新質策源導刊丨江浩然：打通智能經濟時代的數據孤島要提高制度的協同力

——訪恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長江浩然

圖片來源：攝圖網

■中國經濟時報記者張一鳴

人工智能正在驅動金融業的一場范式重構，金融機構和科技企業如何避免智能經濟下的金融創新淪為一場“內卷式”的技術競賽，能否真正打通數據孤島，金融科技企業如何平衡創新速度與金融安全？就上述問題，中國經濟時報記者日前專訪了恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長江浩然。

中國經濟時報：您是否感受到在人工智能驅動下“金融創新”轉向“創新金融”的質變？

江浩然：人工智能推動金融從傳統中介、渠道，升級為嵌入千行百業的智能價值單元，金融服務不再是單一的資金融通，而是結合場景為實體提供智能化、定制化的綜合解決方案，這是金融服務本質的重構。

恒銀科技向“軟件+服務”轉型中，捕捉到金融機構兩大業務痛點：一是服務場景的深度融合需求，傳統線下網點流量下滑，金融機構急需線上線下一體化的智能服務終端，實現從“線下獲客”到“場景嵌客”的轉變，要求設備兼具硬件算力與軟件場景適配能力。二是智能風控與高效服務的協同需求，金融機構在下沉縣域、服務中小微時，需要終端能聯動數據中臺實現實時風控，同時簡化操作流程，兼顧風控安全性與服務便捷性。此外，金融機構對國產化軟硬件的全棧適配需求也愈發迫切，要求智能終端實現芯片、操作系統、應用程序的一體化兼容，保障金融系統安全。

中國經濟時報：金融機構和科技企業如何避免智能經濟下的金融創新淪為一場“內卷式”的技術競賽？

江浩然：金融機構與科技企業要摒棄“技術至上”的單一思維，以實體需求和自身優勢為導向，讓技術創新貼合場景、適配能力，從根源上避免“內卷式”技術競賽。

對金融機構而言，需結合自身定位和服務客群差異化布局，如大型綜合銀行可聚焦跨場景、全鏈條的智能金融體系建設，發力跨境金融、產業金融等高端領域；區域性銀行、農商銀行則深耕本地實體，圍繞縣域經濟、中小微企業、鄉村振興打造輕量化、場景化的智能服務，無需盲目跟進前沿技術。

對科技企業來說，要立足自身技術優勢精準對接金融需求，如技術積淀深厚的企業聚焦核心算法、國產化技術研發，應用型科技企業則深耕金融終端場景適配、線下網點智能化改造等細分領域。同時，雙方需建立需求導向的合作機制，科技企業不再單向輸出技術，而是與金融機構聯合挖掘實體場景的真實需求，讓技術創新服務于金融服務提質，而非單純的技術比拼。

中國經濟時報：隨著數據要素市場的建立和隱私計算等技術的成熟，我們能否真正打通數據孤島？

江浩然：隨著數據要素市場的建立和隱私計算技術的成熟，打通數據孤島，將碎片化數據轉化為中小微企業可信貸資產具備技術可行性，隱私計算能實現“數據可用不可見”，解決數據共享中的隱私保護問題，為中小微企業信貸數據賦能提供了技術支撐。

但打通這“最后一公里”的核心障礙，并非僅有技術瓶頸，而是制度層面的協同不足，以及數據確權、數據定價、風險分擔的體系缺失。一是不同部門、行業的數據標準不統一，政務、金融、產業數據缺乏互聯互通的制度規范，數據共享的權責邊界不清晰。二是數據確權和定價機制尚未完善，數據提供方因缺乏明確的權益保障，不愿開放數據。三是缺乏數據共享的風險分擔機制，金融機構使用跨場景數據開展信貸業務時，數據質量問題、風險認定問題的責任劃分不明確。此外，部分中小微企業的經營數據缺乏規范化記錄，數據可信度不足，也成為數據轉化的現實阻礙，這需要制度引導與市場培育相結合。

中國經濟時報：金融科技企業如何平衡創新速度與金融安全？

江浩然：金融科技企業平衡創新速度與金融安全，核心是樹立“安全為基、創新賦能”的發展理念，將金融安全嵌入技術創新全流程，而非將二者對立。在技術研發階段，需建立創新與安全的雙重評估機制，對新算法、新服務開展前置性風險研判，設置安全冗余；在產品落地階段，推行分階段、分場景的試點模式，逐步驗證技術的安全性和適配性，避免盲目規模化推廣；同時，緊跟金融監管政策，讓技術創新始終在監管框架內開展，實現創新與監管的同頻。

服務“一老一小”、縣域農村等長尾客群，智能金融要做到“科技感+人情味”，核心是技術適老化、場景本土化、服務輕量化，避免技術成為門檻。一是簡化智能服務操作流程，在終端設備、線上平臺設置專屬入口，保留線下人工服務渠道，為老年人、農村群眾提供手把手指導。二是結合長尾客群的生活、生產場景定制服務，如針對農村群眾推出農資貸、農機貸等場景化金融產品，針對青少年做好金融知識科普與智能服務引導。三是推動智能金融終端下沉縣域農村，布局便民服務點，讓科技服務觸手可及，真正實現科技賦能普惠金融，讓長尾客群共享金融科技發展成果。

總 監 制丨王列軍車海剛

監 制丨陳 波 王 彧 楊玉洋

主 編丨毛晶慧 編 輯丨谷 云