北上廣的中年人開始扎堆買保險(xiǎn)

最愛(ài)儲(chǔ)蓄的中國(guó)人，又刷新存款數(shù)據(jù)了。

最新數(shù)據(jù)顯示，2025 年一季度居民新增存款達(dá) 9.22 萬(wàn)億元，較 2024 年同期的 8.56 萬(wàn)億元增長(zhǎng) 7.7%。這組持續(xù)攀升的數(shù)字，讓 “居民儲(chǔ)蓄意愿處于歷史高位”的判斷有了扎實(shí)注腳。

但剝開這層 “存錢熱” 的表象，更值得關(guān)注的是儲(chǔ)蓄行為背后的結(jié)構(gòu)性變化 ——當(dāng)利率下行的潮汐緩緩漫過(guò)生活，越來(lái)越多中年人正在算清一筆關(guān)于 “長(zhǎng)錢”的賬。

當(dāng)曾經(jīng)靠買房、炒股輕松賺錢的時(shí)光已然遠(yuǎn)去，在利率持續(xù)走低、市場(chǎng)起伏不定成為常態(tài)如何為自己存下一筆長(zhǎng)期穩(wěn)健增值的養(yǎng)老金，成了手握小額積蓄的中年人共同琢磨的話題。

對(duì) “未來(lái)體面” 的執(zhí)著向往，讓儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在這兩年成為中年人的新選擇。

本期顯微故事就將走進(jìn)那群規(guī)劃“長(zhǎng)錢”，熱衷于買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的中年人。

在他們身上，我們看到了長(zhǎng)期復(fù)利抵抗未知未來(lái)的可能性。以下是關(guān)于他們的真實(shí)故事：

文 | 楊佳

編輯 | 卓然

當(dāng)代中年人，開始“算”未來(lái)

32 歲的張婕，終于把手機(jī)備忘錄里躺了五年的 “養(yǎng)老規(guī)劃”，挪進(jìn)了 “已完成” 清單里。

這個(gè)在上海陸家嘴寫字樓里敲方案的湖南姑娘，總想起 27 歲那個(gè)梅雨季的夜晚。深圳出租屋的空調(diào)滴水聲里，她捏著上海公司的錄用通知發(fā)呆，父親的聲音從聽(tīng)筒里涌出來(lái)，急切的問(wèn)她：“去上海不如回老家。女孩子穩(wěn)定下來(lái)才是正經(jīng)事，老了沒(méi)人搭把手咋辦？”

最終她還是去了上海，但那句 “老了咋辦”，像根細(xì)針，在往后的日子里時(shí)不時(shí)刺一下。

真正讓她開始規(guī)劃養(yǎng)老的，是 30 歲時(shí)的體檢報(bào)告。“甲狀腺結(jié)節(jié) 4 級(jí)，醫(yī)生說(shuō)要定期復(fù)查。”

她盯著報(bào)告里的 “建議規(guī)律作息”，算了一筆經(jīng)濟(jì)賬：現(xiàn)在月薪 2 萬(wàn)，除去房租、日常開銷和給父母的生活費(fèi)，每月能攢下 8000 塊，但 “這些錢放在活期里，年化 2% 都不到，等我 60 歲，夠不夠請(qǐng)個(gè)護(hù)工？”

于是她開始學(xué)習(xí)理財(cái)，在A4 紙上寫滿了各項(xiàng)理財(cái)?shù)膬?yōu)缺點(diǎn)：銀行定期5 年期的利率已經(jīng)不到3%，到期還要重新選產(chǎn)品，萬(wàn)一利率再降呢？而基金股票隨市場(chǎng)波動(dòng)，收益和風(fēng)險(xiǎn)并存。前兩年同部門姑娘買的新能源基金虧了 40%，她摸著自己不算厚實(shí)的積蓄，搖了搖頭。

直到在社交媒體上，她看到和自己面臨同樣困境的年輕女孩分享自己購(gòu)買增額壽險(xiǎn)的演示表時(shí)，她心動(dòng)了——對(duì)方30歲開始，每年存1.8萬(wàn)元，連續(xù)存20年，按 3% 預(yù)定利率算，20年后現(xiàn)金價(jià)值能到46萬(wàn)元，30年后能達(dá)到68萬(wàn)元，如果70歲后再領(lǐng)，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)百萬(wàn)元，“相當(dāng)于多了份退休金，而且寫在合同里，不會(huì)變。”

圖 | 當(dāng)時(shí)打動(dòng)張婕的收益表

張婕盯著那張收益演示表，突然覺(jué)得心里的霧散了，雖然如今的預(yù)定利率已經(jīng)降至2.5%，但儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能提前鎖定利率，不用再擔(dān)心利率繼續(xù)下調(diào)，讓張婕有更強(qiáng)的確定性，她決定規(guī)劃一份儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)來(lái)抵抗“老了怎么辦”的風(fēng)險(xiǎn)。

張婕的選擇，正在成為更多人的共識(shí)。螞蟻保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2024年，在平臺(tái)上搜索“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)”、“增額終身壽”、“養(yǎng)老險(xiǎn)”的人次同比去年增加了141%。2025年，行業(yè)也延續(xù)了這一增長(zhǎng)趨勢(shì)，數(shù)據(jù)顯示，上半年，螞蟻保平臺(tái)上投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的用戶平均保費(fèi)同比增長(zhǎng)57%。

“大家開始規(guī)劃未來(lái)，不是突然想通的，是日子推著你算明白的。”北漂大廠員工李哲的這句話，戳中了很多人。

2023 年夏天，李哲父親突發(fā)腦梗，搶救室的費(fèi)用單像雪片一樣飛來(lái)：CT 1200 元，溶栓針 5800 元，ICU 一天 8000 元…… 他盯著銀行卡余額從 80 萬(wàn)掉到 45 萬(wàn)，突然想起這些錢原本是打算加倉(cāng)股票的 —— 前幾年他總覺(jué)得 “年輕就該博一把”，把大半積蓄投進(jìn)了股市。

這場(chǎng)意外像塊重錘，把李哲的“計(jì)劃” 砸成了滿地碎片：“那時(shí)候我發(fā)現(xiàn)自己的家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱。”

病友家屬提醒他：“家庭要先配醫(yī)療險(xiǎn)，這是救命的錢?！彼兆隽耍o家里人都買了醫(yī)療險(xiǎn)，可后半夜總在病房外的長(zhǎng)椅上醒著：除了救命的錢，女兒明年上小學(xué)要花錢，自己再過(guò) 10 年可能面臨職場(chǎng) “優(yōu)化”：“短期的救命錢有了，可 5年、10 年后靠什么撐？”

于是他更努力的攢錢，并開始琢磨各種長(zhǎng)期穩(wěn)健且增值的理財(cái)方式。他在支付寶上對(duì)比了半年，最終選了“長(zhǎng)錢保·年金險(xiǎn)”?！斑@個(gè)能選3年、5年期，比較適合我們這種有老下有小的家庭。”

他還特意圈出了 “鎖定利率”四個(gè)字，“銀行利率降了沒(méi)關(guān)系，這個(gè)數(shù)寫在合同里，不管將來(lái)怎么樣，都能保值。”

85 后劉景給女兒存的教育金，則藏著自己 18 歲的遺憾。

作為 “小鎮(zhèn)做題家”，劉景太清楚“錢能給選擇托底”的重要性—— 當(dāng)年她考上名牌大學(xué)，讀研時(shí)卻因?yàn)榧依餂](méi)錢放棄了出國(guó)深造，這個(gè)遺憾成了她給女兒規(guī)劃的起點(diǎn)?！昂⒆蝇F(xiàn)在8歲，每月存 1500元，存 10年。到她大學(xué)畢業(yè)時(shí)候能領(lǐng)取22.4萬(wàn)元?！?/p>

她特意在線下選了一款有 “保費(fèi)豁免”條款的教育金，“萬(wàn)一我出事了，保費(fèi)不用交，保障還在?！眲⒕皬?qiáng)調(diào)。

“慢即是穩(wěn)”：中年人的生活策略

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)總帶著點(diǎn) “反直覺(jué)”的特質(zhì) —— 短則三五年，長(zhǎng)則二三十年的鎖定期，讓它看起來(lái)和中年人 “手頭隨時(shí)要有活錢”的認(rèn)知格格不入。

可偏偏是這群上有老下有小的人，越來(lái)越多地把它放進(jìn)家庭財(cái)務(wù)的工具箱。

這背后，藏著中國(guó)人刻在骨子里的生存智慧。年輕時(shí)闖得多猛都不怕，就怕老來(lái)手里沒(méi)底氣。這份對(duì) “晚年體面”的執(zhí)念，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)潮汐里，被沖刷得愈發(fā)清晰。

在曾經(jīng)的暴利時(shí)代，買房、炒股一度是輕松實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的捷徑，不少人借此嘗到 “躺贏” 的甜頭；但如今市場(chǎng)格局已然改變，利率下行與市場(chǎng)波動(dòng)已成常態(tài)。

這種時(shí)代性的轉(zhuǎn)變，逼著人們重新打量手里的錢：與其追著不確定的高收益跑，不如先守住穩(wěn)穩(wěn)的確定性。

張婕算過(guò)一筆賬：如果她 30 歲開始，每月在支付寶上投 2000 元養(yǎng)老金，投到 60歲，70歲時(shí)能領(lǐng)取近130萬(wàn)元?！斑@相當(dāng)于給自己加了份 ‘ 退休金’，社保每月領(lǐng) 5000，這個(gè)再補(bǔ)幾千元，足夠我體面的度過(guò)養(yǎng)老了?！彼f(shuō)自己要的不是大富大貴，而是一份 “老了不用看人臉色”的踏實(shí)。

圖 | 張婕用“長(zhǎng)錢保養(yǎng)老金”計(jì)算的收益

創(chuàng)業(yè)者劉景太懂這種踏實(shí)的分量。她曾在股市大跌里虧過(guò)錢，在 P2P 爆雷里踩過(guò)坑，2021 年高價(jià)換的學(xué)區(qū)房，五年跌了近三分之一。“年輕時(shí)總覺(jué)得能靠冒險(xiǎn)翻盤，人到中年才明白，摔一跤可能就爬不起來(lái)了?！?/p>

現(xiàn)在的她，把家庭規(guī)劃的重心從 “拼命攢錢”調(diào)成了“穩(wěn)穩(wěn)守錢”，“少折騰，比啥都強(qiáng)?！?/strong>

說(shuō)到底，大家扎堆選儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，圖的是給 “長(zhǎng)錢”找個(gè)靠譜的家。用時(shí)間的復(fù)利對(duì)抗通脹的蠶食，把現(xiàn)在的錢穩(wěn)穩(wěn)“快遞”到未來(lái) —— 孩子上學(xué)時(shí)、自己退休時(shí)、突發(fā)狀況時(shí)，該有的保障一分不少。這種“鎖定未來(lái)”的能力，在波動(dòng)的時(shí)代里，比任何高收益都讓人安心。

人到中年，見(jiàn)過(guò)風(fēng)浪，才懂“穩(wěn)”字重千鈞。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的走紅，不過(guò)是這群人在生活里算出的最實(shí)在的答案：比起一時(shí)的靈活，他們更想要的，是穿越周期的確定。

“確定感”是這個(gè)時(shí)代最奢侈的禮物

當(dāng) “確定感”成了這個(gè)時(shí)代最奢侈的禮物，這群中年人在保單里存下的，早已不止是數(shù)字。

作為大廠“大頭兵”，李哲曾深陷三重焦慮：怕被優(yōu)化、怕退休前被時(shí)代淘汰、更怕市場(chǎng)波動(dòng)沖垮家庭經(jīng)濟(jì)的堤壩。“以前總往高風(fēng)險(xiǎn)里扎，其實(shí)是怕錢縮水，越怕越慌?！?/strong>

父親腦梗住院的風(fēng)波后，他給家庭財(cái)務(wù)做了場(chǎng)“手術(shù)”?，F(xiàn)在配置的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)像個(gè)沉默的守護(hù)者，讓他知道有筆錢在時(shí)光里穩(wěn)穩(wěn)生長(zhǎng)。“反而能沉下心了”，李哲說(shuō)。

他最近開始琢磨做點(diǎn)輕松的副業(yè)，為未來(lái)孩子讀初中后，能騰出更多時(shí)間陪伴她做準(zhǔn)備。

劉景的女兒看見(jiàn)同學(xué)鋼琴大賽獲獎(jiǎng)后，一直嚷嚷著“想學(xué)”，她摸著孩子的頭說(shuō) “沒(méi)問(wèn)題”的底氣，藏在每年存下的教育金保單里。

那些按月按年累積的數(shù)字，正在悄悄變作女孩未來(lái)的選擇權(quán)——18 歲想讀藝術(shù)院校不必猶豫，30 歲想創(chuàng)業(yè)不用退縮：“就算到時(shí)候我?guī)筒簧厦?，這筆錢也能讓她多些勇氣。”

這些中年人正在經(jīng)歷的，其實(shí)是一場(chǎng)關(guān)于 “人生法則”的顛覆。他們不再相信 “賭一把”的奇跡，轉(zhuǎn)而信奉“細(xì)水長(zhǎng)流”的智慧；不再追求 “一夜暴富”的刺激，更在意 “確定可得”的安穩(wěn)。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)之所以被他們選擇，不是因?yàn)樗卸喔叩氖找?，而是它像個(gè)“時(shí)間朋友”——你把現(xiàn)在的焦慮、擔(dān)憂、期待存進(jìn)去，它會(huì)用漫長(zhǎng)的時(shí)間發(fā)酵，最終還給你一份"不管世界怎么變，你都有底氣" 的答案。

就像張婕曾在自己朋友圈寫的：“幸福不是要賺很多錢，是想老了還能像現(xiàn)在這樣，想吃火鍋就吃，想旅游就走。”這份樸素的愿望，或許就是中年人最珍貴的 "復(fù)利人生"。

（為保護(hù)受訪者隱私，本文均采用化名）