周五作業(yè)來啦！小貸新規(guī)都說了啥？

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但你必須堅守！

小額貸款公司簡稱小貸公司，

和銀行、信托、消金公司一樣，是可以經營放貸業(yè)務的。

那小額貸款公司有什么特別的呢？

2025年1月17日，

金融監(jiān)管總局正式發(fā)布

《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》。

我們挑重點說一說。

／1、業(yè)務范圍／

小額貸款公司是指不吸收公眾存款，主要經營小額貸款業(yè)務的地方金融組織。

其中，從事網絡貸款業(yè)務的則是網絡小額貸款公司。

顧名思義，

小額貸款公司的主要業(yè)務就是發(fā)放貸款。

此外，小貸公司業(yè)務范圍還包括商業(yè)匯票承兌、貼現。

但小貸公司不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產品。

／2、資金來源／

當然不可以，小貸公司是不能吸收或者變相吸收公眾存款的，也不能通過各類交易所、私募投資基金來融資。

小貸公司放款的錢有兩類來源——

但所有放貸資金都必須進入放貸專戶方可放貸，

小貸公司不能利用股東、董監(jiān)高、內部職工、關聯人員個人賬戶發(fā)放和回收貸款。

放貸專戶需要向地方金融管理機構報備。

小貸公司可以通過銀行借款來融入資金，

或者通過股東借款等非標準化融資形式融入資金。

對于滿足一定要求的小貸公司，還可以通過發(fā)行債券、資產證券化產品等標準化形式融資。

當然，小貸公司對外融資也是有限度的。

通過銀行和股東融入的資金余額

不得超過小貸公司凈資產的1倍；

通過發(fā)行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式融入資金的余額

不得超過小貸公司凈資產的4倍。

／3、貸款金額／

小貸公司發(fā)放的貸款要堅持小額、分散的原則。

主要服務小微企業(yè)、個體工商戶、農戶和個人消費者等群體。

為了防止業(yè)務過度集中，

小貸公司對同一借款人的貸款余額

不得超過小額貸款公司凈資產的10%；

對同一借款人及其關聯方的貸款余額

不得超過小額貸款公司凈資產的15%。

而對于網絡小貸公司，如果貸款給單戶用于消費的，則貸款余額不得超過20萬元，避免借款人非理性的過度借貸。

如果貸款是用于經營的，網絡小貸公司對單戶貸款余額不得超過1000萬。

此舉也是對標了銀行業(yè)同類貸款標準，防止監(jiān)管套利。

設定借貸限額，也體現了小貸公司堅守“小額、分散”的經營定位。

／4、合作放款／

小貸公司可以與銀行等第三方機構合作開展貸款業(yè)務，

那小貸公司是不是能少出點錢呢？

新規(guī)禁止小貸公司不出資只做助貸業(yè)務。

在單筆聯合貸款中，

小貸公司的出資比例不得低于30%。

在合作中，小貸公司也不得把授信審查、風險控制等核心業(yè)務外包，也不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款。

小貸公司也不能出租、出借牌照，

為無放貸業(yè)務資質的主體提供放貸“通道”。

/5、利率水平／

小貸公司應按照借款合同約定金額、足額向借款人支付貸款本金，

不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等，

／6、貸款用途／

小貸公司應當與借款人明確約定貸款用途，

并且按照合同約定檢查貸款資金使用情況。

發(fā)放的貸款不得用于金融資產投資、股權投資以及向股東分紅。

小貸公司要加強資產質量管理，

對于逾期90天以上的貸款劃為不良貸款。

／7、經營區(qū)域／

小貸公司應當立足當地，

在依法批準的區(qū)域范圍內開展業(yè)務。

小貸公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務。

跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構規(guī)定。

而網絡小貸公司是在線上經營，比較特殊，其經營區(qū)域的條件會另行規(guī)定。

總之，本次管理辦法對小額貸款業(yè)務經營、公司治理、風險管理、消費者權益保護等方面都細化了監(jiān)管規(guī)則，促進小貸公司業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。

好了，就說到這兒吧。

小貸公司及其合作催收機構，不得冒用行政機構、司法機關等名義催收，也不能采用暴力、誹謗、騷擾、散布借款人隱私等手段催收，還不能非法占用、處置借款人財產。

這可是技術活！

個人的征信還是要自己守護啊。