農村信用體系建設落地生金 多地農戶“信用”變“現”

農村金融基礎設施是支撐金融服務鄉村振興的關鍵，農村信用體系建設又是農村金融基礎設施建設的重要一環。

當前，農村信用體系建設已在全國廣泛鋪開，多地完成了整村授信并啟動了相關工作的改革試點。但對特定經營主體的精準授信仍面臨巨大挑戰，其核心瓶頸在于信用信息的采集與共享難題。

《中國經營報》記者了解到，近期，湖北省農信系統76家法人機構以信用賦能激活鄉村產業發展新活力，通過湖北省統一運行平臺發放涉農貸款，力推湖北省創新金融產品——“兩農信用價值貸”落地。

跨部門協調數據增信

隨著農村信用體系建設持續深入，“信用”變“現”的金融實踐正在多地悄然上演，并已成為激活農村內生發展動力的關鍵支點。

成立于2012年的湖北某養殖開發有限公司，該企業負責人是返鄉投身農業的“新農人”，憑借科學的養殖理念和技術功底，將企業發展為存欄量超10萬只的規模化養殖基地。隨著市場對高品質禽蛋需求的持續升溫，該負責人計劃進一步擴大產能，但雞苗采購、飼料儲備面臨資金壓力。近日，該企業獲得湖北省應城農商行蒲陽小微支行發放的“兩農信用價值貸”，專項用于擴大養殖規模、采購出殼雞苗與飼料儲備。

應城農商行蒲陽小微支行在“六訪六增”專項走訪中捕捉到上述企業的融資需求后，啟動快速響應機制，深入養殖場實地調研，查看雞舍設施與養殖環境，并了解企業經營實況與發展規劃。結合“兩農信用價值貸”的產品優勢，在嚴控風險的同時優化審批流程，從貸前調查到最終放款，全程僅用3個工作日。

該企業負責人表示，資金到位后企業啟動擴產計劃，新引進的優質雞苗將有效提升整體產蛋率，充足的飼料儲備也為生產穩定上了“保險”。預計項目落地后，企業年產蛋量可提升30%，還將帶動周邊10余戶農戶融入養殖產業鏈，實現協同發展。

應城農商行方面指出，此次“兩農信用價值貸”的順利落地，是蒲陽小微支行踐行普惠金融、服務鄉村振興的一個生動縮影。未來，應城農商銀行將繼續緊跟新型農業經營主體的成長腳步，持續創新信貸產品與服務模式，通過“一對一”精準對接，切實化解涉農企業融資難題，為地方產業發展注入更加溫暖、高效、可持續的金融力量。

上述企業應用信用價值獲得貸款的案例并非孤例。目前，湖北省石首農商行、黃梅農商行、松滋農商行等多家農商行都已發放首筆“兩農信用價值貸”。

湖北省松滋農商行方面指出，在“兩農信用價值貸”政策出臺后，該行主動對接市農業農村局，開辟“綠色貸款通道”，從需求對接、資料收集到貸款發放全流程高效推進，確保政策紅利快速直達涉農主體。

央行湖北省分行公布的數據顯示，截至2025年6月末，湖北全省涉農貸款余額2.04萬億元，較年初增長1549億元，增幅達8.21%。

記者了解到，“兩農信用價值貸”采取先試點、后推開的方式實施，由省農業農村廳、省地方金融管理局、省財政廳、省發改委、省數據局等多個成員單位共同協調推進。

2025年4月，湖北省農業農村廳、省地方金融管理局、省財政廳、中國人民銀行湖北省分行、湖北金融監管局聯合印發《湖北省農民個人信用價值和農村資產信用價值貸款試點辦法》（以下簡稱《兩農信用價值貸試點辦法》），針對農村資產權屬和價值確認、評估、交易變現難度大，農民和農業生產經營組織經常因抵押物不足而獲貸難的現狀，通過數據增信和財政增信，構建農民個人信用價值、農村資產信用價值評價體系和風險分擔機制，推動農民和農業生產經營組織憑借信用價值即可獲得貸款支持，為農業現代化和鄉村全面振興提供更加有力有效的金融支撐。

記者在采訪中了解到，涉農信用信息的采集共享與應用質效不高的主要原因是，很多地區主要依托銀行農戶信貸管理系統進行農村信用主體的信用信息采集，信息利用效率有限。此外，不同機構間對于采集到的信用信息共享也有壁壘，政銀間、銀行間信息無法共享、信息獲取更新不及時、信息真實性不夠等問題。

對此，湖北省多個政府部門共同協調發力。例如在數據增信方面，湖北省農業農村廳會同省發改委、省數據局等部門梳理編制涉農信用信息數據名錄，明確數源部門和數據標準，推進涉農信用數據跨部門、跨行業、跨地域、跨層級全面共享；金融數據由中國人民銀行湖北省分行負責協調；第三方機構數據和市場交易數據作為“兩農”信用價值評價的補充數據。

信用資產變金融價值

農村信用體系建設并非一蹴而就。自2009年監管首次正式提出建設農村信用體系以來，我國正式開啟了大規模、系統化建設農村信用體系的新征程。近年來，多項政策文件均對農村信用體系建設提出了相關要求。

例如，2025年7月，中國人民銀行、農業農村部聯合印發《關于加強金融服務農村改革 推進鄉村全面振興的意見》，提出要加大鄉村振興重點領域的金融資源投入。在強化金融賦能鄉村治理質效方面，增強“農文旅”深度融合金融服務供給，用好信貸市場服務平臺，賦能數字鄉村發展。深入推進農村信用體系建設，提升農村基礎金融服務水平。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，在信用體系建設方面，農村地區與城市地區相比具有明顯不同：首先從信用基礎層面看，農村信用體系背后關聯的涉農信息通常為非標信息；其次從信用主體層面來看，農村信用主體因社會結構、經濟活動等因素，采集信息的路徑更加復雜，且信用意識相對更薄弱；最后從數據形態層面看，農村信用數據由于具備分散性，極易形成“數據孤島”。

在政策引導的背景下，各地農村信用體系建設正向縱深推進。公開信息顯示，陜西楊凌示范區截至2025年6月末，創建信用村45個、信用鎮1個，轄內13500戶農戶全部建立信用檔案。通過“黨建+金融”模式，組建金融服務隊伍，開展信用宣傳普及活動，優化農村信用生態；甘肅依托“甘肅信易貸·隴信通”平臺，形成“1+3”涉農信用新范式，包括“整園授信”“羊鏈云平臺”“郵政物流+整村授信”等場景。全省37萬戶新型農業經營主體納入信用體系，通過數據共享和場景創新，降低融資成本，提升信貸效率。

農村信用體系建設是農村金融基礎設施建設的重要組成部分，其根本目標在于更有效地滿足農村地區的金融需求。蘇筱芮指出，當前將農村信用數據應用于金融產品仍面臨幾方面挑戰，諸如缺乏統一評價標準、數據整合與共享機制不健全，以及數據動態更新不足，影響了信用評估的時效性。

此外，有銀行從業人士提出，在完善農村信用環境、推動個人信用價值應用于涉農貸款的過程中，還面臨另一重挑戰，即金融機構須建立健全后期風險管理機制，有效防控涉農業務運行中的各類風險。

對此，湖北省通過納入風險補償機制來共擔風險。《兩農信用價值貸試點辦法》政策顯示，“兩農信用價值貸”納入信用貸款風險補償政策支持范圍。根據相關政策，湖北省市兩級財政按1∶1比例共同設立風險資金池并納入年度預算。對承辦銀行的貸款本金損失給予50%的補償，將風險警示率、補償熔斷率分別提升至5%、8%，引導銀行“應貸盡貸”，保證風險“可防可控”。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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