不止于賠付：保險如何成為“有尊嚴養老”的守護者

家住重慶市涪陵區馬援壩社區的范阿姨，因阿爾茨海默病合并骨折長期臥床，獨子熊先生每日奔波于工作與照料母親之間，身心俱疲。

76歲的蘇奶奶曾因腦梗后遺癥被評定為中度失能，但家人尚未發現的是，其身體情況隨后愈發疲弱，精神變差、言語遲緩、活動能力進一步受限，種種表癥都傳遞出蘇奶奶亟需一份更適配的專業護理服務。

好在，作為長期護理保險（簡稱“長護險”）政策的服務對象，范阿姨和蘇奶奶的養老難題得到緩解。陽光人壽作為當地長護險經辦企業，旗下工作團隊主動協助范阿姨準備材料、完成評估，讓范阿姨成為重度失能保障對象，每月享受12次專業上門護理和每日護理補貼，自此后范阿姨的精神狀態日漸好轉，熊先生也終于有了喘息的機會。而蘇奶奶這邊，正是因為陽光人壽工作人員在日常巡查中，敏銳發現她的細微變化，于是觸發動態評估程序，評估團隊迅速上門復核，將蘇奶奶的失能等級調整為重度，護理頻次從每周1次增至3次，針對性的康復計劃讓照護更精準。

近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（下稱《意見》），要求建立適應我國基本國情，覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的長期護理保險制度。此舉標志著，我國長護險制度正式從局部試點邁入全面實施新階段。

《意見》的出臺可謂是眾望所歸，也是我國應對人口老齡化挑戰的重要舉措之一。但更為值得深思的是，養老不僅僅關乎失能人群、半失能人群，而是每一個普通的家庭和個體，這背后是體面養老、有尊嚴地養老的普世化愿望。

養老錢從哪里來？養老需求何以被滿足？老人生病該如何解決？……這些細碎卻又真實的需求，如今正在全社會的共同兜底中得以解決，而保險恰是一支不容忽視的、值得更多期待的可持續支持力量。

讓失能家庭不再孤軍奮戰

在所有面臨養老話題的家庭中，失能老人的照護無疑最讓家人犯難。

“這不是一天兩天的事，而是要考慮很多年，而且除了護理費用外，也要考慮家里是否有人能照護，人、財、物，樣樣都得想到。”這樣的感慨出現在很多失能家庭之中。

長護險正是在這樣的需求中應運而生。它被稱為社保“第六險”，核心邏輯是把最不可控的護理支出，變成可預期的社會分擔。而保險機構參與長護險的路徑主要包括：經辦管理服務、開發補充性產品、整合對接醫療護理資源、支持政府進行信息化平臺建設與運營管理等。

重慶作為較早試點開展長護險政策的城市之一，已有諸多失能家庭享受到來自政策的關懷。巴南蓮花街道的肖叔叔，身患帕金森與肺癌，治病花光了家中積蓄，大兒子務工、小兒子上學，妻子徐阿姨靠打零工撐起全家。當陽光人壽的工作人員走進社區宣傳時，一眼便看到了這個家庭的難處，當場協助準備申請材料，讓肖叔叔順利享受到居家護理待遇。徐阿姨總說，陽光人壽工作人員和護理員小張的每次上門，不僅是專業的照護，更是溫暖的陪伴，“有了長護險，天終于不灰了，家里也有了往前走的力氣。”

據悉，陽光人壽重慶分公司自2022年經辦長期護理保險以來，緊跟國家政策導向，扎根巴渝大地，織就一張覆蓋巴南區、涪陵區、墊江縣、石柱縣的養老保障網，累計服務失能人員近19.46萬人次，支付護理及評估費用達1.83億元。

這或許正是保險在養老領域發揮的第一重作用——讓長護險的政策暖流，化作看得見、摸得著的民生溫度，照進萬千失能家庭的生活。

填補定制化養老保障產品空白

長護險重點解決的是失能家庭的困擾，那么面向更多活力老人的多元養老需求，保險還能做些什么？

在我國多層次、多支柱養老保險體系中，商業保險作為第三支柱，在提供養老保障方面發揮著不可或缺的巨大作用。根據披露數據，具有養老屬性的商業保險業務累計積累責任準備金已超過6萬億元，且當前市面上已有豐富的養老保險產品供給，如商業年金險、終身壽險、專屬商業養老保險、商業養老金都具有養老屬性，為滿足社會公眾的養老需求提供了多樣化的選擇。

但另一方面，養老保險產品仍有大量的痛點需要提升改進，如產品同質化、保障度不足、定制化程度不夠等，特別是針對“已老”人群的產品體系整體呈空白區間，合適產品市面難求。

這樣的痛點需求并非潛藏在銀發群體之中，而是被逐步挖掘、洞察、分析，正如陽光保險針對銀發客群展開的深入調研之中，他們就發現，目前市面上的主流產品主要是為“未老”人群所準備，大量的“已老”人群即使有著產品需求，卻在市場上找不到合適的產品。比如保障類產品中面向70歲以上客群的疾病保障和醫療保障類產品，基本是商業保險的空白；而年金類產品盡管可以購買，但能夠根據客戶自身退休計劃、風險偏好、財富規劃等需求來定制條款和投資組合的產品則是少之又少。

正因為此，陽光保險在去年成立20周年慶當天，推出了“美好人生”產品體系，在產品形態、最高投保年齡、定制化的繳費與領取方式、夫妻連生共保，以及在便捷投保與理賠等方面實現了產品的創新突破，打破了傳統養老保險產品的條條框框，形成了陽光特色品牌。產品上市后，受到客戶的普遍歡迎。

這樣一份精心為已老、備老人群設計的保障方案，不僅僅是構建起每月穩定給付、一路相伴的現金流保障，確保銀發人群的晚年生活擁有確定不移、不可剝奪的經濟支持，也構筑起分層守護的醫療保障解決方案，讓更多長者獲得健康安心的晚年生活。

此外，陽光保險堅持深耕健康保障市場，重點布局創新藥、中高端醫療等潛力市場，擴展投保年齡范圍，積極響應客戶多元化、個性化的健康保障需求；豐富儲蓄型產品供給品類，持續優化升級產品矩陣，精準匹配新經濟周期下客戶多元財富管理需求……

從產品的突破與創新能夠看到，保險的第二重意義正浮現——在生活的細水長流中給予堅不可摧的保障與兜底。

從基本保障到品質補充

在每一屆養老服務業博覽會（簡稱“老博會”）的現場，都有不少游覽人群為自己、也為父母考察養老項目，不論是居家養老場景中充滿智慧與人文關懷的適老化設備，或是令人心生向往的康養社區，都成為人們駐足欣賞、熱議的話題。這些全新的康養場景折射出不斷釋放的品質養老需求，也間接展現了銀發產業的發展前景。

另一邊，作為養老服務的提供方，越來越多保險企業深度整合醫療、醫藥及康養資源，構建起覆蓋“預防-干預-康復-養老”的全鏈條服務體系，提供從產品設計到服務落地的一體化解決方案。

例如陽光保險目前堅持輕重結合、多元協同，打造出具有自身特色的機構、社區、旅居、居家的全方位養老服務體系。

在機構養老方面，陽光人家 CCRC 養老社區依托獨特產品形態與不可復制的生態資源，精準契合銀發客群的高端康養需求。尤其是陽光人家·佘山康養社區坐擁226畝生態綠洲，容積率僅0.5，45%的超高綠化率營造出靜謐宜人的居住環境。同時，在居住細節上，社區聘請知名適老化設計專家，打造全方位的安全保障——從圓角家具到防滑地板，從自動感應燈光到智能衛浴，每一處細節都經過反復推敲。并且社區還內設專業醫護中心，配備全科醫生和康復師團隊，提供日常診療、中醫調理及康復理療服務。

在更多銀發人群選擇的居家養老模式中，陽光同樣打造出特色居家養老服務。這一服務重點以“小陽智能屏”為載體，提供“居家健康、居家安全、居家生活”三大核心服務，不論是一鍵呼叫陽光管家、視頻醫生，還是協助預約掛號、陪護看病，這些銀發剛性需求都得到了滿足。去年，該服務還將服務場景從活力老人延伸至半失能及失能老年群體，讓更多人群老有所享。

這也勾勒出保險在養老領域的第三重意義——以優質多元的服務讓晚年生活從“毛坯”變“精裝”。

當養老從家庭“私事”升格為社會“公題”，保險的力量正日益清晰地勾勒出一條從保障到陪伴、從兜底到尊嚴的溫情路徑。這再次書寫了保險業高質量發展的底色，以其專業的金融屬性和深厚的社會責任感，搭建起一座連接政策暖意與個體期盼的堅實橋梁。