長期定存加速退場(chǎng)：銀行在“斷臂求生”，你的錢該往哪放？

“想存五年期大額存單，跑了四家銀行都被告知‘沒額度’。”

北京的張阿姨最近很困惑。她打開手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，工行、建行的五年期大額存單全沒了，僅剩的三年期產(chǎn)品利率才1.75%，比去年降了0.5個(gè)百分點(diǎn)。

這不是個(gè)別銀行的小動(dòng)作，而是全行業(yè)的大調(diào)整。六大行已集體下架五年期大額存單，7家民營銀行直接取消五年期定存，長期高息存款正在加速退場(chǎng)。

銀行不是不想賣，而是不能賣。這背后是“斷臂求生”的無奈，而儲(chǔ)戶的錢袋子，該換條新出路了。

銀行為啥急著停售長期定存？

核心原因就一個(gè)：凈息差被壓得喘不過氣。

截至2025年三季度，商業(yè)銀行凈息差僅1.42%，處于歷史低位。簡(jiǎn)單說，銀行放貸款賺的利息越來越少，吸收存款的成本卻居高不下，兩頭擠壓下只能“砍成本”。

長期定存就是“高成本”的代表。以前銀行靠3%以上的五年期利率拉存款，現(xiàn)在貸款利率持續(xù)下行，放出去的錢收益覆蓋不了存款成本，只能主動(dòng)停售。蘇商銀行薛洪言直言，中小銀行靠高息攬儲(chǔ)的模式已難以為繼，停售長期定存是必然選擇。

土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行的公告很直白：取消五年期定存，就是為了優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。對(duì)銀行來說，這是“斷臂求生”；對(duì)儲(chǔ)戶來說，靠長期定存“躺賺”的時(shí)代結(jié)束了。

別慌！四類替代方案，適配不同需求

長期定存退場(chǎng)不代表沒好選擇。根據(jù)資金使用時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)偏好，這四類方案更適配當(dāng)下。

1. 穩(wěn)健首選：儲(chǔ)蓄國債，利率比定存還高

儲(chǔ)蓄國債由國家背書，安全性和定存一樣，收益卻更有優(yōu)勢(shì)。2025年四季度發(fā)行的三年期儲(chǔ)蓄國債利率2.2%，比國有行三年期定存高出0.45個(gè)百分點(diǎn)。

它分憑證式和電子式兩種。老人適合去銀行網(wǎng)點(diǎn)買憑證式，年輕人用手機(jī)銀行就能搶電子式，每月固定時(shí)間發(fā)售，提前做好準(zhǔn)備基本能買到。唯一要注意，提前兌取會(huì)扣少量手續(xù)費(fèi)，適合確定1-3年不用的錢。

2. 靈活剛需：現(xiàn)金管理類理財(cái)，隨取隨用

如果錢可能隨時(shí)要用，別死磕定存，現(xiàn)金管理類理財(cái)更合適。這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R1，主要投國債、同業(yè)存單，7日年化普遍在1.8%-2.1%，比活期存款高6-7倍。

招行“朝招金”、建行“乾元龍寶”都屬于這類，多數(shù)支持實(shí)時(shí)贖回，單日限額5萬元，應(yīng)急時(shí)能立刻拿出錢。對(duì)上班族來說，工資結(jié)余放這里，比存定期靈活多了。

3. 收益進(jìn)階：純債基金，一年賺3%不難

能接受“收益偶爾小波動(dòng)”，純債基金是更好的選擇。它只投債券不碰股票，近一年平均收益超3%，部分優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品能到3.5%，是三年期定存的兩倍。

選的時(shí)候記住兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：規(guī)模超5億元（避免清盤風(fēng)險(xiǎn)）、基金經(jīng)理任職滿3年（經(jīng)驗(yàn)更豐富）。比如南方某純債基金，規(guī)模30億，連續(xù)5年收益都穩(wěn)定在3%以上，比定存賺得多，持有滿3個(gè)月贖回還免手續(xù)費(fèi)。

4. 安全兜底：結(jié)構(gòu)性存款，保本保最低收益

擔(dān)心理財(cái)虧損又想要高收益，結(jié)構(gòu)性存款可以試試。它掛鉤利率、匯率等指標(biāo)，承諾“本金保障+最低收益”，主流產(chǎn)品預(yù)期年化2.5%-3%，比定存收益高不少。

選購時(shí)要看清“最低收益”條款，比如某股份制銀行的結(jié)構(gòu)性存款，明確寫著“最低年化1.8%”，就算掛鉤指標(biāo)波動(dòng)，也不會(huì)虧本金。適合有1-2年閑置資金，想平衡安全和收益的儲(chǔ)戶。

終極配置：50萬閑錢這樣放，穩(wěn)賺又靈活

單一產(chǎn)品難滿足所有需求，給大家一套“四分法”方案，適配大多數(shù)家庭：

應(yīng)急錢（10萬，占20%）：放現(xiàn)金管理類理財(cái)，隨取隨用，應(yīng)對(duì)突發(fā)支出；

穩(wěn)賺錢（20萬，占40%）：買儲(chǔ)蓄國債或結(jié)構(gòu)性存款，鎖定2.2%-3%的穩(wěn)定收益；

增值錢（15萬，占30%）：投純債基金，博取3%-3.5%的收益；

靈活錢（5萬，占10%）：留作活期存款，方便日常開銷。

按這個(gè)比例配置，整體組合年化收益能到2.5%左右，比單存三年期定存多賺近一半，還能保持資金靈活性。

長期定存的退場(chǎng)，本質(zhì)是利率市場(chǎng)化的必然結(jié)果。靠“存五年不動(dòng)”賺高息的時(shí)代過去了，現(xiàn)在存錢的核心是“匹配需求+分散配置”。

別再糾結(jié)“沒了長期定存該怎么辦”，根據(jù)資金什么時(shí)候用、能承受多大風(fēng)險(xiǎn)，選對(duì)產(chǎn)品組合才是關(guān)鍵。安全、靈活、有收益，比死守一款產(chǎn)品更重要。