嗜血大陷阱，正卷土重來！

借錢時笑容可掬，還錢時刀刀見血 ！

借款 2000 元、實際到賬 1400 元， 總還款金額 2008.22元 ， 14天 一期還完 ， 實際年化利率高達 1132.65% ！

2019 年央視 3?15 晚會曝光的“714 高炮”，曾讓無數家庭破碎。

六年過去，這類吸血貸款不僅沒有消失，反而披上了擔保公司的合法外衣， 拉著持牌機構一起， 再次 把 高利貸 的屠刀揮向更多年輕人！

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據貝殼財經報道， 趙明 在“ 富益花”APP借款2000元，期限14天， 總還款金額2008.22元，看起來沒什么壓力，就申請了借款。

誰知道，2000元借款到賬僅1秒，就被 遼寧國信融資擔保有限公司劃走600元。

借款2000元， 實際到賬1400元，卻要還款2008.22元，實際年化利率高達1132.65% 。

錢曉近期 也 遇到網貸被擔保公司“秒扣款”情況， 他在一款APP上借了3000塊，可3000元到賬2秒鐘后，借款就被一家融資擔保公司劃走1050元。

按實際到手 1950元、總還款金額3008.22元來算，他的這筆9天還款期借款的年化利率 更是 高達2200.86% ！

筆者到黑貓投訴上，發現以“高炮”為關鍵詞的投訴貼多大8000多個，且不少都是今年以來的新投訴。

過去的“714高炮” 直白又粗暴，如今的高炮網貸學會了“合規偽裝”。

它們拉上持牌融資擔保公司、小額貸款公司，把“砍頭息”拆成“擔保費”，把“高利貸” 包裝成“增信服務”。

可本質上，還是用最短的時間、最狠的手段，榨干借款人的每一分錢，甚至導致家破人亡！

警惕，千萬警惕！高炮平臺往往只要兩步，就能制造出一條“合法”的鏈條，讓無數年輕人掉進嗜血陷阱。

第一步，以各種短信鏈接、視頻小廣告釣魚。

比如這樣的短信：

平時我們可能當垃圾短信自動過慮了，但如果你急用錢，點進去，就開始掉進陷阱了。

這些網貸平臺會告訴你，他們的貸款非常方便，比如“高額度，低利息，10分鐘就能放款、日息低至0.03%。”

還會暗示你，他們 “與持牌機構合作，安全有保障” ，讓你卸下戒備。

更陰的是第二步，通過“雙擔保”模式，大行 砍頭息屠殺術。

民法典規定， 借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。

于是，你會發現，所謂的“與持牌機構合作”，是高炮網貸 把砍頭息包裝成擔保費，把資金鏈路拆成“出資-扣款-還款”三個主體，就算借款人投訴，也能把責任推給合作平臺。

比如趙明的2000元的借款，表面看利息只有8元，可錢到賬后1秒，就被融資擔保平臺劃走600元。

貝殼財經采訪的另一個案例更夸張，孫亮借10萬元，借錢機構收取8.8%的“明息”，兩家擔保公司卻收走1.04萬元的擔保費、咨詢費。

三筆費用疊加，實際利率突破30%，卻又能讓每一筆都看似合規。

這種借款到賬秒扣30%的操作， 讓借款人連反應時間都沒有，等發現實際利率時，已經被套牢。

這種先斬后奏的套路，比 此前曝光 的714 高炮更 可怕 ，因為它披著“ 合規 ”的外衣，讓借款人維權都 難以找到 突破口。

而一旦貸款人還不上款，便可能引發 暴力催收，甚至造成人身傷害 。

當然，現在法治社會，暴力催收對高炮平臺來說，風險也很高。于是，他們可能會另辟蹊徑鎖死你——通過“債務滾雪球”，來把借款人變成長期提款機。

早幾年的高炮平臺用的就是這樣的套路。

在合同約定還款時間，制造各種意外讓借款人逾期，比如隱藏還款入口等。等還款日一過，便催促借款人還錢，此時因為逾期，利息已經猛增了。

那還不上錢怎么辦？

網貸平臺就會非常“好心”地給借款人推薦新的貸款公司，迫使受害人借新債還舊債，不斷簽下額度更高的陰陽借條，用同樣的套路虛增債務。

而這些所謂的新貸款公司，一般都和原來貸款公司有著千絲萬縷的關系。

每借一次， 我們 的負債就增加一筆，直到工資、存款被榨干，只能靠借貸維持周轉 ，成為高炮網貸平臺的債務奴隸！

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高炮網貸能卷土重來，除了資本的貪婪，也有年輕人對“杠桿”的誤解。

很多人以為借點錢周轉是小事，卻沒意識到，錯誤的杠桿會像雪球一樣，把小麻煩滾成滅頂之災！

從個人資產負債表和行為金融學的角度看，那些陷入高炮網貸的人，大多踩了兩個致命的坑。

第一個坑，是不懂資產負債表， 把惡性負債當成流動性管理 。

每個人都有一張隱形的“個人資產負債表” 。

左邊是你的資產（工資、存款、理財），右邊是你的負債（房貸、車貸、網貸）。

健康的負債，應該是“能幫你賺更多錢”的負債 ， 比如房貸讓你有了房子，車貸讓你方便通勤 ， 經營貸幫你擴大生意 。

而 劣質 負債是“用自己的錢 肥 別人的 荷包 ”， 比如 高炮網貸 ， 它不僅不會幫你增值，還會用超高利息吞噬你的資產。

實際上，金融杠桿的本質應該是以短久期負債撬動長久期資產 。當個人濫用杠桿，將短期高息債務用于非必要的消費支出，就是在自己的資產負債表中埋下定時炸彈。

你 覺得借1000元周轉，下個月就還 ， 沒什么問題 。

可實際 年化2000%的利息，意味著借1000元，一年要還2萬。更可怕的是，高炮網貸的期限大多只有7-14天，短到你剛拿到錢就要還款，只能拆東墻補西墻。

這種以貸養貸的循環一旦開始，你的資產負債表就會徹底失衡 ， 左邊的工資、存款不斷縮水，右邊的負債卻像滾雪球一樣膨脹，最終壓垮整個生活。

第二個坑，被 “即時滿足偏差 控制，用消費填補焦慮。

行為金融學里 有一個 即時滿足偏差， 會讓你 忍不住 “現在就要” ，比如 看到新款手機、網紅旅游地，哪怕沒錢， 借錢也要先爽了再說，逐步忽視了即將要付出的代價。

這個也很符合現實，其實短期借貸的主力客戶，以前有過調查，主要還是用來滿足奢侈消費。

因為一般真有急事，比如子女教育、或者生病治療，大部分情況還是能借到錢。但如果是為了旅游、買奢侈品，別人大概率不會借。

更可悲的是，消費主義還在不斷放大這種焦慮，精致窮、活在當下的口號依然不絕于耳，讓年輕人把超前消費當成正確生活方式。

就像此前討論很多的一個話題，別看街上好像十個有七八個開奔馳，其實他們卡里連10萬塊錢都沒有。

這種即時滿足的代價，往往是未來被債務掏空。

其實這種對財務邏輯的集體盲區，根源或許在于教育的斷層里——我們的教育體系里，從來沒有“個人財務”這一課。

父母輩的儲蓄觀念與年輕人的借貸觀念嚴重脫節 。 父母說“一分錢掰成兩半花”，年輕人說“花明天的錢圓今天的夢”；父母教“別欠別人錢”，年輕人卻覺得“借貸是常態”。

這種認知斷層，讓年輕人缺乏最基本的財務判斷力。

很多人 不知道年化利率和日利率的區別，被“日息0.03%”的宣傳騙得團團轉 ， 實際年化 其實超過10% ；更不懂 “資產負債表” 的邏輯，不知道自己的還款能力早已撐不起負債。

正是這種認知上的“裸奔”，讓很多年輕人看不清金融的本質——

金融的核心是信用，而信用的基礎，是收支匹配的可持續性。任何脫離實體經濟回報率、違背資金合理價格的借貸行為，最終都會破滅。

所以 ， 保護自己的最好方式，就是遠離那些承諾“無需征信、秒到賬”的金融幻覺，在能力范圍內規劃收支，別讓今天的欲望，偷走了 我們美好的未來。

THE END

來源： 米宅（ID：MizhaiPlus）

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