意絕對不是簡單地復制粘貼。同樣的商業模式，在一個國家有用，到了另外一個文化不同的國家則可能完全沒用。

眾所周知，國內的互聯網大廠幾乎是清一色地推出了小貸業務。阿里巴巴有借唄，騰訊有微粒貸，抖音有放心借，小米有天星借款，360有360借條，京東有京東金條，百度有度小滿，甚至我們用的帶車軟件、導航軟件全都有借錢的窗口。反倒是成長初期頗受爭議的拼多多守住了最后的底線，一直沒有涉足這個領域。

雖然互聯網大廠借貸業務并不顯眼，但都是賺錢能手，個個都在悶聲發大財。其中，360借條的母公司奇富科技2024年營收高達171.66億元，凈利潤為62.48億元，同比大增46.18%。平均每天就能賺1711萬元，這賺錢速度絕了。再來看360公司本身，2022年-2024年連虧三年，總虧損近38億元。這么大的虧損對于360借條來說其實并不算什么，只需要7個月就賺回來了。

當然，我們國家也不僅僅是互聯網公司推出了小貸產品，不知名的小貸產品還有很多，巔峰時期有300多家。截至2025年8月，目前還有198家。

我國是在2019年收緊對于網絡小貸公司的管控的，這也使得不少公司開始到海外尋求業務的增長。其中，小米、360、拍拍貸等公司就不約而同地選擇了印度，想要在這片神奇的大地上掘金。

為什么會選擇印度呢？主要有三個原因：第一、印度人口基數巨大，手機用戶超6億，這為手機借貸提供了基礎；第二、銀行金融覆蓋率不足50%，信用卡滲透率不到5%；第三、印度法律沒有規定貸款的年化利率上限，這也為黑網貸、高利貸提供了基礎。

中國的這些網貸公司想的是，哪怕違約率比較高，只要貸款利率高，也是有錢賺的。

事實證明，中國網貸公司一開始在印度發展還是比較順利的，360和昆侖萬維合資創辦的摩比神奇，巔峰時期一天就能放出6萬筆貸款，主打的就是無需抵押，3分鐘到賬。

截至2021年底，中資網貸與印度地方非銀金融機構合作，累計達成了1400萬筆交易，總價值高達2100億盧比。

值得注意的是，印度疫情之前，網貸行業壞賬率保持在10%-20%之間，但是疫情發生之后，印度上億人失業，行業壞賬率少的為40%，多的高達80%。網貸公司本以為可以賺印度人的利息，沒想到，印度人直接賺的是網貸公司的本金，這屬于是反向收割了。

對于信用這個話題，印度人不太關注。據統計，印度只有9%的人查詢過自己的信用分，超過80%的人沒有完整信用記錄。所以，很多印度人在借錢的時候壓根就沒有想過要還錢。畢竟上黑名單就上黑名單吧，反正自己本來也沒在白名單上。

據了解，有一個中資平臺在兩年內累計放出貸款約50億盧比，最終壞賬率接近47%，遠超行業安全線。

2020年，一名印度的知名編劇因為借了網貸之后被暴力催收，不堪壓力之后自殺，印度當局也收緊了監管，一次性封禁了94款中資背景的貸款APP。

2025年，印度當局將中資背景貸款APP跟加密貨幣騙局相提并論，這也導致了絕大多數的中資網貸公司已經撤離印度。此次印度之旅，可以說是全軍覆沒。

為什么會這樣呢？很簡單，中資網貸公司擁有一個思維慣性，他們會認為中國人守信用，到了印度，印度人也守信用。這是很多創業人士創業失敗的根本原因，同樣的產品、同樣的商業模式換了一個地方，可能就會是完全不同的結局。

尤其是涉及到人性的生意，如果缺少有效的風控措施，失敗反而是意料之中的事情。國內最具代表性的一個行業就是共享單車，理論上這個行業現金流很好，又是剛需，資本也很看好。但是遠遠沒想到這個觸及到了網約車和出租車的生意，導致多地出現了破壞共享單車的行為，最終在人性的驅使下，沒有一家公司真正做到全國規模，而且還處于穩定盈利狀態的。這個行業最大的贏家就是摩拜單車的胡瑋煒，在行業巔峰的時候，股權套現15億元，從此深藏功與名。

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