你根本不知道我的目標是多長

A股到底有多少股民，蠔腩看過最靠譜的分析大概是2.4億。這兩億多股海浮沉沉沉沉沉的朋友，是男是女，是老是少，網上眾說紛紜，一直沒有個定論。

唯一靠譜點的官方信息公布于2018年，那一年深交所發布的個人投資者狀況調查說，股民平均年齡37.6歲，40歲以下的股民占比大概是6成，新入市的年輕人越來越多。

這和全球其它國家的股市投資者構成明顯不一樣，他們不單機構投資者占絕對多數，而且投資者年齡普遍偏大。

但也不是都不一樣，放眼全球，還有一個國家三四十歲，甚至更年輕的人喜歡自己在金融市場搏殺，那就是韓國。韓國一家研究機構上半年發了個報告說，全國至少四分之一20至50歲國民持有加密幣資產。

中國的年輕人和中年人為什么炒股蠔腩不知道，但韓國人清楚地知道他們為什么炒加密幣。那邊的專家說，年輕人涌入加密幣市場，是因為失業率高、經濟增長停滯、房價高、股票市場跌跌不休，導致大家：

出現財務絕望。

有沒有朋友懂那邊的話，幫蠔腩搜搜朝鮮日報有沒有批評韓國青年“躺平”不可取，“躺贏”不可能。

1

韓國文藝圈有個繞不開的時代，無論是《出租車司機》、《辯護人》、《南山的部長們》、《首爾之春》、《請回答1988》這些熱門影視作品，還是冷門如《愛的色放》都離不開一個人：

全斗煥。

被昵稱全卡卡或者小將的全斗煥，得位不正，喜歡和人民打成一片，口頭禪是牙醫shake it。但他為人極為重情重義，在位時斗財閥，補貼軍隊伙食和待遇，放開電影行業管制。

1980年，小將接手的韓國完全是個爛攤子，GDP負增長，先總統被暗殺，國際收支巨額逆差。1988年離任時，韓國從農業國徹底變成了工業國，進入中等收入國家序列，中產階級迅速壯大，通貨膨脹下降至個位數，失業率只有2.5%，成功舉辦亞運會和奧運會，外交關系到達頂點……

蠔腩查了查，當時的韓國，一個大學畢業生從參加工作到買房，只需要：

3年。

自從2021年全斗煥去世后，每到重要日子，來祭奠他的人和抗議的人一樣多。比方說在今年的大邱追憶會上，全斗煥生前部下、避亂皈依的百潭寺僧侶，甚至粉絲協會都悉數到場，大屏幕上出現全斗煥生前影像時，現場哭聲一片，人人默念蔥省。

人民是在懷念全斗煥嗎？是，也不是。如果大家回顧一下二戰后的歷史就會發現，這么長的時間階段里，能實現工業化的國家只有：

中國和韓國。

東亞這片土地，人民勤勞，重視教育，有那么一二十年的黃金窗口，基本都能崛起。我們也差不多，加入WTO后十幾年時間的快速發展，打了太平洋對岸的朋友一個措手不及。

所以說人民懷念的，其實是那個高速發展的黃金年代。

可是高速發展期結束后該怎么辦，對東亞國家和百姓來說都是個大問題。國家的問題咱們管不了，就說說個人吧。

傳統儒家對于財富積累和傳承的理念是對應農業社會的，比如俗語說忠厚傳家久，詩書繼世長，這句話完美詮釋了中國人對財富務實的態度和極高的道德考量。

但是工業化時代到底該怎么面對財富，老祖宗沒教過。而且由于近現代東亞和歐美的交往歷史不太愉快，導致咱們還不太信他們那一套。

你看看韓國，明明青年失業率都飆到6%以上了，但凡普通途徑走得通，年輕人怎么會想著搏一搏，單車變火箭思密達。

2

《1942》里，張國立有句臺詞我印象很深，他說我知道咋從一個窮人變成財主，不出十年，你大爺我還是東家，那時候咱再回來……

這部電影上映那年，我和一群同行受邀去了一趟歐洲小國列支敦士登，見了該國王室。我原本以為，這么小的國家，王室約等于1942里俺們河南的地主。

萬萬沒想到，人家不單有很多城堡，很多名畫，還有世界上最大的資產管理集團之一的LGT，是歐洲最富的王室。

我當時問了這個歷史千年，無數次穿越牛熊周期甚至戰亂的家族一個問題——你們是怎么變這么有錢的？

一開始人家說得很簡單，說你懂點商業技巧，有點創新精神，運氣好點就行，我說我沒當過地主，你說詳細點。三杯洋酒下肚，人家說最開始富起來的時候你會特別興奮，然后你就會思考投資點什么或者v 更努力工作讓自己變得更富，但這對于更長的周期來說沒有意義。

我又問那啥有意義？人家說你記住，對所有人來說，要想保障財富，讓財富還能代際傳承，就要記住這八個字：

長期規劃，嚴守紀律。

嗨，我還以為要說勤儉節約，勤勞致富呢。這八個字我實踐了幾十年，始終為煎餅事業指明方向。

有統計說，一個典型的中國家庭的資產結構里，房產要占到6成甚至8成。剩下的資產配置里，存款和現金占了一半，其它投資項目占比都不算大。

對于經歷過高速增長期的我們來說，這種資產配置模型應該是很難在現在的周期里保值增值的。

舉個最簡單的例子，90后剛出生的年代，一年期存款利率是10.98%，那時候大家還是習慣儲蓄，因為收益確實還不錯。但到了這個月初，國有銀行一年期定期存款利率最高的郵儲銀行是：

0.98%。

很顯然，銀行不想讓你存錢了。

再看看股市，不管是新老股民，3600點好幾周了，大家都賺到錢了嗎？還有房子，那些說京滬永遠漲的人你們出來，我請你們吃大餅。

蠔腩有個專業的朋友說，賺得錢要分成四筆。一筆是開門八件事的活錢，日常開銷用，占一成；一筆是人有旦夕禍福的救命錢，占兩成；一筆是看到什么好機會就投資一下，輸了下海干活，贏了就享受的錢，占三成。

還有一筆，是收益不高可以，但無論如何不能有風險，因為是將來拿來給自己養老，給子女教育長期配置的錢。對于普通人來說，在當下這個全世界都不穩定，經濟發展找不到方向的時候，給自己和家人整這么一塊壓艙石非常重要，要占全收入的四成。

我問這筆錢應該叫什么，他說：

長錢。

這個名字好，“牢騷太盛防腸斷，風物長宜放眼量?！币宦曢L錢似有龍吟之聲呀。

我和朋友質疑過這筆錢要不要占比這么大，他只用一個數據就說服了我，去年全國社保的收入是11.89萬億，而支出是11.99萬億。

我不是不相信誰，我就是覺得提前準備起來肯定沒錯。

3

最近打開各種平臺，很多帖子都在問現在這個時期該怎么辦。大部分朋友陷入了自我肯定和相互肯定的怪圈，說要放平心態，提升自己：

發現當下生活中的美好。

大家問的是該怎么辦，這是有沒有主食吃的問題，不是有沒有雞湯喝的問題。

在一個沒有增量，存量還有可能萎縮的時代生存，美國人比我們有經驗。懂王在他的《交易的藝術》里說，在交易中，最重要的是要會算賬，而且要比你的對手算得更快更準。

作為普通人，我們沒有太多的交易對手，最大的對手就是時代了，如果要平靜度過周期，長錢規劃就一定要做好，而找到一個合適方便的途徑才是重點。

蠔腩在余額寶時代養成了習慣，看理財產品做資產配置就上支付寶，這次偶然看到螞蟻保上的“長錢保”可以做長錢規劃。里面有一些儲蓄型保險，保證收益寫進了合同里，很安心。

而且除了可以一次性繳，相比找代理人更普惠，門檻更低，可以按月投，幾百塊就能上車，上支付寶搜長錢保就可以看到，而且更加適合普通人購買，操作簡單，也不用先攢夠一大筆錢。

而且它還挺懂我的趣味點的，告訴我如果我現在投，只要能活到100歲，本金就能翻三倍。

萬一我永遠健康呢，對吧？

至于我為什么這么上心長錢這件事，最主要還是因為它讓我想起了白居易。

老白剛到長安當官時月薪一萬六，買房是別想了，租了幾間茅草屋。下班后天天和元稹、李紳喝酒胡侃，喝high了就光膀子。

按他這個出身，這個消費觀，晚年是難逃凄慘命運的。但老白有一點好，愛記賬懂投資理財。每次升官或被貶，月薪情況都寫詩記錄一下，咬牙在長安遠郊買房，記錄一下。

月薪除了日常開支，他都會留下一部分應對突發情況，比如家人生病或者親友救濟。在收入提高后，他開始四處投資地產，貶官到江州和杭州時，都積極買房買地。

為啥這么做，因為老白是一直有長期規劃的，他想提前退休，想住大院子。長慶四年，白居易買下洛陽的履道坊宅園。他太喜歡這個房子了，專門寫下了《池上篇》：

十畝之宅，五畝之園。有水一池，有竹千竿……優哉游哉，吾將終老乎其間。

白居易晚年那些詩大家可以看看，不是院子就是樓，要么就是歌舞和妓，實在沒意思了還四處捐款。

作為一個中年人，能每月一次的事情已經不多了，但是為了未來的美好生活，每月一筆錢積少成多我相信大家還是能交作業的。