最高院：銀行收融資費(fèi)但未提供真實(shí)服務(wù)屬于變相收利息，應(yīng)退還！

作者：周軍律師.

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辦理貸款時(shí)，不少個(gè)人或企業(yè)會被銀行要求額外支付“融資顧問費(fèi)”“融資承諾費(fèi)”“財(cái)務(wù)顧問費(fèi)”等各類融資相關(guān)費(fèi)用，很多人以為這是銀行的常規(guī)收費(fèi)，只能被迫繳納。

那么，銀行收融資費(fèi)但未提供真實(shí)服務(wù)的，所有費(fèi)用應(yīng)否退還？

最高人民法院案例庫入選案例《陳某訴某銀行分行合同糾紛案》中明確：

金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂融資顧問服務(wù)協(xié)議，協(xié)議簽訂時(shí)間、服務(wù)費(fèi)計(jì)算方式、協(xié)議約定服務(wù)內(nèi)容與雙方另行簽訂的金融借款合同相關(guān)聯(lián)，但金融機(jī)構(gòu)并未提供除正常借貸業(yè)務(wù)之外的其他融資顧問服務(wù)，所收服務(wù)費(fèi)屬于變相收取利息，借款人請求返還的，人民法院應(yīng)予以支持。

本案爭議焦點(diǎn)問題為，某銀行分行向陳某收取26438元個(gè)人融資顧問費(fèi)有無事實(shí)和法律依據(jù)。

《全國民商事審判工作會議紀(jì)要》第51條規(guī)定：金融借款合同糾紛中，借款人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)、管理費(fèi)等為名變相收取利息，金融機(jī)構(gòu)或者由其指定的人收取的相關(guān)費(fèi)用不合理的，人民法院可以根據(jù)提供服務(wù)的實(shí)際情況確定借款人應(yīng)否支付或者酌減相關(guān)費(fèi)用。

本案中，某銀行分行除在金融借款合同約定利息外，另行收取了陳某個(gè)人融資顧問費(fèi)。從時(shí)間上看，融資顧問服務(wù)協(xié)議簽訂時(shí)間為2011年9月6日，借款合同簽訂時(shí)間為2011年9月19日，兩者時(shí)間非常接近；從融資顧問服務(wù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)看，雙方約定按融資額（貸款額）的20%支付；從服務(wù)的內(nèi)容看，主要即是幫助借款人獲得29萬元的貸款。因此，該融資顧問服務(wù)費(fèi)與涉案貸款直接相關(guān)聯(lián)而沒有直接表現(xiàn)為借款合同中明示的利息。

某銀行分行向陳某發(fā)放29萬元貸款，系正常開展貸款業(yè)務(wù)行為，不能視為提供了應(yīng)有的融資顧問服務(wù)，其收取該費(fèi)用實(shí)質(zhì)上變相增加了融資成本，顯然不合理，應(yīng)予返還。

哪些情形，屬于“收融資費(fèi)未提供真實(shí)服務(wù)”？

1. 收費(fèi)與貸款強(qiáng)綁定，無獨(dú)立服務(wù)：融資費(fèi)的收取時(shí)間、金額與貸款審批、發(fā)放高度關(guān)聯(lián)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按貸款金額比例計(jì)算，銀行僅完成正常貸款業(yè)務(wù)（審批、放款），未提供任何額外服務(wù)（如融資方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評估、后續(xù)顧問服務(wù)等）。

2. 服務(wù)協(xié)議流于形式，未實(shí)際履行：銀行與借款人簽訂融資服務(wù)協(xié)議，約定提供顧問、咨詢等服務(wù)，但未留存任何服務(wù)記錄（如服務(wù)紀(jì)要、溝通記錄、方案文件等），實(shí)際上未開展任何服務(wù)。

3. 收費(fèi)名目虛假，無對應(yīng)服務(wù)內(nèi)容：銀行以“融資承諾費(fèi)”“信貸資金受托支付劃撥費(fèi)”等名目收費(fèi)，但該收費(fèi)對應(yīng)的服務(wù)不存在，或?qū)儆阢y行自身應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)營成本（如資金籌備、額度預(yù)留等），不能轉(zhuǎn)嫁給借款人。

4. 重復(fù)收費(fèi)或強(qiáng)制收費(fèi)：銀行在收取貸款利息的同時(shí)，將同一服務(wù)拆分多個(gè)名目（如同時(shí)收融資顧問費(fèi)、財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)），或強(qiáng)制借款人繳納融資費(fèi)才發(fā)放貸款，否則拒絕審批，且未提供對應(yīng)服務(wù)。

周軍律師提醒，若銀行收取融資費(fèi)后，未提供任何真實(shí)、實(shí)質(zhì)性的對應(yīng)服務(wù)，該收費(fèi)就屬于變相收取利息，違反法律規(guī)定和監(jiān)管要求，借款人有權(quán)要求銀行全額退還。遇到相關(guān)問題，建議及時(shí)咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯(cuò)失維權(quán)良機(jī)。

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