如何給無社保的父母規劃養老？這份“養老攻略”請收好

我國60歲及以上老年人口已達3.2億，扎心的是，其中相當一部分人沒有穩定的社保保障，尤其是農村地區的父母，年輕時沒趕上單位交社保的好時代，等到老了才發現，養老，只能靠子女。

但靠子女，兩個人養四個老人，還要養孩子，沒有社保，還有沒有出路？

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先搞清楚：父母到底有沒有社保？

情況一：完全無社保

父母從未參加過任何養老保險，既沒有職工社保，也沒有城鄉居民養老保險。

情況二：只有城鄉居民養老保險

父母在農村或城鎮參加了城鄉居民養老保險，但繳費檔次低，將來每月只能領幾百到一千多塊錢。

情況三：有職工社保但年限不足

父母曾打工交過幾年職工社保，但未滿15年，無法辦理退休。

情況四：一方有社保，另一方沒有

這是很多家庭的現狀，父親有社保，母親是家庭主婦，沒有參保。不同情況，應對策略完全不同，我們先對號入座，然后再對癥下藥。

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第一步：先把“基礎保障”補上

對于沒有職工社保的父母來說，城鄉居民養老保險是最基礎的“兜底保障”。

誰能參加？

年滿16周歲（不含在校生）、不屬于職工基本養老保險覆蓋范圍的城鄉居民，都可以參加。簡單來說，只要父母還沒領養老金，就可以參保。

怎么繳費？

城鄉居民養老保險按年繳費，一年交一次，各地繳費檔次不同，以珠海市來說，珠海市的繳費標準是每年720元、1200元、1440元和1800元四個檔次，政府對參保人給予個人繳費額65%的補貼。如果選擇每年交1800元，政府會補貼1170元，實際進入個人賬戶的是2970元。

快60歲了還沒交滿15年怎么辦？

別擔心，各地都有“補繳”政策，到了60歲如果繳費不足15年，可以一次性補繳至滿15年，然后開始領取養老金。注意，一次性補繳不享受政府繳費補貼，但總比沒有強。

能領多少錢？

以最低檔次繳費15年為例，加上政府補貼，每月大概能領幾百到一千多塊。說實話，這筆錢不夠花，但它是基礎保障—，有了它，父母至少有一份穩定的、終身領取的現金流。

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第二步：用“個人養老金”和“商業保險”做補充

方式一：個人養老金賬戶

個人養老金是國家推出的第三支柱養老體系的一部分，適合已有基礎養老保險的群體作為補充。如果父母中已有一人有社保，另一方可以通過個人養老金賬戶進行資金儲備。

方式二：商業養老保險

這是給父母補充養老最直接、最靈活的方式，市面上主流的商業養老保險很多，給父母買，首選“固收型”，收益是寫進合同的，不受利率下行影響，踏實放心，給父母買商業養老金，優先選“被保人年齡小、預期壽命長”的一方，這樣領取時間更長，更劃算。

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第三步：別錯過“長護險”

長期護理保險是為失能人員的基本生活照料和醫療護理提供保障的社會保險制度，被稱為社保“第六險”。

誰可以參保？

用人單位、單位職工、退休人員、靈活就業人員、未就業城鄉居民等，按照屬地管理原則，全部參加。長護險將逐步實現全民覆蓋。

能享受什么？

• 居家護理：定點機構派員上門服務

• 社區護理：選擇日間照料中心等社區機構

• 機構護理：入住定點長護機構

• 報銷比例： 不設起付線，基金支付比例70%左右。

為什么重要？

一人失能，全家失衡。如果父母將來失能，長護險可以極大減輕家庭的照護負擔和經濟壓力。

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第四步：醫保，絕對不能少

沒有社保的父母，最怕的不是養老錢不夠，而是生大病沒錢治。

城鄉居民醫保，必須買

城鄉居民醫保是基礎醫療保障，每年繳費幾百元，住院報銷比例在50%-70%左右。如果父母沒有職工醫保，一定要給他們買城鄉居民醫保。這是底線。

補充商業醫療險

如果父母身體條件允許，可以補充一份百萬醫療險。每年保費一千多，住院報銷額度可達200萬-400萬。如果父母年齡超過60歲或已有基礎病，可能買不了百萬醫療險。可以考慮防癌醫療險或惠民保（各地政府推出的普惠型補充醫療險）。

（本文綜合自人社部政策文件、各地社保指南及專業保險測評，僅供參考。具體政策請以當地社保部門解釋為準。）#養老規劃#