80后人到中年，擁有多少存款才能心中不慌

“終于攢夠了房子首付，卡里還剩 200 元。” 一位在互聯網行業打拼 10 年的項目經理，月薪 15K，總算要在一線城市站穩腳跟，孩子的公辦學校也有了著落。入行以來他一路在工作、結婚、買房的路上拼搏半生，卻依然不敢有絲毫松懈，只說：“接下來要盡可能多攢些存款了。” 人到中年花錢的地方太多，存錢從來不是件容易事，但老話說得好：手中有糧，心中不慌。

根據統計局數據，2025 年上半年全國居民人均可支配收入中位數是 18186 元，人均消費支出中位數 14309 元。如果按全年收支相減來算，年度結余還不到 8000 元，這個數字真是太真實了。更讓人無奈的是通貨膨脹，今天的 100 萬購買力，過幾年可能就縮水到幾十萬，當工資漲幅趕不上物價上漲，投資收益跑不贏房貸利率，存錢就變得異常艱難。

周末聚餐時大家聊到 “躺平需要多少存款”，其實這和地域差異、人生階段有很大關系。討論到最后，大家匯總出一個話題：如果給家庭存款劃定具體數字，看看自己能歸到哪一級？

貧困線：存款＜10 萬

這條線上的家庭如果沒有房貸，也就勉強過平淡日子。未來存款規劃的重點，在于有一份穩定收入來準備應急資金，才能對抗以后可能遇到的風險。

溫飽線：10 萬≤存款＜50 萬

到了這個階段，能扛住小型風險和一定的房貸壓力，但持續不了太久，收入上依然不能懈怠，必須努力保住工作。尤其是 30 萬這個數字，堪稱門檻線，畢竟當下還是現金為王。

穩健線：50 萬≤存款＜100 萬

這時候對未來生活有了初步話語權，雖然離躺平還很遠，但可以拒絕一些不喜歡的工作，多花時間經營自己的身體。畢竟 80 后掙錢能力在慢慢下降，早早規劃健康，也是應對未來風險的一種方式。

躍遷線：100 萬≤存款＜500 萬

到了這條線，不用太焦慮未來可能出現的收入空窗期，用理財手段就能覆蓋部分家庭開支，還能通過財富增值實現階層躍遷。同時有能力投資孩子的興趣愛好，給家人配置合適的商業保險。

富裕線：存款≥500 萬

這個階段完全可以靠錢生錢獲得被動收入，有質量地選擇未來生活，就算躺平做年輕時喜歡的事也沒問題。但要做好收支規劃，不能幾年內就把存款耗光。

我們不妨用建模思維構建一個 “抗風險模型”，看看 80 后該如何評估自己的財務狀況。首先要把資金分成三部分：應急儲備金、中長期儲備金、退休儲備金。應急儲備金至少要覆蓋 3 個月的家庭剛性支出，比如房貸或房租、生活費、子女教育等，假設每月花 1 萬，那這部分就得準備 3 萬；中長期儲備金包括子女從中學到大學甚至讀研的費用，大概需要 30 萬（不同城市、公辦民辦學校會有差異），還要準備 50 萬作為父母養老的大病醫療基金；退休儲備金按每月 5000 元算，目標是儲備 10 年大約 60 萬。

綜合來看，80 后家庭要實現 “心中不慌”，現金存款達到 200 萬元以上會是個相對穩健的起點。這個數字能覆蓋基本應急需求，分擔部分教育和養老壓力，還能為未來變化留出調整空間。

寫在最后，真正的 “不慌” 不全是賬戶上那個冰冷的數字，而是面對不確定性時的從容與底氣。對普通人來說，躺平從來不是要賺夠多少錢，而是算清三筆賬：家庭每月固定開銷有多少？理財和副業能帶來多少現金流？穩定工作還能持續多少年？所以一定要存錢，這才是中年人最大的安全感來源。