以案釋法｜從銀行貸款轉(zhuǎn)借他人，民間借貸合同無效

生活中，有人為給親友救急，通過銀行貸款出借他人，這種行為有風(fēng)險(xiǎn)嗎？近日，保靖縣人民法院審結(jié)一起民間借貸糾紛案，判決套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無效！

基本案情

原告與被告系同事關(guān)系。2024年，被告以資金周轉(zhuǎn)困難為由先后向原告借款共計(jì)30萬元。其中，原告出借給被告的款項(xiàng)中，有22萬元來源于銀行貸款。雙方簽訂了借條約定利息及還款時(shí)間，后被告在約定時(shí)間內(nèi)未還款，原告遂訴至法院，要求被告償還全部本金、利息。

法院判決

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（一）項(xiàng)規(guī)定：“具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，信用卡作為銀行給予特定持卡人透支消費(fèi)的憑證，僅能用來向特約商戶購物或消費(fèi)，而不具有作為現(xiàn)金進(jìn)行民間借貸交易的功能。

該案中，原告出借給被告的資金中有22萬元來源于銀行貸款，屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款又轉(zhuǎn)貸給借款人的情形，原告與被告之間的該部分民間借貸合同無效。又根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十七條規(guī)定：“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。”因此，雖然雙方的該部分民間借貸關(guān)系無效，但被告應(yīng)向原告返還本金。且被告并不明知原告貸款轉(zhuǎn)貸的，無過錯(cuò)，該22萬元銀行貸款利息應(yīng)由原告自行承擔(dān)。至于原告用自有資金8萬元出借的該部分借款合同合法有效，被告應(yīng)及時(shí)履行還款義務(wù)。判決后，雙方均未上訴，現(xiàn)判決已生效。

法官說法

合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，民間借貸合同中出借人的資金必須是其自有資金，出借人套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無效。原告從銀行貸款資金轉(zhuǎn)借他人，不僅會(huì)面臨貸款逾期、影響征信等一系列風(fēng)險(xiǎn)，而且擾亂國家金融秩序，是我國嚴(yán)厲打擊的違法行為。

合法借貸受保護(hù)，違規(guī)轉(zhuǎn)貸一場(chǎng)空！保靖法院呼吁廣大群眾：出借人給他人借貸請(qǐng)使用自有資金，拒絕“套貸轉(zhuǎn)借”，借款人遇資金困難應(yīng)通過正規(guī)渠道融資。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第一百五十七條 民事法律行為無效后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還……有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第十三條 具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

來源:保靖縣人民法院網(wǎng)

編輯｜李笑陽

一審｜姚思宇

二審｜李景杰

三審｜王文兵