金融反詐：多家銀行收緊對公賬戶網絡交易限額

近期，多家農商行陸續調整對公客戶企業網銀限額。

新疆輪臺農商行10月31日公告稱，將于2025年12月1日起，分批次對部分對公客戶開展企業網銀渠道限額調整工作。未來將結合客戶的企業賬戶歷史交易情況、網銀使用頻率、風險評估情況等，合理設定企業網銀交易限額。

銀行人士告訴《中國經營報》記者：“相比個人賬戶而言，企業對公賬戶轉賬數額大、限制少，成為詐騙分子關注的重點。為防范企業對公賬戶被犯罪分子利用進行違法犯罪行為，我們在落實相關的支付結算管理的工作中，不僅通過系統排查，調整網銀支付額度等工作，還會明確告知用戶不允許出租出借出售對公賬戶，否則是違法犯罪行為。”

動態調整保障資金安全

新疆鄯善農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“鄯善農商銀行”）10月29日發布《關于對單位結算賬戶網銀額度批量調整的公告》稱，為貫徹落實《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》及《中國人民銀行關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》［銀發（2016）261號］等法律法規要求，進一步加強單位結算賬戶管理，防范電信網絡新型違法犯罪，保障客戶合法權益，鄯善農商銀行將對單位結算賬戶實施以下管理措施：對“連續6個月（含）以上未主動發起動賬交易”的單位結算賬戶網銀日累計交易額度批量調整至5萬元；部分額度超限賬戶，額度降低至20萬～50萬元；久懸賬戶額度調整為0元。其中動賬交易包括但不限于轉賬匯款、存取現、票據業務、支付結算、貸款還款、理財申購贖回等產生賬戶余額變動的交易，每季度結息不計入交易。

新疆維吾爾自治區內某農商行人士告訴記者，我們了解到目前有一些不法分子通過貸款、避稅、公司轉讓的名義，騙取企業對公賬戶支付工具來接收流轉電信網絡詐騙資金，近期我們也組織了一些相關的防網絡詐騙的知識普及活動，避免企業用戶遭遇網絡電信詐騙。

無獨有偶，國內多個省份的農商行近期密切關注企業對公賬戶的資金安全問題，通過調整部分網銀支付額度之類的方式保障客戶的資金安全。

湖北省監利農商行在不久之前公告稱，開展部分單位客戶企業網銀渠道限額調整工作。將結合客戶的企業賬戶歷史交易情況、網銀使用頻率、風險評估情況等，合理設定企業網銀交易限額。安徽省廣德農商行在10月15日也對存量收單業務的小額商戶交易額進行了調整。該行指出，是出于防范電信網絡詐騙的原因進行的調整，具體調整將結合銀行商戶實地回訪工作，對于回訪過程發現的無固定營業場所的流動小微商戶，逐戶將交易限額調整為單筆限額500元，單日限額5000元，單月限額50000元。

調整企業賬戶網銀額度后是否會給用戶使用帶來不便？采訪中，多家農商行都表示，近期的網銀支付額度限制是動態調整的，用戶可以隨時攜帶相關材料申請額度變化。

監利農商行方面指出，后續有網銀限額調整的需求，可以攜帶加蓋有企業公章的書面申請及相關證明材料到開戶網點進行辦理。銀行將根據企業賬戶使用情況及提交的相關證明材料進行綜合評估，重新為賬戶核定網銀交易限額；廣德農商行方面也表示，若限額不能滿足日常經營需求，可以到該行任一網點用營業執照重新辦理收單業務。

電信詐騙近年呈現嚴峻態勢。2024年最高人民檢察院工作報告指出，檢察機關維護網絡空間法治秩序。協同健全網絡綜合治理體系，起訴利用網絡實施的犯罪27.2萬人。依法懲治電信網絡詐騙犯罪，起訴7.8萬人，同比上升53.9%。最高人民檢察院公布的數據顯示，截至2025年第三季度，檢察機關制定促進網絡治理專門方案，前三季度起訴利用網絡實施的犯罪13.6萬人，其中電信網絡詐騙犯罪4.9萬人。

雖然未公布具體的企業對公賬戶的涉案情況，但通過部分人民法院公布的案例可知，替他人代辦企業對公賬戶、出租出借企業對公賬戶都有可能涉及犯罪行為。此外，企業賬戶及網銀UKey是資金安全的重要屏障，出租、出借、出售給他人使用都可能會被犯罪分子利用。

例如，黑龍江省孫吳縣人民法院公布的案例顯示，某人在網絡上認識的網友告知，辦理對公賬戶可以賺錢并且報銷辦理對公賬戶期間產生的費用，該人為了獲取利益便答應了，并聽從對方指令趕至北京市，在北京市停留24天，其間辦理了兩個對公賬戶，并交給對方使用，賬戶名稱都為某有限公司。最終，兩個對公賬戶轉移資金上百萬元，涉及3起詐騙案。法院審理后認為，該人士的行為構成幫助信息網絡犯罪活動罪。

責任落實

如果銀行對公賬戶被犯罪分子利用進行網絡詐騙，賬戶持有人和銀行都需要承擔哪些法律責任？

北京大成律師事務所高級合伙人肖颯對記者指出：“銀行對公賬戶一旦被犯罪分子利用進行網絡詐騙等實施的違法行為，賬戶持有人面臨承擔法律責任的風險，建議賬戶持有人妥善管理對公賬戶，切勿將對公賬戶出租、出借。此外，根據《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》《中華人民共和國反洗錢法》《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》及相關部門規章、規范性文件，對銀行為企業開戶、使用對公賬戶也明確了審查、管理義務。”

肖颯進一步指出：“賬戶開立時，銀行需對客戶盡職調查（KYC），在賬戶存續期管理與交易檢測，應依法對客戶信息嚴格保密，對客戶信息采取相應措施防止信息泄露。在司法機關調查案件時，銀行應積極提供相應信息，并及時協助賬戶查詢、止付、凍結。如果銀行沒有做到前述審查、管理義務，違反相應法律規定，可能承擔民事權利責任或行政責任。”

銀行采取對公賬戶網絡轉賬限額的舉措，是否可以有效避免賬戶被利用？肖颯認為，銀行采取對公賬戶網絡轉賬限額的措施，一定程度上可避免賬戶持有人未妥善保管，被他人利用賬戶通過線上實施違法行為。該措施使得賬戶持有人轉而通過線下方式進行大額轉賬，銀行能夠更充分地審查轉賬的真實性、合法性，落實上述對賬戶存續管理的具體措施。但是，該限額措施具體落實中不能過于死板，限額不是唯一保障賬戶安全的方式，不能對所有企業限額一刀切，需結合各個企業的基本情況、過往交易情況等因素制定不同類型的限額，并在緊急情況下提供其他方式。

值得注意的是，也有銀行業內人士指出，網銀限額管理作為涉詐風險防控的主要手段之一，但目前也面臨局限性，2025年以來，較低網銀限額賬戶的涉案數量明顯增加，部分賬戶網銀限額低至5萬元仍然被用于轉移涉詐資金。

工商銀行（601398.SH）江西省分行運行風險監控中心課題組方面認為，可以通過創建風險賬戶管理數據庫，對接現金與結算專業的客戶白名單電子庫，定期不定期對重復觸發風險模型但確認為正常、多次觸發高風險模型、網點認為可以不管控等賬戶，通過中后臺數據清洗加工，通過“高頻高危”“優質低頻”進行兩端區分、區別管理，進一步助力基層網點在對公風險賬戶治理上輕裝上陣。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

【中經金融】

【中經金融】立足于價值發現與分享，為您解讀最新的投融資環境變化，捕捉財經市場重要信息，事事有關您的財富增益。