全國政協委員孫潔為1.5億獨居者發聲：完善監護制度，打通醫院銀行“認可”堵點｜ 兩會聲音

本報（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報道

當你孤身一人生活在這座城市，有沒有想過一個問題：萬一哪天突然病倒，誰來替你在手術同意書上簽字？

這不是危言聳聽。民政部數據顯示，截至2023年底，我國獨居人口已接近1.5億。在這個龐大的數字背后，是一個長期被忽視的制度盲區——當一個人沒有配偶、子女不在身邊或者干脆選擇不婚，他的醫療決策、失能照護、財產管理乃至身后事，該由誰來做主？

在2026年全國兩會即將召開之際，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔在一份提案中指出，目前，我國獨居群體所面臨的醫療決策無人代理、失能失智照護缺失、財產失管及身后事務無人處置等監護缺位風險已從個體困境演變為系統性社會問題。

針對獨居群體的監護困境，孫潔建議完善頂層設計，構建“政府部門+公益組織+商業主體”多層次的保障體系，滿足人民群眾對個體尊嚴及安心生活的深層訴求。

獨居時代的監護困境

現代社會的運行邏輯，主要圍繞傳統家庭結構而設計。醫院的手術同意書，默認由直系親屬簽署；銀行的賬戶管理，需要本人或法定繼承人親臨；房產過戶、社保申領、殯葬事務，每一項都與“家庭”這一基本單元深度綁定。

這種制度安排在獨居者數量激增的今天，顯露出了巨大的適應性鴻溝。孫潔在提案中指出，現行法律中有關監護的條文仍有待細化，現有政策覆蓋面窄、缺乏全國性規范；專業服務供給存在缺口；個人監護的信任成本高、供給不足；實踐中意定監護人或受托人存在履職障礙。

以2017年正式寫入《民法總則》的“意定監護”制度為例，這一制度允許成年人在具備完全民事行為能力時，預先指定自己信任的人作為失能后的監護人，被譽為“對自己人生最后的立法權”。然而，當這份承載著個人最后信任的協議被帶到醫院、銀行或房產交易中心時，卻常常遭遇“合法但不合規”的現實困境。

公開報道中不乏典型案例。北京一位獨居老人通過意定監護協議指定長期照顧自己的鄰居為監護人，但在老人突發腦出血需要緊急手術時，醫院因“非直系親屬簽字存在醫療糾紛風險”而遲遲不敢認可協議效力，險些延誤搶救時機。上海一位失獨老人將房產公證留給照顧自己多年的外甥女，并簽訂意定監護協議，但在老人入住養老院和后續財產處置中，外甥女仍需反復奔波于各個部門開具證明，以證實自己“有權”履行協議內容。

這些案例折射出的核心痛點，正是孫潔所言的“實踐卡點”，即身份認可、醫療簽字權、財產處置權。醫院、銀行等關鍵服務機構并非有意設置障礙，而是處于法律法規與潛在風險之間的“合規真空”。它們缺乏一個明確、統一、具有法律約束力的指引，告知“這份協議，可以認可”。這種“不敢認”，直接導致許多意定監護協議“簽得了，行不通”，個人事前的精心規劃在關鍵時刻形同虛設。

面對從法律到執行、從服務供給到信任成本的系統性難題，孫潔給出了一個整體性解決方案，即構建“政府部門+公益組織+商業主體”多層次保障體系，滿足人民群眾對個體尊嚴及安心生活的深層訴求。這一設計試圖發揮不同主體的比較優勢，形成相互補充、互為支撐的閉環。

規則制定與基礎保障

在孫潔看來，多層次保障體系的構建離不開法律制度與公共服務的堅實支撐。這套支撐體系包含四個關鍵層面。

當前意定監護協議難以被醫院、銀行認可，核心障礙在于信息不對稱，即服務機構無法快速核實協議的真實性與有效性。孫潔建議，由民政部門牽頭搭建全國統一的信息歸集查詢平臺。包括：新建平臺或在現有政務信息系統中新增監護/委托信息歸集查詢模塊，實現監護/受托機構資質核驗、監護/委托協議登記備案、監護人/受托人信息查詢、預囑查詢等功能；同時，制定平臺信息共享及使用指引，明確全國醫療、養老、殯葬、金融等機構對平臺信息的認證及調用流程。

由民政部門針對服務機構搭建“準入-監督-退出”管理機制。包括：建立分級準入機制，由民政部牽頭制定服務機構準入標準、分類及層級，差異化準入。完善過程監督體系，圍繞服務質量、經營合規性等建立定期評價體系。健全退出管理機制，對于評估不達標的機構，采取警告、業務限制、罰款、吊銷資質等懲戒及退出措施，并做好存續服務對象的承接工作。

針對提供專業監護服務的機構，孫潔建議，由民政部門針對服務機構搭建“準入-監督-退出”管理機制。一方面，制定分級準入標準，明確服務機構的分類、層級及相應資質要求，實施差異化準入。另一方面，圍繞服務質量、經營合規性建立定期評價體系。對于評估不達標的機構，采取警告、業務限制、罰款、吊銷資質等懲戒措施，并做好存續服務對象的承接工作，確保服務的連續性與穩定性。

對于監護缺失的獨居者，基層組織需要發揮最后的保障作用。孫潔指出，居委會、村委會應切實履行監護保障職能，明確各方職責分工和工作流程，提升對被監護人突發情況的響應效率。同時，定期走訪獨居者生活狀況，記錄監護人履職情況；根據本人或第三方舉報的監護失職線索，調查核實并啟動救濟程序。按需配置專業社工，在重點區域增設社區網格員，確保服務覆蓋和質量時效。

針對獨居群體最為關切的幾個核心場景，孫潔建議，由民政部聯合衛健、金融、公安等部門出臺配套政策，確保監護人/受托人憑合法有效協議順利履職。在醫療救治場景下，銀行、保險公司等金融機構認可憑協議及診斷證明等材料支付醫療費用，確保及時救治。

在失能失智照管場景下，養老機構允許監護人憑協議代為辦理入住手續，同時允許其對養老機構的服務質量進行監督，包括定期探視、查閱照護記錄、在發生糾紛時代理維權。

在臨終善后場景下，社保及公安部門允許憑協議申領死亡證明，辦理注銷社保及戶籍事宜；殯葬機構允許憑協議處置殯殮服務、骨灰安置等事務；金融機構允許依據協議內容進行遺產處置。

普惠服務的專業培育

政府服務往往“保基本、兜底線”，難以滿足所有個性化需求。此時，公益組織的介入顯得尤為重要。

孫潔在提案中提出，鼓勵和支持公益組織轉型或增設專業監護服務。同時引導政府自有資金設立或扶持提供專業監護服務的機構，由前述機構接受居民委托，提供包括協助就醫、看護監督等普惠性基礎服務。財政部門通過稅收優惠、財政補貼等鼓勵民間資金成立或投入監護服務公益組織。

人才培育是關鍵環節。孫潔表示，人社部門、民政部門需聯合制定監護服務人才職業標準，構建“基礎理論+實務操作+倫理規范”三級培訓體系，對現有居委、村委等基層工作者及從事老年人公益相關工作者提供專項培訓。教育部門推動高校開設監護服務課程，支持社工、法學、醫學等學科聯合培養復合型人才。

提案中一個頗具前瞻性的亮點，是鼓勵保險公司等商業主體積極參與。

眾所周知，保險公司擁有長期資金管理能力、龐大全國性服務網絡、豐富風險管理經驗，以及在醫療、養老產業的深度布局。這些優勢使其成為填補普惠性公益服務“供給盲區”的理想選擇。

在孫潔看來，依托保險公司全國性分支機構網絡和全球供應商資源，可整合法律咨詢、醫療資源、養老服務、資產管理及殯葬服務等專業資源，構建覆蓋區域更廣、服務內容更豐富的監護服務產品體系。

“針對獨居群體差異化需求，探索定制化、多元化、分層分類服務模式。打造全生命周期一站式服務，涵蓋法律文書擬訂、醫療預囑執行、財產托管、失能失智照管、殯葬事務、遺產分配等全流程服務；推行模塊化服務模式，將監護職責細化為醫療決策、財產管理、身后事務等，根據服務對象需求定制化配置。”孫潔說道。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉