定存要取消了？多家銀行定存業務下線，那存款要怎么辦？

集體下架了五年期大額存單？

最近銀行的動作還是讓不少人好奇了，這定期存款難道要取消了？

實際上這并非孤立現象，截至2025年11月底，工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行的五年期大額存單已集體“消失”，僅剩的三年期產品利率普遍降至1.5%至1.75%，且額度緊張。

國有大行雖然仍保留五年期普通定期存款，但五年期大額存單基本已難覓蹤影。部分國有大行在售的三年期大額存單，起存門檻也提高至100萬元，最高達500萬元左右。

這一系列變動背后，是銀行業普遍面臨的凈息差壓力。根據國家金融監管總局11月14日公布的2025年三季度數據，民營銀行凈息差環比下降0.08個百分點。

中國銀行研究院的報告顯示，2025年二季度，我國商業銀行凈息差為1.42%，同比下降0.12個百分點，創下歷史新低。

而銀行業面臨貸款利率下行和存款成本剛性的雙重擠壓。一來，銀行為支持實體經濟持續讓利，推動貸款端利率穩步下行，再者存款“定期化”趨勢延續，負債端成本居高不下。

長期高息存款產品成為銀行優化負債結構時的重要調整目標。中小銀行資金實力相對較弱，在凈息差壓力下率先行動。

不過中國的銀行存款利率變化并非孤例，而是全球低利率環境的一部分。2025年8月，澳大利亞央行宣布將基準利率下調25個基點至3.6%，已是年內第三次降息。

與此同時，市場預計美聯儲可能于2025年9月重新開啟降息進程。日本雖然行進在加息道路上，但步伐緩慢，政策利率維持在0.5%左右。

那這會帶來怎樣的影響？

可以說，中國居民部門的存款增速已經出現變化。2025年4月，居民部門存款減少1.39萬億元，同期非銀存款大增1.57萬億元。

所以對于普通儲戶而言，存款利率持續走低意味著需要建立更科學的資產配置觀念。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬建議，儲戶應根據自身對資金的需求合理配置不同期限的存款，平衡收益和流動性。

而相關專家表示，投資者應平衡好風險與收益的關系，綜合進行資產配置。風險承受能力較高的投資者可以適當增配股票、偏股型基金、黃金ETF等產品。

對于追求穩健收益的投資者，則可在存款之外適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等產品。

此外投資者可以構建包含不同風險等級資產的組合：40%配置較低風險的國債或大額存單，30%配置中風險的黃金或純債基金，20%配置較高風險的寬基指數或REITs，10%配置高風險的外匯或主動權益基金。

當六大國有銀行的五年期大額存單從手機銀行App中集體“消失”，這不僅僅是銀行貨架上少了一種產品，更是一個明確的信號：曾經依賴“存定期，吃利息”的理財模式正在成為歷史。

全球低利率環境下，無論是日本家庭轉向保險與國債，還是美國儲戶增持黃金ETF，路徑各異但邏輯相通，單一儲蓄已無法守護財富價值。

所以面對變化，我們需要認識到一個事實：低利率環境可能將持續一段時間。這意味著，我們都需要學會在收益性、流動性和風險性之間找到新的平衡。