王辰：社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別(二)

2024年11月14日王辰老師泰國旅產(chǎn)會(huì)游玩地風(fēng)景

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天繼續(xù)來聊一聊，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的話題。

昨天我們糾正了過去的一個(gè)說法，過去我們說“商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)”。

我們昨天強(qiáng)調(diào)了一下，說“社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱”，因?yàn)檠a(bǔ)充不能補(bǔ)充幾十萬，幾百萬，而支柱，才會(huì)達(dá)到這樣一個(gè)效果。

為什么要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)區(qū)別呢？就是因?yàn)槿绻焉虡I(yè)保險(xiǎn)當(dāng)成補(bǔ)充，那就變成了可有可無，但現(xiàn)實(shí)生活中，有許多人因?yàn)闆]有商業(yè)保險(xiǎn)，僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)，真遭遇了疾病和災(zāi)難的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)是杯水車薪，真的解決不了現(xiàn)實(shí)問題。

社會(huì)保險(xiǎn)的基本原則是，有損失才有補(bǔ)償(我們主要講的是醫(yī)療部分)，就是我們生病住院花了醫(yī)療費(fèi)，花多少按照一定比例報(bào)銷多少，絕對(duì)不可能得到比你花的錢還多的報(bào)銷額度。

養(yǎng)老部分是一種社會(huì)福利性質(zhì)的，養(yǎng)老部分的領(lǐng)取是這樣的，雖然現(xiàn)在的政策在變化，但基本的邏輯不變，就是我們個(gè)人繳費(fèi)的部分，在退休之后，按照你賬戶總額除上180個(gè)月，這就是你的月工資水平，再加上社會(huì)平均工資×你繳費(fèi)年限的百分比。

我們分別舉幾個(gè)例子來說明這個(gè)區(qū)別，比如一個(gè)人生病了，花了10000塊錢醫(yī)療費(fèi)，如果是社會(huì)保險(xiǎn)，首先有門檻費(fèi)，比如有的地區(qū)是2000塊錢不予報(bào)銷的，那剩余的8000塊錢，如果報(bào)銷的比例可以有80%，那就可以報(bào)到了6400塊錢，還有1600塊錢必須自費(fèi)，加一起就有3000多塊錢自費(fèi)的額度。

如果有商業(yè)保險(xiǎn)，剩下的這部分額度還可以通過商業(yè)保險(xiǎn)去報(bào)銷，有的是100%報(bào)銷，有的是90%報(bào)銷，這就是醫(yī)療部分。

但如果客戶患的是重大疾病，花了十幾萬、幾十萬塊錢，如果社保的報(bào)銷額度(它一般一個(gè)年度都有上限)，比如是十萬，那其余的二十多萬就必須自己負(fù)擔(dān)，但如果我們也買了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，如果一年也有十萬、二十萬的額度，再進(jìn)行一次補(bǔ)充，這兩個(gè)保險(xiǎn)的本質(zhì)都是有損失才有補(bǔ)償。但如果同時(shí)買的還有重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)樗羌s定給付，不要發(fā)票，買多少賠多少。

如果還有50萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就要支付50萬，也就是說，當(dāng)我們有了足夠的商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，在我們?cè)庥鲋卮蠹膊〉臅r(shí)候，不但醫(yī)療費(fèi)可以得到報(bào)銷，還能補(bǔ)充生活費(fèi)的不足，讓我們有康復(fù)的費(fèi)用，讓我們的生活更有尊嚴(yán)，讓家人的心情更加平靜，讓我們渡過難關(guān)。

下面給養(yǎng)老保險(xiǎn)也舉個(gè)例子，社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前基本狀況是，個(gè)人每個(gè)月按照繳費(fèi)基數(shù)的8%交費(fèi)，單位交20%，最近據(jù)說會(huì)有一點(diǎn)點(diǎn)變化。經(jīng)過長期的累積，個(gè)人賬戶部分屬于自己所有，如果身故了，余額全部由繼承人繼承，但單位交費(fèi)的20%進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，即使我們沒有領(lǐng)取幾年，也絲毫跟我們沒有關(guān)系，活得越久才越合適，領(lǐng)得越多。

退休之后領(lǐng)取的部分，剛才說過，用個(gè)人賬戶的總額除上180，就是月領(lǐng)取的一部分，過去是除上120(按照我們退休之后活10年計(jì)算)，現(xiàn)在除上180(按照退休之后活15年計(jì)算)，這也是長壽帶來的一個(gè)壓力，國家做了一個(gè)調(diào)整，證明我們的月工資也許會(huì)降低。

過去社會(huì)統(tǒng)籌部分的退休工資一部分就是拿社會(huì)平均工資的20%，作為我們的另外一部分。我再重復(fù)一下，是個(gè)人賬戶除上180得到的數(shù)字，加上社會(huì)平均工資的20%，但現(xiàn)在呢，國家已經(jīng)做了改革，不是固定的20%，如果你繳費(fèi)15年，這是最低的底線，就領(lǐng)15%，交費(fèi)20年就領(lǐng)20%，交費(fèi)30年就領(lǐng)30%，所以有的專家說，交的時(shí)間越長，將來領(lǐng)的就越多，所以延遲退休好，但是他沒有告訴我們另外一個(gè)話題，交的時(shí)間越長，領(lǐng)的時(shí)間就短了。

社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)在面對(duì)的壓力，國家一直在調(diào)整。所以要想過上富裕的生活，就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。在平時(shí)賺錢多的時(shí)候多攢一點(diǎn)，讓我們的退休金更豐富一點(diǎn)。

不要有非此即彼的觀念，不是說誰要替代誰，其實(shí)是互為補(bǔ)充。社會(huì)保險(xiǎn)就是一日三餐的主食，基本的生活條件，但是要活得更好，就需要有魚、有蝦、有肉，商業(yè)保險(xiǎn)就是讓我們的餐桌更加得豐盛，更加有品質(zhì)。今天普及這點(diǎn)知識(shí)，希望各位朋友對(duì)保險(xiǎn)有更多更全面 地認(rèn)識(shí)。

謝謝大家，明天我們繼續(xù)談保險(xiǎn)。

<本文首發(fā)于2016年7月20日>

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【總編：劉佳】

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