廣東合力盤活粵港澳養老金融資源！險企如何大有作為？

廣東省首次出臺養老金融專屬政策，其中提及粵港澳三地通力合作。

11月17日，廣東省十大部門聯合印發《廣東省推動養老金融高質量發展的實施方案》（以下簡稱《方案》）。《方案》涉及五方面共十五條舉措，包括大力發展養老保險一、二、三支柱，大力發展長期護理保險，加大銀發經濟直接融資支持力度，深化粵港澳三地養老金融合作機制等。

這十大部門包括廣東省地方金融管理局、廣東省民政廳、廣東省人力資源和社會保障廳、廣東省醫療保障局、中國人民銀行廣東省分行、中國人民銀行深圳市分行、金融監管總局廣東監管局 、金融監管總局深圳監管局、證監會廣東監管局、證監會深圳監管局。

《方案》明確，到2028年，廣東特色養老金融體系基本建立，養老金融產品和業態逐步豐富，養老金融意識普遍形成，養老金融供給水平有效提升，全省人民福祉得到有效增進。

廣東省的養老金融政策布局強調粵港澳三地合作發展，這是由其區位決定的。作為國際金融中心的香港，擁有成熟的金融和保險體系，通過和大灣區城市的互補協作，能夠打造出對標國際的高水準康養服務體系。

粵港澳大灣區是我國經濟最有活力的區域，但與此同時老齡化程度也在加深。安永發布的報告顯示，自2010年至2020年，粵港澳大灣區各城市人口老化加劇，尤其以香港及澳門的升幅最為顯著，將對本地醫療和養老產生較大需求。其實，不少保險機構早已嗅到商機，出手布局大灣區康養市場。

全面發力養老金融

為了更好地發揮金融服務人口老齡化國家戰略的功能作用，加快推動廣東省養老金融和養老事業、養老產業、銀發經濟協同發展，廣東發布養老金融高質量發展舉措。每一項舉措背后都明確了參與的部門。

在推動養老金融供給持續豐富方面，《方案》提到，大力發展養老保險一、二、三支柱，探索建設廣東省個人養老金便民綜合服務平臺，推動金融機構發揮金融科技優勢，逐步與平臺系統進行有效對接。這一政策實施由地方金融管理局、省人力資源社會保障廳、廣東金融監管局、深圳金融監管局、廣東證監局、深圳證監局按職責分工負責。

關于保險方面，《方案》提到要大力發展長期護理保險。鼓勵保險機構開發更多適合老年人的居家護理、社區護理及機構護理等多樣化護理保險產品，積極發展人壽保險責任與護理支付責任轉換業務，讓更多失能失智老人享受照護服務。這部分工作由各地級以上市人民政府，省衛生健康委、省醫保局、廣東金融監管局、深圳金融監管局按職責分工負責。

在支持養老服務體系建設和產業發展方面，《方案》提到，加快加力金融支持養老服務體系建設，加大金融助力廣東銀發經濟企業和產業集群發展，加大銀發經濟直接融資支持力度，用好用足央地金融政策。

在夯實養老金融發展基礎方面，《方案》提到，拓展養老金融試點和應用場景，深化粵港澳三地養老金融合作機制，培養高端養老金融人才。

事實上，廣東省專門出臺養老金融專屬政策是落實國家層面對養老金融的布局。

2023年10月，中央金融工作會議明確提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，由此確立了養老金融在應對人口老齡化沖擊中的重要地位。

2024年初，國務院辦公廳發布《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，提出支持金融機構依法合規發展養老金融業務，提供養老財務規劃、資金管理等服務。加強養老金融產品研發等。

同年5月，金融監督管理總局發布《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》。其中，養老金融發展的主要目標為：第三支柱養老保險規范發展，養老金融產品更加豐富，對銀發經濟、健康和養老產業的金融支持力度持續加大，更好滿足養老金融需求。

今年3月5日，國務院辦公廳發布《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，強調健全應對人口老齡化的養老金融體系。持續完善養老金融相關政策，強化銀發經濟金融支持，促進中國式養老事業高質量發展。

統籌粵港澳齊發力

廣東是粵港澳大灣區的重要組成部分，廣東養老金融方案也充分考慮了大灣區的融合發展。

對于粵港澳三地養老金融的合作，《方案》進一步提出，支持深圳建設保險創新發展試驗區，加快實現大灣區保險市場互聯互通。鼓勵省內金融機構為港澳長者提供跨境醫療保險、養老金領取、信托規劃、養老理財、費用代結算等一體化服務，推動更多養老金融產品納入大灣區“跨境理財通”試點，加力探索粵港澳大灣區養老金融、資金互通、監管協同的合作范式，加快形成跨境養老金融創新示范。

廣東省的養老金融專屬政策將香港和澳門也納入其中，不僅是推進粵港澳大灣區建設重大國家戰略，更重要的是已經有越來越多的香港老人選擇在廣東省內區域養老。

香港特區政府立法會今年發布的《數據透視》顯示，截至2024年，已有近10萬名65歲及以上香港老人選擇北上在廣東省定居，廣州、佛山、中山等大灣區內地城市成為他們首選的養老目的地。

安永報告指出，隨著全球人口老齡化趨勢加劇，粵港澳大灣區的跨境養老模式探索與實踐愈發重要。粵港澳大灣區內各城市紛紛出臺政策，香港的強制性強積金制度、社區照顧及支持服務等為長者提供了多方面保障；澳門的雙層式社會保障制度及經濟援助、敬老金等政策體現了對長者的關懷；大灣區內地九市廣州市、深圳市、珠海市、中山市、佛山市、東莞市、惠州市等地也通過一系列政策措施，推動跨境養老服務的發展。

“養老金融方面，粵港澳大灣區養老金融發展處于全國領先水平，但也存在不充分、不平衡的問題，未來需在多層次養老保障體系、產品創新、稅收政策、監管體系及科技創新等方面持續發力。”安永表示。

保險扮演重要角色

保險在粵港澳大灣區養老金融市場中扮演著重要角色。險企除了積極布局“北上養老”市場，還推出一些特色的跨境保險產品，為大灣區養老金融市場注入新動能。

如中國太平旗下太平人壽（香港）充分發揮集團“保險＋醫康養”生態圈優勢，推出“港人灣區養老太平方案”，為香港居民“北上養老”提供新選擇。

太平人壽（香港）副總經理何德輝曾介紹，該方案重點解決香港居民在內地養老面臨的三大痛點：首先是跨境醫療問題，通過與內地醫療機構合作，提供便捷的醫療服務；其次是支付結算難題，實現保險金跨境支付；最后是養老品質保障，讓香港長者以本地普惠性養老院舍的費用水平，享受大灣區高品質的康養服務。

今年7月24日，中再壽險（香港）發布首款大灣區跨境醫療創新產品方案。依托國家政策指引和專業技術賦能，該產品方案突破跨境商保結算、特藥智能理賠、醫療信息壁壘等關鍵節點，打造全周期的“港人北上”醫療保障方案，與香港本地產品形成錯位互補，推動大灣區醫療保障互聯互通領域取得突破性進展。

此戰略合作將結合中銀人壽領先的壽險產品、生態服務和養老金融優勢，與大灣區醫療集團在跨境醫療服務、優質醫療體系建設及健康管理的豐富經驗，打造覆蓋全科及專科的多層次綜合康養保障方案。雙方將積極推動港澳居民健康服務中心和醫療網絡的擴展，實現粵港澳醫療資源的高效連接及一體化服務，進一步提升客戶跨境醫療體驗與養老生活質量。

今年9月底，中銀人壽與大灣區醫療集團聯合宣布，已簽署戰略合作協議，建立長期伙伴關系，共同推動粵港澳大灣區跨境醫療與養老金融服務的深度融合，以應對區域人口高齡化帶來的挑戰，并滿足客戶日益多元化和高質量的康養保障需求。

除此之外，保險公司也通過直接投資、產業基金、專業子公司等方式深度參與廣東省養老社區建設。有數據顯示，目前已有17家保險公司在廣東省內落地養老院，8家保險公司投資養老社區項目21個，建筑面積達到249.3萬平方米，總投資額超過240億元。

總體而言，粵港澳大灣區在養老金融領域的合作發展，其核心目標是構建一個效率更高、服務更優的養老金融生態系統，以應對人口老齡化挑戰，滿足大灣區居民的養老保障需求。險企可以通過產品創新、生態構建、資金運用等入局大灣區養老金融的藍海市場，實現社會價值和商業價值的雙贏。