泉州銀行“雙重劫” 新帥未穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量已亮紅燈？

首發(fā)｜明見局

作者｜張典

7月上旬，泉州市人民政府發(fā)布通知，林陽發(fā)因到達(dá)退休年齡，被免去泉州銀行董事長職務(wù)，江文鵬被提名接任董事長，同時不再擔(dān)任行長一職。在這之前，2025年上半年泉州銀行已對董事會秘書、行長助理等關(guān)鍵崗位進(jìn)行了人事調(diào)整。

管理層變動及業(yè)績表現(xiàn)

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，林陽發(fā)在泉州銀行任職多年，擔(dān)任行長約11年、董事長3年后退休，其豐富的經(jīng)驗對銀行的發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響。

新任董事長江文鵬出生于1974年2月，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，曾在工商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等全國性大型銀行任職，擁有豐富的行業(yè)經(jīng)驗。

然而，在其擔(dān)任泉州銀行行長不到兩年后就被提名接任董事長，這一轉(zhuǎn)變在行業(yè)里很是快速。目前，泉州銀行行長一職空缺，市場上雖有傳言稱華夏銀行福州分行副行長李明欽擬接任，但尚未有正式文件公布。

不同管理層在經(jīng)營理念與戰(zhàn)略規(guī)劃上往往會存在一定差異。在交接過渡階段，泉州銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方向、風(fēng)險管理策略等方面可能會出現(xiàn)一些調(diào)整和變化。

新的管理團(tuán)隊需要一定時間來熟悉內(nèi)部運作和市場環(huán)境，這期間可能會在決策效率或執(zhí)行落地層面面臨一些挑戰(zhàn)，進(jìn)而對銀行的日常運營及長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生一定影響。

江文鵬先生擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗，在擔(dān)任行長期間也為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。不過，新老管理層之間能否實現(xiàn)平穩(wěn)過渡，新團(tuán)隊能否快速形成合力、高效開展工作，還有待進(jìn)一步觀察。

從業(yè)績數(shù)據(jù)來看，泉州銀行2024年年報顯示，全年營業(yè)收入增長至36.98億元，實現(xiàn)連續(xù)三年增長，凈利潤也連續(xù)增長至6.56億元。

而2024年，泉州銀行凈資產(chǎn)收益率為5.27%，較上年微降1.19個百分點，資產(chǎn)收益率也呈現(xiàn)一定回落態(tài)勢。這意味著，盡管銀行在營收和凈利潤方面保持了增長勢頭，但盈利效能和資產(chǎn)利用效率方面似乎面臨一些挑戰(zhàn)，單位資產(chǎn)創(chuàng)造的收益有所減少。

這種情況的出現(xiàn)可能與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局、成本管理精細(xì)化程度、風(fēng)險防控體系等多個維度的因素相關(guān)，值得管理團(tuán)隊予以關(guān)注和研究。

不良貸款率攀升

資產(chǎn)質(zhì)量是銀行穩(wěn)健運營的關(guān)鍵，2022年，泉州銀行不良貸款率為1.52%；江文鵬2023年5月?lián)涡虚L后，該數(shù)據(jù)在2023年上升至1.61%；2024年又攀升至1.83%，連續(xù)兩年上升，這一數(shù)據(jù)高于銀行業(yè)平均水平。

部分市場觀點認(rèn)為，不良貸款率攀升可能存在貸款風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整的因素，但即便考慮這一因素，不良貸款率的持續(xù)上升趨勢仍不容忽視，這反映出該行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控面臨挑戰(zhàn)。

撥備覆蓋率作為衡量銀行應(yīng)對貸款損失能力的關(guān)鍵指標(biāo)，從2023年的168.01%下降至2024年的163.23%，雖仍高于150%的監(jiān)管紅線，但連續(xù)兩年下降可能意味著銀行應(yīng)對潛在貸款損失時資金儲備相對能力減弱。

從貸款五級分類情況看，截至2024年，泉州銀行正常類貸款占比雖仍主導(dǎo)，但呈下降趨勢，2024年末正常類貸款占比95.71%，較2023年末的96.34%下降0.63個百分點。

關(guān)注類貸款占比從2023年的2.05%上升至2024年的2.47%，而關(guān)注類貸款占比上升通常被視為銀行潛在風(fēng)險增加的一個信號。

逾期貸款增長，資產(chǎn)減值計提遭質(zhì)疑

除了不良貸款率攀升，泉州銀行逾期貸款增長也引發(fā)了關(guān)注。東方金誠國際信用評估有限公司信用等級通知書顯示，其逾期貸款增長等問題嚴(yán)重。

通過2024年年報數(shù)據(jù)，其信用貸款逾期情況嚴(yán)重，2024年末信用貸款逾期合計10.38億元，2023年末為7.76億元，各逾期區(qū)間均增長。抵押貸款逾期規(guī)模也不容小覷，2024年末抵押貸款逾期合計15.28億元，2023年末為7.23億元，各逾期區(qū)間全面增長。

逾期貸款的大幅增長，讓市場對銀行的風(fēng)險評估和貸后管理能力產(chǎn)生質(zhì)疑。在信用貸款方面，銀行是否過于依賴借款人信用狀況而忽視其他風(fēng)險因素？在抵押貸款方面，銀行在抵押物評估、貸后管理方面是否存在漏洞？面對這些質(zhì)疑，銀行雖可能解釋為受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動、房地產(chǎn)市場波動等不可控因素影響，但這并不能完全消除市場的擔(dān)憂。

在資產(chǎn)減值計提方面，2024年泉州銀行逾期貸款規(guī)模增長8億多，但計提的貸款減值準(zhǔn)備只從27.55億增加到31.48億。部分市場觀點認(rèn)為銀行計提偏保守，后期若逾期貸款規(guī)模再攀升，不良率指標(biāo)可能繼續(xù)惡化，進(jìn)而影響銀行的財務(wù)狀況和穩(wěn)健運營。

泉州銀行的新管理層需盡快穩(wěn)定局面，制定合理的經(jīng)營策略，加強風(fēng)險管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量，以應(yīng)對市場競爭和監(jiān)管要求。

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