養(yǎng)老金知識分享一：養(yǎng)老金不是福利，是 “終身飯票” 的儲蓄計劃

社保知識，小龍蝦今日分享第1317期，歡迎關注！

很多人覺得養(yǎng)老金是國家給的福利，其實它更像一份 “強制儲蓄 + 社會共濟” 的長期規(guī)劃。

簡單說，就是工作時每月存一筆錢，退休后逐月領取，作為 “被動收入” 覆蓋生活開支。

這份收入能伴隨終身，哪怕活到 90 歲、100 歲，只要符合條件就能一直領，是退休后的 “生活底氣”。

我國養(yǎng)老金 “三大支柱”，層層保障更穩(wěn)妥

我國養(yǎng)老金體系由三大支柱構成，就像 “三層防護網(wǎng)”，共同支撐退休生活：

第一支柱：基本養(yǎng)老保險（職工 / 居民養(yǎng)老保險），是 “保基本” 的底線。

職工養(yǎng)老保險由單位和個人共同繳費，比如個人繳 8%、單位繳 16%；

居民養(yǎng)老保險適合靈活就業(yè)者、農(nóng)民等，每年繳幾百到幾千元，政府還會按檔次補貼。

它覆蓋人群最廣，能保障退休后的基本生活需求。

注意：繳納多少與領取多少成正比例！

第二支柱：企業(yè)年金 / 職業(yè)年金，是 “補短板” 的福利。

由單位發(fā)起，單位和個人共同繳費，相當于 “額外的養(yǎng)老金賬戶”，比如單位繳 5%、個人繳 2%，資金會市場化投資增值，退休后能多領一筆收入，機關事業(yè)單位和部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)會為員工繳納。

注意：職業(yè)年金是強制，企業(yè)年金是鼓勵（小編看到有人企業(yè)年金40多萬！）。

第三支柱：個人儲蓄性養(yǎng)老保險 / 商業(yè)養(yǎng)老險，是 “提品質(zhì)” 的補充。

包括個人養(yǎng)老金賬戶（每年最高繳 1.2 萬元，可抵稅）和商業(yè)年金險等，完全自愿參加，適合想提升退休生活質(zhì)量的人，比如想旅行、養(yǎng)老護理的需求，都能靠它覆蓋。

4 個關鍵術語，用大白話講透

不少人被養(yǎng)老金術語繞暈，其實拆解后很簡單：

繳費年限：就是累計繳社保的時間，最低 15 年是領取養(yǎng)老金的 “門檻”，繳得越久，未來領得越多，比如繳 20 年比繳 15 年每月多領不少

注意：現(xiàn)在最低年限逐步提高了！

個人賬戶 vs 統(tǒng)籌賬戶：職工養(yǎng)老保險個人繳的 8% 進個人賬戶，像 “自己的存錢罐”，本金 + 利息都歸自己；單位繳的部分進統(tǒng)籌賬戶，是 “國家的調(diào)劑池”，用來給已退休人員發(fā)養(yǎng)老金，體現(xiàn)社會共濟。

注意：不管什么時候死亡，個人賬戶可繼承，別算經(jīng)濟帳了，也別管統(tǒng)籌賬戶，一般人不需要懂。

視同繳費年限：指養(yǎng)老保險制度實施前的工齡，比如 1997 年前參加工作沒繳社保的時間，國家會認定為 “已繳費”，還會發(fā)放過渡性養(yǎng)老金補貼，這部分年限能直接提升養(yǎng)老金金額。

注意：視同繳費年限計算的過渡性養(yǎng)老金是為了彌補個人賬戶的缺失，但是稍微高了點！

注意：機關的養(yǎng)老金多少不會影響企業(yè)的多少！

養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)：計算基礎養(yǎng)老金的核心數(shù)據(jù)，由各地根據(jù)經(jīng)濟水平確定，比如 2025 年廣東省計發(fā)基數(shù) 9493 元 / 月。基數(shù)越高，基礎養(yǎng)老金越多，不同城市差異明顯，比如深圳基數(shù)比廣東其他城市高近 2000 元，養(yǎng)老金差距可能每月多幾百元。

注意：計發(fā)基數(shù)不是社評工資，往往比社評工資高一點。

搞懂這些核心邏輯，就抓住了養(yǎng)老金的關鍵。

其實養(yǎng)老金的原則很簡單：早參保、長繳費、多積累，再搭配三大支柱，退休后才能既有基本保障，又有品質(zhì)生活。