打工人，我勸你冷靜！

年底了，最近有兩個關鍵詞經常出現，一個是“個稅專項附加扣除”，一個是“個人養老金”。

目前，個人總共有子女教育、繼續教育、大病醫療、住房貸款利息、住房租金、贍養老人和3歲以下嬰幼兒照護等7項個稅專項扣除可以申請。

如果明年要享受個稅抵扣優惠，月底前就要對自己的個稅減免抵扣專項進行確認。所以，最近各種備忘、申請攻略在“某紅薯"上都挺火的。

比如，政策規定個人或配偶只能享受一次首套住房貸款的利息扣除（1000元/月），但據說也有換房的買家通過作廢以前的申報，再補交稅款+滯納金來繼續享受個稅優惠的攻略。我是沒試過，不知道大家有沒有成功的？

同時，因為個人養老金制度12月15日起由原來的36城推廣至全國。而購買個人養老金，每年有最高1.2w的額度可以享受延期征稅優惠。所以，這兩個熱詞經常會湊在一起出現。

不過，我總覺得，關于個人養老金制度，說來說去好像就只有每年1.2w個稅優惠抵扣額度這一點，別的內容都甚少提及。

但其實，最重要的還是要明白國家建立養老金第三支柱的深意——每個人都應該為自己的養老生活早做規劃。

我查了一下數據，個人養老金制度試點推行兩年來，至今年11月底，共有7279萬人參加。

在我看來，繳存個人養老金這件事，現實來說，對于稅前月收入1.2萬元以上的人才比較有意義，因為最終要提取時，要扣稅3%。

能最大限度省稅的，只有年薪百萬以上的人群，每年才能極限省稅5400元（具體參見下表）。

目前，我國已進入深度老齡化社會，60歲及以上人口達到2.97億人。同時，老齡、少子化還在加速到來。

現在延遲退休的80、90后一代，收入比建國初期的50、60一代大幅提高，物質生活、包括住房條件也要好太多、太多。

但相應的，房貸和子女教育，也成為他們每月日常開銷的大頭。

這就是為什么老一輩工資不高反而能存下錢，很多年輕人卻都是月光族的原因。還有提前消費，也是造成年輕人存不下錢的一個因素。

年底，和長輩一起的家族聚會難免會增多。最后埋單的時候，家里的長輩爭著付款，年輕人都覺得怎么好意思讓老人家出錢呢？長輩卻說，我們都有退休金，也不用供樓，負擔沒有你們年輕人重，可以請大家吃飯。

這當然是長輩對晚輩關愛的一種表現，但也多少讓人覺得有點接近事實。

現在這一代打工人，會不會辛苦工作幾十年，最后發現積攢下來的最大財富是一套房？

以前銀行推出過一款以房養老的產品，即老人可以把自己現有的住房抵押給銀行和保險公司，但繼續擁有房子的使用權。然后按照合約每月領取養老金至身故。老人過世后，再由銀行、保險公司處置房產來償還養老保險的相關費用。

但眼下，估計這種業務是進行不下去了，誰都不知道未來房子還能價值幾何？

在現實面前，越來越多的年輕人也逐漸學會量入為出的“理性”消費，買房觀念、消費、投資觀念也都隨之變化。

而只有捕捉到這種新變化帶來的商機，才能贏得未來的市場。