普惠金融潤澤千企萬戶

普惠金融作為金融“五篇大文章”之一，關系小微企業經營主體的發展，關系民生福祉。金融從來不是冰冷的數字，而是充滿溫情的責任。近期，各家銀行陸續披露了2025年業績報告。年報數據顯示，金融機構紛紛發力開展普惠金融業務，有力推動了金融資源流向千企萬戶。

投放力度加大

在目前已公布年報的上市銀行中，商業銀行將普惠金融納入戰略規劃及重點布局，金融機構紛紛聚焦“小微”融資難點問題，推進開展普惠金融工作，加大普惠金融投放力度。年報數據顯示：工商銀行普惠貸款余額3.6萬億元，增速近23%。農業銀行普惠貸款余額4.35萬億元，較年初增長7499億元。建設銀行普惠貸款余額3.83萬億元，涉農貸款余額3.71萬億元。郵儲銀行普惠小微貸款余額1.8萬億元，涉農貸款余額2.51萬億元。

“工商銀行認真貫徹黨中央決策部署，全面做好普惠金融大文章，通過大力支持實體經濟投放、加強重點客群服務、完善數字普惠產品庫、強化運營支撐、完善綜合服務體系、夯實管理基礎等措施，持續提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，保持普惠業務健康可持續發展?！惫ど蹄y行副行長王景武說。

“農業銀行將繼續發揮‘三農金融事業部+普惠金融事業部’雙輪驅動的組織架構優勢，普惠、農戶、個貸等條線協同做好重點群體金融服務；繼續發揮橫跨城鄉、點多面廣、‘六位一體’的服務體系優勢，持續推動普惠金融服務‘增量擴面提質’；繼續發揮‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’長效機制優勢，進一步激發經營行做好普惠金融服務的內生動力?！鞭r業銀行副行長王大軍說。

郵儲銀行董事長鄭國雨表示：“我們將堅守服務‘三農’、城鄉居民和中小企業定位，協同中國郵政旗下商流、物流、資金流、信息流稟賦優勢，提供特色化綜合服務，奠定郵儲特色的優勢和品牌。我們將把握時代特色，緊扣國家‘十五五’規劃，主動適配經濟轉型升級過程中的金融需求變遷，展現更大作為?！?/p>

渤海銀行以科技賦能“數字、平臺、場景、生態”為發展理念，通過搭建“鏈系、數系、快系、科系”四大普惠產品譜系，將普惠金融服務嵌入小微企業生產經營各類場景。該行積極落實支持小微企業融資協調工作機制，高效對接小微企業，精準賦能高端制造業、綠色制造業等戰略新興領域。截至報告期末，該行普惠貸款余額較上年末增長6.87%。

數智轉型提速

企業數據能當信用了；一張張倉單變成“活錢”；小微企業主舉著手機，貸款實現“秒批秒貸”……銀行數字化轉型，讓更多小微企業快速拿到貸款。數字化是金融機構提升普惠金融效能的重要抓手。金融機構深度運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段推進手機銀行業務，進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本，提升用戶體驗。

工商銀行在2025年數智化動能更加強勁，開展“領航AI+”行動，建設面向未來的“數智工行”。千億級金融大模型“工銀智涌”在30余個業務領域落地500余個場景。打造“人工智能+”工銀研究引擎，實現集團研究資源的協同、賦能、共享。優化數字技術生態體系，全行信息系統可用率保持99.99%以上的高水平。專利公開量和累計授權量保持市場領先。

手機銀行為金融消費者帶來了更多便利，也成為普惠金融的重要載體，在提供金融服務的同時，積極拓展便民服務領域，滿足用戶日益多樣化的需求。

建設銀行行長張毅表示：“建行數字化轉型步伐加快，手機銀行和‘建行生活’APP用戶達5.46億戶，我們搭建‘家生活’‘車生活’平臺，為客戶提供一站式‘消費+金融’解決方案，數字經濟核心產業貸款余額8919.26億元，增長18.70%。”

“交通銀行創新數字產品服務，在多個領域推出一批數智化產品和服務，報告期末，手機銀行月度活躍客戶數5741萬戶，買單吧月度活躍客戶數2664萬戶，通過開放銀行線上鏈金融服務發放融資金額3509億元，同比增長14.62%?！粕辖恍小h程視頻營業廳提供服務378萬筆，同比增長90%?！苯煌ㄣy行副行長周萬阜說。

數字風控也有效控制了普惠金融貸款風險，助力普惠金融商業可持續發展。

“工商銀行近年來不斷筑牢普惠貸款風險管控的基礎，一是堅持數字風控與專家治貸相結合，持續優化風險管控的策略和機制；二是通過數智化、集約化的手段不斷提升風險管控的前瞻性和風險監測預警的精準性；三是及時識別外部風險特征，加強模型迭代，強化押品管理；四是多措并舉，不斷提升普惠貸款風險化解及風險資產經營管理的質效?！蓖蹙拔湔f。

農業銀行建強數智化風控體系，運用智能化手段，發揮集中監測優勢。農業銀行副行長林立說：“我們在重慶專門設立了總行級的數字化風控中心，強化對普惠零售貸款信用風險的早識別、早預警、早核查、早處置。加快智慧處置平臺2.0建設與推廣應用，全力打造普惠零售不良‘批量處理機’，不斷提高多元處置效能。普惠零售貸款雖然具有小、散、多的特點，但我們不會讓它‘披頭散發’，而是要做到‘眉清目秀’。”

交通銀行通過數字化全面筑牢風險防范多維防控屏障，建強智能化風控體系，守牢金融安全底線。交行持續加強對公信貸一體化風險管控，自主研發了覆蓋客戶全生命周期的風控模型超過100個，有效控制信貸風險。

郵儲銀行加快數智化轉型。“我們將打造自主可控、安全穩健的金融科技平臺和全域智能、開放融合的數字生態銀行，全面應用以人工智能為代表的數智技術，打破時空限制、信息壁壘，重塑客戶鏈接、產品服務、業務場景、運營流程和風控體系，不斷提升用戶體驗、業務效率和經營價值。”鄭國雨說。

支持小微企業

為引導信貸資金快速直達基層小微企業，由金融監管總局、國家發展改革委牽頭，建立了支持小微企業融資協調工作機制，地方相應建立工作機制，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題。2026年1月15日，金融監管總局在2026年監管工作會議上部署提升金融服務經濟社會質效工作時要求，更好發揮支持小微企業融資協調工作機制作用，優化新就業群體金融服務，著力促進穩企業穩就業。

年報顯示，商業銀行積極落實開展小微企業融資協調工作，引導信貸資金快速直達小微企業，有效促進普惠金融服務質效提升，對推動解決小微企業融資難、貴、慢問題，有效提振經濟起到積極作用。

“在2026年，農業銀行將持續深化普惠民生的金融服務，做深做實小微企業融資協調工作機制。繼續加大外貿、民營、科技、消費等領域的小微企業支持力度，統籌好速度與質量、發展與安全。”農業銀行行長王志恒表示。截至2025年末，農業銀行普惠型小微企業有貸客戶524萬戶，較年初增長66萬戶，客戶數的總量和增量連續3年均保持同業首位。

交通銀行深化支持小微企業融資協調工作機制，強化科技和數字化賦能，推廣主動授信服務模式，持續建設普惠金融和鄉村振興品牌及產品體系，積極構建“信貸+”服務模式，為小微客群提供一站式綜合金融服務。豐富涉農金融產品供給，創新推出“益農快貸”線上信用產品。截至2025年末，普惠小微貸款、涉農貸款余額分別較上年末增長20.76%、11.99%。

為破除小微企業信息不對稱、融資難等發展瓶頸，全面掌握企業真實經營狀況與核心融資需求，建行溫州分行根據溫州金融監管分局、溫州市發展改革委等部門共同梳理的活躍經營主體清單，協同各區縣小微企業融資協調工作機制專班組織開展小微企業大走訪專項活動，深化“政銀企”協同，做好走訪對接與政策觸達?；顒泳劢沟胤街攸c發展領域、核心產業區域、特色優勢行業，深入了解企業經營情況，及時解決企業及個體工商戶融資需求。自小微企業融資協調工作機制開展以來，分行已為33596家小微企業提供信貸支持，累計發放普惠貸款金額達503.22億元，有效激發經營主體活力。

報表上的數字，是小微企業、農戶生產上的溫度。商業銀行發放的一筆筆“小額貸款”，有效助力小微企業、個體、農戶發展前行。貴州六盤水水城區的費克松說：“多虧了郵儲銀行的及時雨，2025年我種植的紅心獼猴桃產量比2024年翻番?！奔t心獼猴桃是當地的金字招牌，也是幫扶的重點產業，但就是這樣的一個產業，費克松創業初期也因資金問題受阻。郵儲銀行水城區支行連續3年累計提供90萬元貸款，助力他的獼猴桃種植基地發展到83畝，年產量超8萬斤。

從創業的小企業主到大城市打拼的年輕人，從街邊的小商戶到偏遠地區的農牧民。透過銀行的年報數據不難看出，金融活水在政策引導下已經流向千企萬戶，幫助千萬商戶做好“小生意”，讓億萬普通人過好“小日子”。（經濟日報記者 彭 江）