消費分期本為便民 豈能淪為高利陷阱

中國商報（記者 王彤旭）消費分期原本是緩解消費壓力、提升生活便利的金融工具，讓消費者在資金不足時可提前實現購物、滿足應急需求，初衷是便民惠民、助力消費升級。但近年來，一些機構披著消費分期的外衣，暗藏違規收費、超高利率等陷阱，將便民服務異化成吞噬消費者財富的“高利陷阱”，不僅讓消費者陷入債務泥潭，更擾亂了金融市場秩序。

“日息低至萬分之一”“0利息、0首付”，這些誘人宣傳是一些分期平臺的常用話術。更隱蔽的是，部分平臺將利息拆分為“服務費”“擔保費”等隱性費用，疊加后實際年化利率常常突破法律紅線，淪為高利貸。

此前曝光的案例，直觀展現了分期陷阱的危害。某平臺以租機為幌子變相放貸，年化利率最高達1155%，消費者名義上租機，實則背負巨債，逾期后遭遇暴力催收，征信受損、生活受擾。另有分期商城玩“高溢價+低價回收”套路，一款市場價為13999元的手機標價為23299元，引導消費者回收后僅到手1200元，30天內需還款3628.8元，綜合年化利率高達2428.8%。今年3月，又一家助貸平臺因違規行為被曝光：該平臺辦理1萬元分期貸款，強制捆綁2000多元所謂的“會員費”，變相收取“砍頭息”。

這類陷阱之所以屢屢得逞，關鍵在于環環相扣的層層套路。一些平臺利用算法精準推送分期廣告，將“分期繳費”偽裝成常規選項，誘導消費者勾選；貸款機構、真實利率等關鍵信息被隱藏在協議細則中，消費者難以核算成本。在辦理分期時，平臺往往強制要求購買會員、保險，否則不予通過；逾期后暴力催收接踵而至，格式合同中的霸王條款也讓維權舉步維艱。

消費分期亂象侵害消費者權益、破壞金融生態，監管部門正在對高息網貸進行嚴厲打擊。國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布的《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》明確，自2026年8月1日起，所有個貸業務必須通過統一的“明示表”向借款人展示年化綜合融資成本。此外，多家知名助貸機構被國家金融監督管理總局約談。

新規之下“誰放貸，誰負責”，銀行必須自主風控。同時，助貸平臺的兜底行為被禁止，并且全面規范綜合融資成本上限。這讓過往“低利息、高服務費”的網貸套路徹底失靈，借款人的實際負擔被鎖死在一個合理的范圍內。

守護自身權益，消費者需提高警惕、理性選擇。在辦理分期時，應主動要求提供年化成本明細，借助工具核算實際利率；優先選擇銀行等正規機構，遠離無資質的平臺；仔細閱讀合同條款，不隨意點擊“一鍵同意”，結合收入合理規劃分期，避免過度負債。

消費分期不能淪為非法放貸的“遮羞布”。監管部門要持續加大監管力度，嚴厲打擊違規亂象；平臺要壓實主體責任，回歸服務本源；消費者要切實增強風險意識，理性選擇消費分期。只有多方協同發力、形成合力，才能徹底斬斷高利鏈條，讓消費分期真正回歸便民本質，為消費市場的健康有序發展保駕護航。