29個地區參與明示企業貸款綜合融資成本試點工作

為更加有效保障金融消費者知情權，促進中小企業融資成本下降，2024年9月起，中國人民銀行在部分省份啟動明示企業貸款綜合融資成本試點工作，通過《企業貸款綜合融資成本清單》，詳細明示企業獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，按統一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業貸款綜合融資成本，幫助企業和銀行了解是否充分享受政策優惠、降低融資成本還有哪些空間。目前，全國已有29個省（自治區、直轄市）參與試點工作，惠及數十萬家中小企業。

降低融資擔保費率

甘肅省臨夏州積石山縣某建材公司在工商銀行申請貸款500萬元，在明示企業貸款綜合融資成本的過程中，工商銀行客戶經理了解到企業采購原材料主要用于積石山災后恢復重建項目，及時向企業解讀了擔保公司災后恢復重建階段性優惠費率政策，并向擔保公司申請了優惠政策。企業享受了1%的擔保費用，低于原擔保費0.25個百分點，年可節約成本1.25萬元。

節省應急轉貸費用

01

山東濱州某石墨密封材料有限公司是國家級高新技術企業，主營業務涵蓋石墨密封材料研發生產。近期，該企業一筆1500萬元貸款即將到期。由于前期投入較大、合作單位結款有一定周期，導致企業流動資金不足，無法按常規先還再借。

濱州農商銀行客戶經理通過明示企業貸款綜合融資成本的“貸款明白紙”，了解到企業需要借過橋資金還貸，“過橋費”預計要5萬多元。通過實地考察，銀行發現企業信用良好且近期應收賬款回款記錄良好，決定采用“無還本續貸”方式為企業辦理續貸手續，并替企業承擔了抵押費和評估費，共計為企業節省融資成本5萬余元。

企業負責人表示“以前從來只算貸款利息產生的成本情況，確實沒考慮貸款利息之外的融資成本。通過‘貸款明白紙’，就能列明貸款實際所需的各項費用，一目了然，簡單明了，著實為企業辦實事、辦好事！”

02

江西某精密制造有限公司是萍鄉市重點培育的省級“專精特新”企業。該企業在郵儲銀行萍鄉市分行的1000萬元貸款即將到期。正值生產設備升級的關鍵期，企業流動資金周轉緊張，原計劃通過中介機構籌措月息2%的過橋資金，預計支付融資成本逾15萬元。

轉機出現在明示貸款綜合融資成本時，郵儲銀行萍鄉市分行客戶經理發現，企業完全符合無還本續貸業務條件。經實地走訪生產車間、調取企業資金流水，郵儲銀行萍鄉市分行主動為企業量身定制續貸方案：運用“小微易貸”產品實現貸款到期自動續期，同時下調貸款利率。此舉不僅為企業節約利息成本6.9萬元，更避免支付高額過橋費用，兩項合計節約融資成本21.9萬元。

企業負責人表示，“沒想到續貸也能‘無縫銜接’，省下的過橋費足夠支付員工一個月工資！”“‘貸款明白紙’就像政策‘導航儀’，幫我們找到了最合適的融資方案！”

03

濱州某混凝土有限公司為當地重點建材供應商，年產能80萬方。由于工程款結算周期較長，應收賬款占比超70%，同時原料成本激增，水泥、砂石采購價同比上漲15%，需預付貨款鎖定供應。因前期投入較大，企業流動資金不足，貸款到期無法按常規先還再借。

工商銀行濱州市分行客戶經理會同企業明示貸款綜合融資成本后，發現企業正尋求中介借過橋資金還貸，“過橋費”預計要3萬多元。了解到企業困難后，銀行到企業現場實際勘察，著重查看稅務、住建局數據，環保達標記錄及政府采購訂單真實性，發現企業符合“無還本續貸”條件，迅速為客戶辦理了續貸手續，并替企業承擔了抵押費、評估費，企業財務費用下降38%。

抵制非法金融中介

山西某小微企業在尋求融資以擴大生產規模時，一方面尋找貸款中介，另一方面與銀行對接。在接觸到一家自稱與多家銀行有深度合作的貸款中介時，該中介宣稱能幫助企業獲取低息貸款，綜合融資成本僅為5%，但要求企業提前支付貸款金額3%的“渠道費”，可在成功貸款后從額度中扣除。

在與絳縣農商銀行對接貸款事宜時，銀行客戶經理向企業宣傳明示企業貸款綜合融資成本政策，表示“貸款明白紙”將詳細明示融資成本的構成，包括貸款利率和合規手續費用等，銀行辦理貸款不收取任何所謂“渠道費”。企業由此意識到被中介欺騙，果斷終止了與中介的合作。通過直接與銀行溝通，企業不僅避免了3%的高額“渠道費”損失，還獲得了清晰透明的融資成本明細，成功申請到貸款500萬元，綜合融資成本僅有貸款利息，避開了非法中介“融資陷阱”。

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編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院

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