消費貸貼息落地！借10萬省1000，真的“賺”了嗎？

昨天開始，消費貸貼息政策正式實施。

還是昨天，我看到一篇《已經有人靠網貸過日子了》的文章。

二者放在一起，五味雜陳。

只想說，消費貸貼息是個好政策，但有多少人有能力、且愿意為了省1000塊去借10萬消費呢？

01

有關消費貸貼息政策，先劃重點：

年貼息比例1%，但比例最高不超過貸款合同利率的50%；

小于5萬/筆的可疊加，累計貼息上限1000元——對應10萬元消費額；

5萬及以上消費，限制使用在家用汽車、養老教育等7大重點領域，單家貸款機構累計貼息上限為3000元——對應30萬元消費額。

貼息，就是補貼一部分利息（1%）。

目前，大部分商業銀行消費貸的利率約3%。

有了貼息，個人只付2%的利息就行。

按這個政策，如果你善于精打細算，原則上是可以通過在多家符合規定的貸款機構分別貸款的方式來節約利息的。

相比信用卡1個月的免息期，貼息政策的吸引力更大。

但是要特別注意的是，如果你本人信用特別好，銀行能給你很低的消費貸利率，比如1.9%，那你就不能再享受1%的貼息，因為最高不能超過合同利率的50%。

這種情況下，你最多享受0.95%的貼息。

但無論如何，少支付點兒利息總是省下的。

02

消費貸貼息，實際是通過降低消費成本來點燃居民的消費熱情，從而擴大消費支出，為內需做貢獻。

畢竟，最大頭房地產的刺激作用，已經不那么明顯了。

“X環外不限購”“房貸利率下調”等消息頻現，但現實中，土地財政仍然吃緊。

我們能看到部分城市房產市場回溫的苗頭，那也只是星星之火，整個產業鏈上企業的生存狀況，并不樂觀。

除了剛需，居民加杠桿買房的意愿遠不及曾經。

意愿還只是一方面，更重要的，是能力。

今年上半年，我國居民新增貸款1.17萬億元，占全部信貸比重僅9.1%，是2007年以來最低水平。

從社融口徑來看，新增人民幣貸款（對實體經濟發放）為-4263億元，刷新有數據統計以來的歷史新低。

總量上，新增信貸規模時隔近20年再轉負。

相反，今年上半年我國境內住戶存款余額卻突破了162.02萬億元，創新歷史新高。

數據說明了一切。

大部分人都把錢捂在銀行，有的還主動還債，縮減負債表。

可能迫于房貸壓力，也可能信心不足。

這不，貼息這種以小博大的刺激方式出現了。

和買房的大花費相比，人口紅利面前，買手機、裝修這些小錢也能形成消費增量。

03

真能刺激消費么？

肯定能！只是程度大小的區別。

我的理解，刺激消費的前提是手里有錢，只是不想去消費，所以需要刺激一下就買了。

但現在，162萬億存款擺在銀行，到底是不愿意消費，還是不敢消費？

對于真正有錢的人而言，這1%的利息可能根本不屑于??；

但對普通百姓來說，你省下1000元的前提是，要花出去10萬，這10萬還是你借的，你愿意么？

別忘了，貸款終究是要還的，而且是連本帶息一起還。

說到底，這1%的貼息，在預期不確定的情況下，刺激作用可能杯水車薪。

我想說的是，貼息政策的確是福利，也能省下真金白銀，蒼蠅再小也是肉。

但對于收入不高的人群而言，省利息很可能成為甜蜜的枷鎖。

畢竟，消費貸貼息只是“錦上添花”，為那些有真實需求的人降低消費成本，而不是讓大家為了省小錢去背負不必要的債務。

最后，奉勸大家，申請消費貸之前，請認真審視自己的實際需求和還款能力，理性借貸才是對自己財務最負責的選擇。