實(shí)測(cè)還唄APP：一次授權(quán)便入“協(xié)議迷宮”，背后隱藏21家網(wǎng)貸平臺(tái)

一段看似簡(jiǎn)單的征信授權(quán)，背后竟層層嵌套著多達(dá)21家網(wǎng)貸平臺(tái)的協(xié)議迷宮。一個(gè)宣稱擁有強(qiáng)大“反詐”體系的借款A(yù)PP，實(shí)則是一個(gè)將全部風(fēng)險(xiǎn)甩鍋給用戶的“導(dǎo)流平臺(tái)”。

近日，記者實(shí)測(cè)貸款A(yù)PP還唄的注冊(cè)協(xié)議、授信流程到首頁(yè)服務(wù)發(fā)現(xiàn)，用戶在一次授權(quán)中可能在不知情的情況下向眾多第三方平臺(tái)授權(quán)個(gè)人信息，而平臺(tái)則通過“無法查看”的協(xié)議與免責(zé)條款，將自身責(zé)任撇清。

隱藏在還唄APP里的21家網(wǎng)貸平臺(tái)

記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，還唄APP除了存在“協(xié)議套協(xié)議”的情況，部分協(xié)議的內(nèi)容還顯示為“暫無可查看協(xié)議”。

打開還唄APP，一則用戶隱私保護(hù)提示的彈窗出現(xiàn)在頁(yè)面內(nèi)，用戶可選擇同意《用戶個(gè)人信息保護(hù)政策》《用戶注冊(cè)服務(wù)協(xié)議》《用戶個(gè)人信息共享授權(quán)書》繼續(xù)注冊(cè)，或選擇瀏覽模式進(jìn)入APP。

在以手機(jī)號(hào)注冊(cè)成為用戶的過程中，記者還需同意《個(gè)人信息保護(hù)政策》和《用戶服務(wù)協(xié)議》。注冊(cè)成功后，頁(yè)面內(nèi)提示“立即認(rèn)證”。之后，通過人臉識(shí)別、身份認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證和補(bǔ)充緊急聯(lián)系人等基本信息后，便到了申請(qǐng)額度的最后一步。

此時(shí)，記者需閱讀并同意個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書，同時(shí)勾選“征信查詢相關(guān)授權(quán)協(xié)議”才可進(jìn)入額度評(píng)估環(huán)節(jié)。點(diǎn)擊“征信查詢相關(guān)授權(quán)協(xié)議”后，頁(yè)面內(nèi)出現(xiàn)包含“還享借產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議”“還享花用戶服務(wù)協(xié)議”等11條相關(guān)協(xié)議。

在還享借產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議最后附有《資方授信相關(guān)協(xié)議》鏈接，其跳轉(zhuǎn)頁(yè)面為協(xié)議列表，包括“360借條（新）”“錢小樂”“度小滿金融”“夠享借”“好分期”“馬上消金”“宜享花”“快易花”等21家平臺(tái)，每個(gè)平臺(tái)背后均“藏”有各自的授權(quán)協(xié)議。

其中，在宜享花授信協(xié)議中，同步授權(quán)的合作金融機(jī)構(gòu)包括但不限于四川新網(wǎng)銀行股份有限公司、齊魯銀行股份有限公司、江蘇蘇寧銀行股份有限公司等6家銀行和1家重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司。

在萬達(dá)普惠協(xié)議跳轉(zhuǎn)的快易花用戶綜合金融服務(wù)協(xié)議中，同步授權(quán)的合作機(jī)構(gòu)有包括廣州萬達(dá)普惠網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司、北銀消費(fèi)金融有限公司和包括南京銀行股份有限公司、九江銀行股份有限公司在內(nèi)共計(jì)10家銀行。

而在分眾小貸個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書中，同步授權(quán)的合作金融機(jī)構(gòu)包括中信百信銀行股份有限公司和河南中原消費(fèi)金融股份有限公司。

匪夷所思的是，馬上消金協(xié)議列表中的馬上消費(fèi)金融承諾函、馬上消費(fèi)金融循環(huán)額度合同均顯示：暫無可查看協(xié)議。

宣稱“反詐”，卻對(duì)引流風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)

當(dāng)記者仔細(xì)閱讀注冊(cè)流程中的所有協(xié)議內(nèi)容，提交額度評(píng)估后，頁(yè)面彈出領(lǐng)取會(huì)員特權(quán)的彈窗顯示“審核通過后扣239元會(huì)費(fèi)，不通過不扣費(fèi)，7天內(nèi)無憂退款，到期自動(dòng)續(xù)費(fèi)”。若購(gòu)買鉑金月度會(huì)員，可享多重權(quán)益，包括抵息券、現(xiàn)金券和話費(fèi)充值、視聽會(huì)員月卡免費(fèi)領(lǐng)等生活服務(wù)，還可以進(jìn)行在線提額。

記者進(jìn)入還唄APP首頁(yè)欲點(diǎn)擊“立即申請(qǐng)”時(shí)注意到，該按鈕左上角明確標(biāo)注著產(chǎn)品名稱為“還享借”，宣傳的最高額度為61200元，千元日息最低0.14元，年化費(fèi)率低至9%起（單利）。然而，頁(yè)面并未進(jìn)入借款流程，而是自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至要求完成身份認(rèn)證等個(gè)人信息的提額頁(yè)面，并顯示最高可提額至20萬元。

進(jìn)行提額后約十分鐘，記者便收到“未通過”系統(tǒng)推送。查看詳情時(shí)，又跳轉(zhuǎn)至第三方貸款產(chǎn)品的推薦頁(yè)面。其中，推薦的產(chǎn)品包括有錢錢包、分子借錢、村村花和浩瀚錢包。

而還唄APP首頁(yè)重點(diǎn)展示的“我要現(xiàn)金”“借的到”“車主專享”“高額借款”4項(xiàng)服務(wù)，看似是平臺(tái)自營(yíng)產(chǎn)品，但點(diǎn)擊后均跳轉(zhuǎn)至第三方平臺(tái)，更像是為第三方平臺(tái)引流的“馬甲”。

值得關(guān)注的是，《用戶注冊(cè)服務(wù)協(xié)議》中“不可抗力、免責(zé)及責(zé)任限制”內(nèi)容表示：我們的部分服務(wù)可能鏈接到由第三方所有、控制或者運(yùn)營(yíng)的其他網(wǎng)站（“第三方網(wǎng)站”）。我們無法保證第三方網(wǎng)站上的信息的真實(shí)性和有效性。您確認(rèn)按照第三方網(wǎng)站的注冊(cè)協(xié)議而非本注冊(cè)協(xié)議使用第三方網(wǎng)站，第三方網(wǎng)站的內(nèi)容、產(chǎn)品、廣告和其他任何信息均由您自行判斷并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

這也就意味著，用戶下載還唄APP后無法直接使用其借款服務(wù)，此時(shí)的還唄已完全成為一個(gè)“導(dǎo)流平臺(tái)”，而所有因使用第三方服務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，最終均由用戶自行承擔(dān)。

盡管如此，還唄APP首頁(yè)的平臺(tái)介紹卻宣稱，其“反詐防御體系”有效攔截9000余人被騙，避免用戶損失金額超1.5億元。

律師：可能存在多重風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)上述在還唄APP中借款，但提額授信平臺(tái)為還享借，而在還享借《資方授信相關(guān)協(xié)議》中又出現(xiàn)的21家其他網(wǎng)貸平臺(tái)的問題，上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻認(rèn)為，若用戶同意簽署相關(guān)協(xié)議后，可能存在多重風(fēng)險(xiǎn)：

其一，可能多家資方同時(shí)批額度，用戶提款后可能形成了多筆不同合同、不同利率、不同還款日的貸款。很可能在用戶不知情的情況下貸款逾期，影響用戶的征信。其二，資方很可能在貸款前發(fā)起征信硬查詢，短時(shí)間內(nèi)密集的征信硬查詢會(huì)被視為“極度資金饑渴”，會(huì)影響用戶后續(xù)房貸、車貸、信用卡申請(qǐng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)估，用戶會(huì)被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高，從而影響審批結(jié)果，例如提高貸款利率、降低貸款額度甚至拒絕申請(qǐng)等。其三，平臺(tái)與實(shí)際放貸人分離，后續(xù)就貸款事宜出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)可能會(huì)以非放貸主體為由獨(dú)立于糾紛外，用戶難以維權(quán)。

關(guān)于提額申請(qǐng)的平臺(tái)從還唄變成了還享借，李旻認(rèn)為，如此設(shè)置并不合理。因還唄未告知用戶，其將用戶的信息遞交給了多個(gè)平臺(tái)，這違反了《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》第23條，還唄應(yīng)當(dāng)逐一取得用戶的單獨(dú)同意。用戶始終接觸的是還唄，并不知曉其余包含還享借在內(nèi)的22家平臺(tái)的利率等信息，在發(fā)放貸款時(shí)可能涉嫌違反《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第16條，未披露相關(guān)內(nèi)容導(dǎo)致誤導(dǎo)消費(fèi)者的決策。

就上述相關(guān)問題，記者聯(lián)系還唄APP運(yùn)營(yíng)主體上海數(shù)禾信息科技有限公司方面，截至發(fā)稿，未獲答復(fù)。