制造幾十起車禍，騙保1000萬元

讓林小洋墜入陷阱的誘餌，是4000元。

日常有來往的防撞緩沖車經(jīng)銷商佘馳，神秘兮兮地跟他提議“搞點事”。做法很簡單：駕駛小車去故意撞擊防撞緩沖車，制造一起車禍，如果不被警方和保險公司識破，撞一次就給他4000元。

這看起來不難。防撞緩沖車是道路施工的“安全衛(wèi)士”，停放在道路施工點的后方，提醒后方來車避讓。萬一有車輛不小心撞上，尾部的防撞包能吸收撞擊能量，保護施工工人和肇事司機的人身安全。所以，只要控制車速，林小洋可以避免自己在車禍中受傷。而且，4000元相當于他一個月的工資。林小洋動心了。

今年以來，包括林小洋、佘馳在內(nèi)的這一騙保團伙主要成員30余人陸續(xù)落網(wǎng)。這個團伙的策劃人，是湖北省隨州市一家防撞緩沖車生產(chǎn)商黃棟棟，他聯(lián)合多名經(jīng)銷商廣泛招募車手，在湖北、江蘇、廣東等10個省份，故意制造60多起車禍。受損的防撞緩沖車回流到自家車間維修，再通過肇事小車提前購買的第三方責任險，向保險公司虛報高出成本價的維修費用，騙取高額保險理賠金。

隨州市公安局經(jīng)偵支隊“2·27”專案組組長李軍告訴《中國新聞周刊》，該犯罪團伙組織層級明顯，車間老板、經(jīng)銷商、銷售經(jīng)理、車手四級分工明確，作案手法嫻熟，且隱蔽性強，上下層級間多為單線聯(lián)系。該團伙在全國作案眾多，僅隨州本地就已破獲25起案件，騙保金額500余萬元。

AI插畫/adan

制造車禍

林小洋答應后，佘馳很快備好一輛提前投保了高額第三方責任險的二手小車，向林小洋交代了流程：按照GPS定位找到防撞緩沖車，追尾撞上去。交警往往認定追尾事故中的后車為全責，一般都會出具小車全責的事故責任認定書，然后該犯罪團伙使用小車購買的第三方責任險向保險公司申請理賠。

2024年10月的一個上午，林小洋駕車從隨州出發(fā)，循著定位趕往目標地點。在接近目的地的高速路段，他看到了那輛占據(jù)最右側(cè)車道的防撞緩沖車。車子前方有工人正在施工，后方擺著長長的警示錐形桶，防撞緩沖車上閃爍的警示燈和高音喇叭提醒來車避讓。

林小洋有幾分緊張，他不確定要撞的是不是這輛車，猶豫了幾秒，擦車而過。就近下高速后，他給佘馳打電話，得到肯定答復后，他再次上高速。

這一次，在距離防撞緩沖車約50米處，林小洋將車速降到60碼，把方向盤往右偏了一下，小轎車斜著沖向防撞緩沖車。撞擊前的瞬間，林小洋本能地踩了一腳剎車，追尾發(fā)生，防撞緩沖車尾部的防撞包被撞癟進去三四十厘米。

林小洋呆坐在駕駛座上，不遠處的高速施工工人迅速圍攏過來，確認他無大礙后報警。林小洋對交警供述：開車走神了，不小心追尾，我負全責。

事故按“劇本”推進：交警判定林小洋全責，防撞緩沖車被開回黃棟棟的車間更換防撞包。林小洋在當天收到了4000元好處費。

而這個精心安排的“劇本”，尚未行至高潮。防撞緩沖車的核心構件是尾部的防撞包，材質(zhì)是蜂窩狀的航空鋁，據(jù)“2·27”專案組后來查證，實際生產(chǎn)成本僅為2萬—3萬元。不過，在事故發(fā)生一周后，佘馳用林小洋的手機打電話給保險公司催促理賠進度，最終，這起事故讓黃棟棟的車間拿到了20余萬元理賠款。

黃棟棟在幾年前就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了成本與理賠款之間的高額價差，這也不是他們第一次制造車禍騙保了。“2·27”專案組查實，早從2022年開始，黃棟棟等人就以這一手法騙保，只不過，當時制造車禍的場景是在城市道路上，直到2023年的一次事故險些被保險公司識破。

那次，一輛防撞緩沖車被事先停在隨州市郊一處偏僻道路上，車手覃磊按照指示駕駛小車前去撞擊后，現(xiàn)場報警、報保險。保險公司查勘員來到現(xiàn)場，詢問事故情況。覃磊謊稱自己要去釣魚，但是查勘員在車里沒發(fā)現(xiàn)漁具。更讓查勘員生疑的是，覃磊與駕駛防撞緩沖車的司機有大量通話記錄，他懷疑覃磊故意制造車禍騙保，保險公司于是聘請第三方公司展開調(diào)查。

覃磊心虛了，承認故意制造車禍，主動放棄理賠。該保險公司隨州分公司理賠經(jīng)理趙保衡告訴《中國新聞周刊》，當時保險公司的想法是，既然沒有給公司造成實際理賠損失，便想大事化小，跟覃磊簽署了一份免責協(xié)議，沒有報警。

那次之后，黃棟棟等人沉寂了一段時間，沒有作案。“2·27”專案組成員續(xù)建安分析認為，保險公司有內(nèi)部調(diào)查程序，黃棟棟意識到在城市道路上作案太容易露餡，粗糙的車禍造假遲早會被識破。

可疑線索

如此之下，黃棟棟才“升級”了更隱蔽的作案方式：把防撞緩沖車植入真實的使用場景中，在高速公路制造車禍。

這一招的優(yōu)勢在于，防撞緩沖車處于正常作業(yè)場景，而非無緣無故停在城市道路上，事故的“合理性”大大提高。更關鍵的是，高速發(fā)生事故后，保險查勘員無法上高速查勘，為確保安全，高速交警在處理完后就催促當事人趕緊撤離現(xiàn)場，這能大大避免車禍現(xiàn)場被各方發(fā)現(xiàn)破綻。

2024年5月，黃棟棟召集手下幾名核心經(jīng)銷商密謀，由經(jīng)銷商成立專門的防撞緩沖車租賃公司，面向有高速施工需求的施工隊出租，同時給每一臺防撞緩沖車安裝GPS 定位裝置。

至此，這個團伙架構明確。“2·27”專案組成員馬海告訴《中國新聞周刊》：車間老板黃棟棟統(tǒng)籌全局，引導經(jīng)銷商制造事故，被撞的防撞緩沖車回流到他的車間更換防撞包，并由他對接保險公司理賠；以佘馳為代表的經(jīng)銷商為第二層級，他們從黃棟棟車間購買防撞緩沖車，轉(zhuǎn)手租賃給全國各地的高速施工隊使用，創(chuàng)造能制造車禍的場景；第三層級通常是經(jīng)銷商下面的銷售經(jīng)理，他們通過朋友、親戚等熟人圈廣泛招募車手、籌備二手舊車；第四層級則是林小洋這樣的車手，負責撞車。

當月，兩家租賃公司迅速成立，各從黃棟棟車間購入十幾臺防撞緩沖車。這些公司隨即參與全國各地的高速養(yǎng)護項目投標，且投標價格遠低于同行。“他們不在乎租賃利潤，真正的利潤點，藏在后續(xù)的保險理賠款里。”李軍說。

理賠款到賬后，團伙成員再按照事先約定比例進行瓜分：扣除2萬—3萬元的防撞包實際成本后，經(jīng)銷商分得5萬元左右，包括把肇事小車拖下高速的費用、施工隊誤工費等，再除去車手報酬、二手車費用、保險公司定損員提成，結(jié)余歸核心組織者黃棟棟所有。

2024年下半年，這一騙保團伙進入瘋狂作案期。警方發(fā)現(xiàn)，他們廣泛招募車手，在湖北、江蘇、廣東等10省份涉嫌故意制造車禍60多起，涉及騙保金額超1000萬元。

對不少車手來說，這就像一次有償旅游，開車前往目標城市，由團伙包攬他的食宿費，制造完車禍后還能領一筆好處費，有的車手帶著朋友一起去，完成任務后順道在當?shù)赝鎺滋臁?/p>

不過，隨著演繹的次數(shù)越來越多，“劇本”開始走向失控，有小車的安全氣囊被撞出來了，有車手制造完車禍后受傷到醫(yī)院治療。還有一些細節(jié)后來引起了專案組的警覺。據(jù)交警部門向?qū)０附M反映，一些肇事小車除駕駛座外，其他座位上都是灰塵，明顯是長期閑置的小車。這些車通常是二手車，車手也不是車主本人，不少小車剛買保險兩三天就發(fā)生事故，甚至有同一輛小車多次出車禍，同一臺防撞車多次被撞的情況。

2024年下半年，保險公司接到小車撞擊防撞緩沖車的報險數(shù)量顯著增多，于是格外留心起來。但是這些事故都是“真撞”，車手心理上的故意和非故意難以區(qū)分，保險公司沒有證據(jù)認定他們在故意制造車禍騙保，只是作為線索材料先收集著。

直到2025年年初，在湖北襄陽一高速路段，又一起小車撞擊防撞緩沖車的事故報保險公司出險。當時實施撞擊的小車幾乎報廢，保險公司人員與車手張石學溝通報廢補助時，張石學說：“我不是車主，你跟我‘老板’談吧。”他轉(zhuǎn)手推來“老板”的微信。

張石學事故現(xiàn)場 圖/隨州市公安局經(jīng)偵支隊供

保險公司人員發(fā)現(xiàn)，“老板”的微信頭像寫有“專用車”字眼。“車手的老板做專用車，車手撞的又是專用車，他們會不會是一家的？”保險公司人員又把這位“老板” 的手機號在公司內(nèi)部系統(tǒng)檢索，發(fā)現(xiàn)他多次以理賠金額低、速度慢為由投訴保險公司。

與此同時，那段時間，隨州市一高速路段連續(xù)發(fā)生兩三起小車撞擊防撞緩沖車的事故，也引起了高速交警的警覺。交警調(diào)取監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，肇事車輛均來自外地，抵達隨州后直奔高速，在同一路段反復上下高速，疑似踩點。交警把這一情況反饋給了保險公司，進一步加大了保險公司懷疑。

揭開騙局鏈條

2025年2月，趙保衡來到隨州市經(jīng)偵支隊報警。

經(jīng)偵支隊梳理了2024年交通事故理賠信息發(fā)現(xiàn)，防撞緩沖車被追尾的事故在半年之內(nèi)發(fā)生了幾十起，明顯高于小眾車輛的正常事故率，而且被撞后都回到黃棟棟車間維修。警方認為，這背后可能是團伙實施一系列騙保。

掌握初步證據(jù)后，專案組首先抓獲車手張石學。張石學交代了自己是故意制造車禍，但不知道后續(xù)騙保手法，并交代出了上線，也就是他在肇事現(xiàn)場說的“老板”——佘馳。

之后，佘馳、黃棟棟陸續(xù)被專案組抓獲。今年7月，保險公司員工柴一鋒因內(nèi)外勾結(jié)，被專案組抓獲。

柴一鋒的存在，一定程度上解釋了此前眾多車禍案件為何能獲高額賠償。柴一鋒是保險公司隨州分公司專汽保險定損員，事故后，他負責去車間檢查車輛的受損情況，確定理賠金額，并將定價結(jié)果填報進公司系統(tǒng)。

隨州生產(chǎn)了全國多數(shù)市政灑水車、清潔吸污車、房車等專用汽車。被抓捕之前，柴一鋒每天穿梭于隨州多個專用汽車生產(chǎn)車間，飯局不斷，在行業(yè)內(nèi)頗為吃香。車間老板們爭相拉攏，希望他能定損更高、理賠更快。柴一鋒長期跟黃棟棟合作，在防撞緩沖車定損上“開綠燈”。作為回報，黃棟棟抽出每筆理賠款的15％給予他好處費。

在保險公司內(nèi)部，柴一鋒的權力并非沒有限制。趙保衡介紹，保險公司湖北省公司的核價員會審核柴一鋒填報的定損金額。但“2·27”專案組成員王成說，專案組詢問核價員了解到，他們每天要審核全省范圍內(nèi)大量車輛出險信息，精力有限。核價員說，只要柴一鋒的定損沒有明顯異常，他們一般就不會駁回。

另外，黃棟棟壟斷了他代理的防撞包的定價權，以至于每制造一起車禍后，他向保險公司申請20多萬元的維修理賠款，保險公司都只能被動接受。趙保衡稱，普通汽車配件在市場上有公開渠道銷售，價格透明，比如一個豪華品牌汽車大燈有統(tǒng)一出廠價，不少修理廠也都能維修，保險公司可以把公開渠道的價格作為與修理車間談判理賠款的底氣，甚至可以直接購買配件送去車間用于維修。

但防撞緩沖車屬于小眾專用車輛，生產(chǎn)廠家少，價格不透明，防撞包的價格幾乎由黃棟棟車間說了算，保險公司很難掌握防撞包的真實成本，跟黃棟棟議價時十分被動。

A6工作室是聚焦保險反欺詐領域的自媒體，主理人魏然有17年保險理賠經(jīng)驗。他告訴《中國新聞周刊》，利用小眾車輛騙保已經(jīng)是一種現(xiàn)象，除了防撞緩沖車，道具還有特種作業(yè)機械、進口摩托車、新能源車電池等。小眾意味著信息不對稱，給修理車間留下巨大的自己說了算的利益空間。

保險公司也曾了解到，黃棟棟車間的防撞包其實是從深圳一家生產(chǎn)廠商處購買的。保險公司聯(lián)系到這家廠商詢價，對方稱防撞包價格為6萬—8萬元，而且廠商只銷售給黃棟棟這樣的經(jīng)銷商，拒絕賣給保險公司。

另外，黃棟棟也不接受保險公司提出的6萬—8萬元的理賠金額，他稱，保險公司了解到的只是防撞包的材料價格，他們車間的防撞緩沖車還處在“專利保護期”，所以要價會更高。

魏然說，防撞包生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商之間的利益聯(lián)結(jié)，比與保險公司的關系更緊密。作為小眾專用車輛產(chǎn)業(yè)上的各環(huán)，廠家、經(jīng)銷商往往形成利益共同體，抱團取暖，將價格和渠道保持一致口徑。

為了提高保險理賠金額，黃棟棟的車間還對回流的防撞緩沖車人為二次擴大損壞。他在隨州開了一家公司，專門用來給自己的車間開發(fā)票。當保險公司要求他提供防撞包的采購發(fā)票以佐證20萬元的理賠金額時，黃棟棟就通過自己名下的這家公司開具虛假發(fā)票來應對。

一旦保險公司對黃棟棟車間申請理賠的金額提出異議、拒絕理賠，該團伙成員便會持續(xù)給保險公司的監(jiān)管部門打電話，投訴保險公司理賠金額不合理、理賠進度慢。

趙保衡稱，迫于被投訴的壓力，加上此前多次與黃棟棟就理賠金額爭執(zhí)不下，保險公司慢慢形成慣性，黃棟棟申請20多萬元理賠款，保險公司象征性往下砍一點，但基本默認了每一筆理賠20萬元左右。

柴一鋒的犯罪證據(jù)難以收集，他跟黃棟棟單線聯(lián)系，且只收現(xiàn)金。專案組成員續(xù)建安另辟蹊徑，從柴一鋒妻子的資金流水入手，發(fā)現(xiàn)其妻子有頻繁大額存現(xiàn)金行為，2023—2025年兩年間存現(xiàn)金總額80多萬元，而且一般是在柴一鋒周末回家后的一兩天。她最后交代，這些錢是各家車間給柴一鋒的好處費。

柴一鋒只承認收受了黃棟棟給予的錢款，他解釋為車險行業(yè)的“行規(guī)”，給他好處費他就把理賠進度加快一些，但拒不承認知情并參與黃棟棟團伙騙保。這兩種說法對應的罪名不同，前者是非國家公職人員受賄罪，后者則是性質(zhì)更為嚴重的保險詐騙罪。

“表面看，騙保案件的受害者是保險公司，但深層受害者是所有車主。”魏然說，少數(shù)人靠著非法手段在保險機制中實施騙保，牟取暴利，但羊毛出在羊身上，保險公司的精算邏輯最終會通過提高保費的方式，把損失轉(zhuǎn)嫁到每一位車主的未來保費上，這破壞的是一種公平機制。

他認為，保險公司首先需要加強內(nèi)部廉潔教育，這是最關鍵的一環(huán)，人防一旦出現(xiàn)問題，后續(xù)的騙保行為就很難打擊；其次，要強化理賠一線人員打假防騙能力，進一步提升保險公司的風控體系，將風控工作前置，而不是等到案件積累到一定量后才發(fā)現(xiàn)問題。

他還提出，保險公司應加強與各行業(yè)的信息溝通共享，尤其是在專用車輛、建筑、園林、農(nóng)機、無人機、特種設備等領域，這些行業(yè)存在一定的信息壁壘，需要盡量打破信息不對稱，確保能夠及時發(fā)現(xiàn)其中的風險并采取有效措施，完善理賠機制。

此外，魏然認為，加強保險行業(yè)和公安機關的協(xié)作聯(lián)動將是未來保險反欺詐工作的重點。盡管保險公司可以通過風控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)保險詐騙，但由于缺乏執(zhí)法權，保險公司無法直接打擊違法行為，此時，保險公司與警方的合作就顯得尤為重要。

截至發(fā)稿，專案組已經(jīng)將該團伙在隨州本地制造的25起車禍查實，并移送檢察院起訴。專案組還發(fā)現(xiàn)，該團伙在全國累計作案60多起，涉及10個省份，已將該線索報公安部，發(fā)起全國集群打擊。

（除魏然外，其他人均為化名）

發(fā)于2025.12.22總第1217期《中國新聞周刊》雜志

雜志標題：起底車險詐騙

記者：呂雅萱（13618603380@163.com）

編輯：徐天