中美個(gè)人破產(chǎn)制度對比：美國更直接，中國更嚴(yán)格！

自從我開始更新國內(nèi)個(gè)人破產(chǎn)制度相關(guān)知識以來，不少粉絲都吐槽，相比于國外的個(gè)人破產(chǎn)制度，國內(nèi)實(shí)在是太嚴(yán)格了，普通人很難實(shí)現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)！

今天，我就從核心理念、準(zhǔn)入條件、財(cái)產(chǎn)豁免等幾個(gè)方面來進(jìn)行對比分析，幫助大家有更深刻的理解和認(rèn)識：

1、核心理念和目標(biāo)不同

在國內(nèi)已經(jīng)對個(gè)人破產(chǎn)立法的城市，都明顯看出，個(gè)人破產(chǎn)制度的目的是為了保護(hù)“誠實(shí)而不幸”的負(fù)債人，尤其是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營陷入債務(wù)困境的債務(wù)人。同時(shí)，也為了最大程度保護(hù)債權(quán)人的權(quán)利，這就導(dǎo)致很多人在申請個(gè)人破產(chǎn)時(shí)感覺很難獲得受理。

反觀美國，目標(biāo)主要是為了幫助債務(wù)人實(shí)現(xiàn)債務(wù)豁免，為負(fù)債人提供重生的機(jī)會(huì)。從某種意義上來說，美國的個(gè)人破產(chǎn)制度更符合廣大負(fù)債群體的期望，但也容易滋生大量通過申請破產(chǎn)來逃廢債的現(xiàn)象。

2、破產(chǎn)程序的區(qū)別

國內(nèi)個(gè)人破產(chǎn)主要有破產(chǎn)重整、破產(chǎn)和解、破產(chǎn)清算，主流方式是破產(chǎn)重整，即通過負(fù)債人未來的收入來還債。而美國則只有破產(chǎn)重整（第十三章）、破產(chǎn)清算（第七章）兩種方式，大致方式與國內(nèi)基本一致，但申請個(gè)人破產(chǎn)清算則更為普遍，原因后面會(huì)詳細(xì)說明。

在國內(nèi)，破產(chǎn)和解程序的存在感確實(shí)不強(qiáng)，在深圳實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)四年多的時(shí)間內(nèi)，申請破產(chǎn)和解的極其罕見。想想也對，如果負(fù)債人可以通過與債權(quán)人和解來達(dá)到化債的目的，何須鬧到法院去呢？

3、準(zhǔn)入門檻：美國更寬松

雖然國內(nèi)尚未出臺統(tǒng)一的個(gè)人破產(chǎn)有關(guān)制度，但根據(jù)深圳、廈門的明確要求，都只是對本地負(fù)債人開放，比如深圳要求申請人在深圳連續(xù)居住滿一年，連續(xù)繳納社保滿三年，廈門要求申請人在特區(qū)居住或從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)連續(xù)滿五年，這一門檻直接將大量負(fù)債群體排除在外了！

而美國則沒有居住方面的規(guī)定，只是以收入水平來設(shè)限，法院將對申請人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行調(diào)查，將您的收入與 該州同等規(guī)模家庭的收入中位數(shù)進(jìn)行比較，如果申請人低于中位數(shù)，就可以按照第七章申請破產(chǎn)清算，如果高于中位數(shù)，可以按照第十三章申請破產(chǎn)重整。

4、債務(wù)豁免和考察期

在國內(nèi)，當(dāng)個(gè)人破產(chǎn)成功后，申請人均需受到一定的監(jiān)管和限制。

• 在破產(chǎn)清算程序中，即便破產(chǎn)清算完成，仍然有長達(dá)3-5年的考察期，在此期間需要定期如實(shí)報(bào)告收入情況，并遵守限制高消費(fèi)等規(guī)定，考察期平穩(wěn)結(jié)束后，法院才會(huì)裁定債務(wù)豁免。
• 在破產(chǎn)重整程序中，重整計(jì)劃獲批后，雖然不會(huì)被限制高消費(fèi)，但需要等重整計(jì)劃執(zhí)行完畢后，法院才會(huì)裁定債務(wù)豁免，而且即便如此，仍有長達(dá)八年的公示期，會(huì)對申請人產(chǎn)生持續(xù)的影響。

而美國如果是破產(chǎn)清算，在財(cái)產(chǎn)清算完成后就直接豁免了全部債務(wù)，但破產(chǎn)重整同樣是在重整計(jì)劃執(zhí)行完畢后再裁定剩余債務(wù)豁免。

5、豁免財(cái)產(chǎn)范圍

國內(nèi)對破產(chǎn)申請人的豁免財(cái)產(chǎn)范圍非常有限，僅可保留最基本的生活所需和工作必須（比如低價(jià)值車輛），深圳甚至將住房公積金都納入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，用于對債權(quán)人進(jìn)行清償。雖然在破產(chǎn)重整程序，部分申請人可以申請將房產(chǎn)保留，但需建立在房產(chǎn)的優(yōu)先債權(quán)繼續(xù)清償，不可豁免的前提下。

反觀美國，豁免財(cái)產(chǎn)范圍就非常寬泛了，除了基本生活所需物質(zhì)，包括限額內(nèi)的宅地、車輛、限額內(nèi)的珠寶、養(yǎng)老金、某些人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值都可以獲得豁免，遠(yuǎn)超國內(nèi)水平。

6、破產(chǎn)費(fèi)用方面

在國內(nèi)，債務(wù)人申請個(gè)人破產(chǎn)基本不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，如果債權(quán)人申請債務(wù)人破產(chǎn)，需要先墊付一些費(fèi)用，但可以列入破產(chǎn)費(fèi)用在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)優(yōu)先受償。

但是在美國，申請個(gè)人破產(chǎn)需要申請人支付一定的費(fèi)用，在法院立案時(shí)，法院將收取235美元案件受理費(fèi)及75美元綜合管理費(fèi)（約合人民幣2000元）。此外，因?yàn)槊绹商^于復(fù)雜，申請人通常還需要聘請專業(yè)律師來處理破產(chǎn)案件，這又是一筆不菲的費(fèi)用。真應(yīng)了那句話，在資本主義國家，一切都需要給錢才能辦事。

結(jié)語

當(dāng)然，我們也要看到差異的客觀原因。美國的個(gè)人信用體系發(fā)展較為成熟，而中國的個(gè)人破產(chǎn)制度剛起步，為了防范社會(huì)普遍擔(dān)憂的 "老賴"逃廢債問題，必須通過更嚴(yán)格的審查和公示制度來保障制度的公信力。

美國的破產(chǎn)文化根植于個(gè)人主義和對“第二次機(jī)會(huì)”的信仰，制度的核心目標(biāo)是盡快將債務(wù)人從債務(wù)枷鎖中解放出來，使其重新成為活躍的經(jīng)濟(jì)參與者。

中國試點(diǎn)城市的個(gè)人破產(chǎn)制度則誕生于構(gòu)建市場化營商環(huán)境和社會(huì)誠信體系的大背景下，它不僅要救濟(jì)債務(wù)人，更要教育債務(wù)人、平衡債權(quán)人利益，并向社會(huì)傳遞“欠債還錢、鼓勵(lì)自救”的價(jià)值觀，以避免引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。