房貸利率跌至2.8%，還有必要提前還嗎？

經常被問到房貸利率有可能跌破3%，還有必要提前還嗎？

目前來看，房貸利率確實可能還會再降。

要不要提前還呢？

其實是沒有標準答案的，更多的是根據自己的實際情況而定。

1）有閑錢才可以考慮要不要提前還。

我是不建議大家拿著所有存款去提前還房貸的。

手里有現金，想用時隨時有得用。

手里沒現金，一點小事情都會急死你。

這就是現金流的重要性。

我聽說，有人把信用卡、消費貸作為自己的備用金。

借錢是要還的，本金要還，利息要還，況且利息也不算低啊，中間可能還會有其他手續費呢。

我們提前還房貸不就是為了省利息嗎？

提前還進去，又再借出來，這會不會有點本末倒置了？

所以，一定要用閑錢提前還房貸。

何為閑錢？

我是這么理解的，扣除1-2年的生活費之后的存款才叫閑錢。

也就是未來一兩年內用不到的錢。

這筆錢用來提前還款后，是不會影響到你的當下生活的。

2）如果你的理財收益低于房貸利息，提前還是不錯的選擇。

有閑錢就一定要提前還嗎？

也不一定。

像有些人投資很厲害，可以保證年化收益大于房貸利率，那提前還就不那么必要了。

錢留在你手里可以賺到更多的錢，那就好好留在手里唄。

如果你跟我一樣，對自己的投資沒那么有信心，也可以考慮提前還款。

我是這么想的。

還掉一筆3.2%的房貸，就能節省一筆3.2%的利息支出，就等同于買到一筆年化3.2%的理財產品。

這肯定要比存在銀行里只能拿1.6%左右的利息要劃算啊。

目前我看到的定期存款利率最高的只有1.6%了。

哪怕是公積金的房貸利率降到只有2.8%，從當下來看，提前還也還是比存定期劃算。

所以，今年上半年，我又默默地提前還了一筆房貸。

早前存下的4%左右的定期陸陸續續到期了，再也找不到這么高利率的存款了，那不如就提前還房貸唄。

3）提前還部分房貸，是選減少月供還是縮短年限？

我發現很多人挺糾結這個問題的。

其實很簡單。

如果每個月的還款壓力比較大，你想減輕月開支的負擔，那就選減少月供。

如果你每個月的收入都很穩定，還了每月的房貸后，富余也充足，那就可以考慮縮短年限。

減少月供最大的魅力是，減緩每個月的還款壓力。

縮短年限最大的魅力是，可以節省不少利息。

選哪個都是最優解。

我們家每次提前還都是選減少月供，這符合我們正在下降的收入。

隨著月供壓力的降低，就算收入不如前，生活也不會有太大的影響，心態也可以穩一些。

而且我還有一個考慮，房貸是可以抵扣個稅的，每個月可以抵扣1000元對應的個稅。

這也是減少月供的另一個小福利吧。

明年我大概率就可以還清商貸了，但我并不考慮徹底還完，會留幾千塊在里面慢慢還，用來抵扣個稅。

4）每個月的公積金就能夠覆蓋月供，手里有閑錢還要提前還款嗎？

我個人覺得沒有必要。

一旦還清，公積金里面的錢是很難提出來的，而錢留在公積金里面只有活期利息。

倒不如就用公積金里的錢去還月供。

手里的閑錢則留下來，隨便存個定期也要比活期劃算啊。

而且這筆錢還具備了流動性，想用時，拿得出。

你看，房貸要不要提前還，還要看具體的情況。

適合自己的，才是最優解。