交通事故責任險和意外傷害險可以雙重理賠嗎？

保險公司是否能以已按三方協議賠償醫(yī)療等費用為由，拒絕意外傷害醫(yī)療保險理賠？近日，武江法院審結一起意外傷害保險合同糾紛案。

2023年10月，廖某騎電動車與一輛正在行駛的小汽車發(fā)生碰撞，導致廖某受傷，后到醫(yī)院就診。經交警部門認定，廖某負主要責任。因事故小汽車在某保險公司投保了商業(yè)第三者責任險及交強險，保險公司在事故發(fā)生后按三方協議向廖某賠償了實際產生的醫(yī)療費及后續(xù)治療費。廖某在該保險公司投保了意外傷害醫(yī)療保險，便向保險公司索賠意外醫(yī)療費用補償，但保險公司以其賠償了醫(yī)療費和后續(xù)治療費為由拒絕理賠。因協商無果，廖某遂訴至武江法院。

法院經審理認為，根據《中華人民共和國保險法》第六十條規(guī)定，我國《保險法》在財產保險合同中確立了損失補償原則，旨在防止被保險人通過保險獲得額外利益，但該原則并不適用于人身保險。其次，人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同，交通事故造成的人身傷害無法像財產一樣用貨幣估價。綜上，意外傷害醫(yī)療保險無法適用損失補償原則。此外，該案存在兩個法律關系，一個是保險人與被保險人之間的保險合同關系，一個是被保險人與侵權人之間的侵權賠償關系，兩個關系分屬不同主體，不屬于責任的競合。因此，該案并不適用保險補償原則，廖某既可要求肇事者承擔侵權損害賠償責任，還可以作為被保險人要求保險公司依照保險合同承擔賠償責任。保險公司拒絕理賠的理由于法無據，法院不予采納。最終，法院依法判決保險公司按意外傷害保險保單的約定賠付廖某醫(yī)療費。

【法官說法】近年來，保險種類越來越多樣化，人們也更愿意購買人身保險，作為對基本醫(yī)療保險的補充，給自己和家人更好的保障。根據保險法相關規(guī)定，人身保險不適用“損失補償原則”，被保險人或者受益人從實施致害行為的第三者處獲得侵權賠償后，仍然可以向保險人主張保險理賠。在此提醒廣大群眾，在投保前仔細閱讀保險合同條款，了解保險項目、責任、期限、金額等內容，根據自身情況選擇在正規(guī)渠道購買合適的產品；同時，保險公司則應對免責條款等履行提示、說明等義務。

文字：李欣悅 戴偉

編輯：封俊

審核：陳東陽 劉昊

責編：羅清華