小心！你在境外信用卡消費時可能會遭遇二次盜刷

深圳商報·讀創客戶端首席記者 謝惠茜

小心！你在境外信用卡消費時可能會遭遇二次盜刷！近日，有市民李女士向記者反饋，她在近日去泰國旅游時，曾經遭遇了差點被盜刷的“驚嚇時刻”。

“3月25日時，我在泰國租車的時候，曾經在泰國一家租車公司用招商銀行信用卡刷卡消費過一筆金額為425.86泰銖的保險費用，當時我也收到了該行的信息，顯示交易成功。沒想到，過了兩天后，在我當天完全沒有使用這張信用卡的情況下，又收到了同樣一筆金額的信用卡消費，當時我都以為我的信用卡被盜刷了，嚇了一跳。”李女士向記者講述了自己的經歷。

李女士透露，她當時第一反應就是去找招商銀行信用卡的客服凍卡，所幸幾分鐘后，這筆異常交易的金額又被撤銷為0，李女士才終于松了一口氣。

但李女士依然對這筆非本人的交易心生疑惑，因擔心自己的信用卡有盜刷的風險，她在“掌上生活”APP上詢問了招商信用卡的客服，并且提供了兩次扣款信息的截圖。當李女士質疑招商銀行信用卡為何在用戶沒有實際使用卡的情況下，商戶還可以任意發起扣款，并且扣款成功時，該行信用卡客服只一遍遍地表示“確實境外交易情況比較復雜，這個也不是我們單方面控制的”，還表示“如果產生盜刷的情況，您聯系我們反饋，我們一定會配合調查處理。”當李女士進一步詢問為何招商銀行信用卡沒有對此筆異常交易進行任何風控和攔截，以保障用戶的資金安全時，該客服未作出任何解釋和回應。

在李女士要求進一步升級到后端部門進行反饋后，招商銀行信用卡的相關工作人員于近日聯系了李女士。但在電話里，該行工作人員依然堅稱這僅是商戶行為，與招商銀行無關，要李女士“只能您自己去找商戶”，并表示第二筆款是商戶在前一筆的消費中發起的“無卡消費”。當李女士反復想了解該扣款是如何發生時，以及如何防止用戶被盜刷而不是時候用戶再找銀行時，該工作人員依然沒有作出任何解釋及說明。

對此，李女士感到非常無奈，“我不明白，為何我在國外這個商戶消費后，就好像給了這個商戶‘無限刷卡權’，商戶可以在沒有我信用卡、不經我同意的情況下，可以隨意發起扣款，而且扣款還成功了，如果不是這個商戶最后又撤銷了扣款，那我信用卡里的錢百分之百被盜刷了，而招商銀行信用卡卻表示與他們無關，這樣以后誰還敢用他們家的卡？”

“這一事件的核心在于，國際支付體系中是否確實允許部分商戶在首次交易獲得授權后，基于同一筆授權發起后續無卡扣款（如預授權完成、費用調整等），一般來講是允許的，這屬于行業通行做法，并非銀行單方面漏洞。從第三方角度看，招商銀行在此過程中若僅按卡組織規則執行交易指令，且該二次扣款確屬原商戶基于合法授權發起，則銀行在技術合規層面未必存在明顯過失。”博通咨詢首席分析師王蓬博在接受記者采訪時表示。

但王蓬博同時也指出，值得注意的是，即便操作符合規則，銀行仍有責任提升用戶對這類交易機制的認知和控制感。例如，在首次交易時通過APP或短信明確提示“商戶可能在未來X天內進行追加扣款”，或在異常模式出現時觸發二次驗證或延遲入賬，而非完全依賴事后申訴。當前許多消費者對授權即可能被多次扣款缺乏了解，容易產生被盜刷的恐慌，這反映出銀行在用戶教育和交易透明度方面仍有改進空間。

對普通消費者而言，使用信用卡進行境外消費時，應留意商戶是否提及可能的后續扣款，并盡量保留交易憑證；同時建議開啟實時交易通知，一旦發現非預期扣款，第一時間聯系銀行核實交易性質，并要求提供商戶名稱、交易類型等詳細信息，以便準確判斷風險來源。

在維權方面，若確認交易未經有效授權或存在明顯異常，消費者有權要求銀行啟動爭議處理流程。即使銀行初期以商戶行為回應，用戶仍可依據《金融消費者權益保護實施辦法》等規定，要求其履行調查與協助義務。長遠來看，發卡機構需在遵循國際規則的同時，進一步優化本地化服務體驗，平衡支付效率與用戶安全感。