做難而正確的事，銀行從規(guī)模到價值的進化

人家跨界，他跨欄。

福建泉州到廈門間隔80多公里。

上世紀90年代，從泉州駕車出發(fā)到廈門走的是G324國道，單程需要2-3小時。

1997年12月15日，從泉州西福村出發(fā)到廈門官林頭的泉廈高速公路建成通車，全長81.4公里。

如今，從泉州開車到廈門單程只需要40分鐘。

泉廈高速是福建全省第一條高速公路，實現(xiàn)了這個省份高速公路里程從0到81.4的突破。

這兩個數(shù)字放到今天，一點兒都不稀奇，畢竟現(xiàn)在養(yǎng)龍蝦的人一周可以干完一年的活。

但在當年，建成這條高速公路并不容易，第一步就卡在了資金上。

造這條泉廈高速需要資金超過27億元，但在上世紀90年代初，福建全省的財政收入不過百億。

福建想盡了辦法，最后采取“五個輪子一起轉”的方式：

財政拿一點，路橋收費騰一點，交通部配套要一點，金融部門貸一點，世界銀行貸一點。

在上世紀90年代初，27億的投資體量、沒有現(xiàn)成回報模型、全省沒有先例可循，放在任何一家銀行面前，都是棘手的難題。

但當時參與其中的金融機構，看的不是當下這筆賬能不能算平，而是這條路一旦打通，對閩南經濟、對福建全局意味著什么。

當年的金融機構敢在“不確定”中，為一條81.4公里的路，投下那個確定的開始。這可能就是——

上世紀90年代“價值銀行”概念的雛形。

30年過去，我們的銀行或許已經徹底告別依靠杠桿擴張的“黃金年代”，整個行業(yè)將在宏觀經濟、監(jiān)管政策與行業(yè)轉型中展開，從過去的規(guī)模銀行走向未來的價值銀行。

已經有一些嗅覺靈敏、行動迅速的銀行將價值創(chuàng)造視為長期戰(zhàn)略目標，比如招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行。

招商銀行持續(xù)推進“增量－增收－增效－增值”的“四增”價值創(chuàng)造鏈建設，堅持將“四增”價值創(chuàng)造鏈貫穿業(yè)務發(fā)展全局，持續(xù)塑造“質量為本、效益優(yōu)先、規(guī)模適度、結構合理”的高質量發(fā)展新局面。

中信銀行也已為價值銀行之路，探索出一套成熟的體系化打法，以“負債—資產—客戶—風控”為起點，不斷強化“穩(wěn)息差—拓中收—穩(wěn)質量”的閉環(huán)。

而興業(yè)銀行正好是當年傾力服務泉廈高速建設的銀行之一。

1995年，它的人民幣各項存款余額才突破100億元。然而這家羽翼未豐的銀行，當年就有了服務大項目建設的魄力。

寧德飛鸞嶺隧道、龍巖坂寮嶺隧道、廈門石鼓山立交橋等一個個重點項目背后，都印刻著興業(yè)銀行傾力服務的足跡。

近年來，興業(yè)銀行牽頭126億元銀團貸款助力福州長樂國際機場二期擴建、多元融資支持廈門東南國際航運中心建設、百億銀團支持寧德時代動力電池產業(yè)鏈升級……

它以重大項目建設為著力點，促基建、保民生、助舊改、興產業(yè)，以金融龍頭的擔當與作為，推動著福建高質量發(fā)展。

如今，福建高速公路的里程已經超過了6000多公里，而興業(yè)銀行的存款、貸款雙雙接近6萬億元。

從81.4公里到6000公里，從100億到近6萬億。

只有將時間軸拉長時，我們才能從一條高速公路、一家銀行身上感受到穿越周期的力量。

3月26日，興業(yè)銀行發(fā)布2025年年報。

這一份財報透露了一頭總資產規(guī)模超過11萬億的金融大象，是如何讓步子邁得輕盈，從而穿越這一個波譎云詭的周期的。

“11萬億”是一個什么概念？

2025年，我們國家的GDP剛剛跨過140萬億關口。這一年，全國各地GDP超過10萬億的省份只有3個。

放眼銀行這個領域，總資產“10萬億”俱樂部現(xiàn)在也不過12家。如果排除政策性銀行，俱樂部成員僅有10家，興業(yè)銀行排名第八。

“11萬億”這個數(shù)字很亮眼，但興業(yè)銀行行穩(wěn)致遠的底層密碼不在于這個數(shù)字本身。因為，另外一連串的數(shù)字更為關鍵。

興業(yè)銀行從7.89萬億元接連跨過4個萬億元臺階，邁進“11萬億”這個大關。

銀行企金客戶從93萬戶增至167萬戶，零售客戶從7956萬戶增至1.15億戶。

貸款實現(xiàn)近2萬億元增長，制造業(yè)、綠色金融、科技金融貸款增長分別超過—

1倍、2倍、3倍。

不良貸款率由1.25%降至1.08%，撥備覆蓋率從218.83%升到228.41%。

在重點領域風險防范化解上，興業(yè)銀行準確把握政策窗口，對公房地產、信用卡新發(fā)生不良分別同比下降41.85%、12.98%。

顯然它的身型是健碩的，它的步伐是輕盈的，它的動作是敏捷的，而不是以一種臃腫的體態(tài)前進的。

興業(yè)銀行這頭大象是怎么做到的？

在機遇與挑戰(zhàn)交織的變局中，商業(yè)銀行如何以自身經營的確定性，應對外部環(huán)境的不確定性？興業(yè)銀行的回答清晰篤定：

錨定價值銀行目標，以能力提升持續(xù)推進高質量發(fā)展。

價值，一個不夠具體但又足夠有分量的詞。

落到銀行身上，所謂價值就是在為客戶創(chuàng)造價值過程中，為自身、為股東創(chuàng)造更多價值，實現(xiàn)經濟效益、社會效益、環(huán)境效益的有機統(tǒng)一。

十四五期間，興業(yè)銀行平衡“短與長”，在確保發(fā)展不失速的前提下，將更多時間精力資源向打基礎、利長遠的工作聚焦。

興業(yè)銀行陸續(xù)實施科技、零售、企金、福建區(qū)域、黨建紀檢、風險管理等領域體制機制改革，積極培養(yǎng)堪當大任的時代新人。他們說：

要堅持做難而正確的事，以長期主義贏得更可持續(xù)的價值創(chuàng)造。

2025年，興業(yè)銀行將“三張名片、數(shù)字興業(yè)”向“四張名片、智慧興業(yè)”升級。

以“綠色+產業(yè)”助力美麗中國建設，綠色融資余額達到2.46萬億元，較年初增長12.37%，其中，“降碳”領域占比較年初提升2個百分點。

以“資管+財富”連接客戶財富需求，集團資管規(guī)模達到3.65萬億元。同時，零售財富AUM（銀行口徑，不含三方股票市值）達到1.90萬億元，企金財富AUM達到3526億元。

以“商行+投行”滿足企業(yè)融資需求，大投行FPA余額4.89萬億元，較上年末增加3676億元。

聚力打造科技金融“第四張名片”，科技金融貸款余額達到1.12萬億元，位列股份行第一，貸款不良率0.85%，低于企金貸款平均水平。

加速從“數(shù)字興業(yè)”走向“智慧興業(yè)”，手機銀行有效客戶數(shù)增長12%；IT項目交付周期壓降 33%；全渠道AI數(shù)字客服累計服務客戶超5500萬人次，AI智能營銷策略累計觸達2139萬人次。

興業(yè)銀行的價值創(chuàng)造，已經深入這頭大象的骨髓與血液。

這是大象龐大而精壯的身軀保持活力、敏捷的關鍵因素，也是它經濟效益、社會效益、環(huán)境效益發(fā)展的重要動力。

如今，興業(yè)銀行營業(yè)收入、凈利潤穩(wěn)居股份制商業(yè)銀行前列。

公司市值穩(wěn)步提升，穩(wěn)妥實施中期分紅，現(xiàn)金分紅比例突破30%，五年分紅總額達——

• 1069億。

這個數(shù)字占到公司上市19年以來總分紅的一半左右，說明過去幾年在“寵粉”這件事上，興業(yè)銀行用力越來越猛。

按一級資本排名全球銀行1000強，興業(yè)銀行由第21位升至第14位，在全球銀行體系中的影響力攀升。

興業(yè)銀行以價值創(chuàng)造、實干篤行在十四五期間交出了一份成色很足的答卷。

在“十五五”時期，它的計劃是：

實施好新一輪發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，堅持以數(shù)智化、綠色化、國際化、綜合化、生態(tài)化為引領，圍繞現(xiàn)代化產業(yè)體系建設深耕產業(yè)金融，持續(xù)擦亮科技金融、綠色金融、財富銀行、投資銀行“四張名片”，全面建設一流價值銀行。

要么在周期的漩渦里被牽著鼻子走，要么穿越周期成為時代的駕馭者。

興業(yè)銀行，屬于后者。

來源：老斯基財經（ID：laosijicj） 作者：船長斯基

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