女子大學期間深陷“迷你貸”，400元要分36期還，借1.3萬元要還2.6萬元，逾期超1000天

近日，據華商報大風新聞報道，陳女士讀大學期間因超前消費申請網貸，就連400元的消費都通過“分期樂”平臺分36期償還。2020-2021年，她在分期樂平臺累計借款13674元，五筆貸款顯示年利率32.08%至35.90%不等，分期最長36期，月供最低僅18.23元。2022年8月，無力償還的陳女士停止還款，逾期至今已超1000天。

據悉，2020年陳女士就讀于安徽一所民辦高校，分期樂推銷人員口中的“低利息”，讓她先后申請了五筆貸款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。2022年8月，無力償還的陳女士選擇停止還款。

陳女士稱，催收人讓親友和自己的愛人都知曉了欠款的事，對她造成了很大的心理壓力。

2026年2月，陳女士和分期樂平臺溝通，計劃償還這五筆債務。但由于年化利率太高，陳女士希望能和平臺協商解決。據悉，陳女士累計借款13674元，平臺顯示共需還款26859元。

記者就陳女士所說的利率過高等問題聯系分期樂平臺，客服表示會有專人答復。截至2月22日記者發稿時，暫未收到平臺回復。

監管新規出臺

2027年底前貸款利率應在LPR的4倍以內

據多家媒體報道，2025年12月19日，央行與國家金融監管總局聯合印發《小額貸款公司綜合融資成本管理工作指引》，明確不得新發綜合融資成本年化超過24%的貸款，原則上最晚2027年底前，所有新發放貸款綜合融資成本降至1年期LPR的4倍以內。

2026年起，對超24%的，地方金融管理機構按《小額貸款公司監督管理暫行辦法》立即糾正、停發新貸、納入征信動態管理。

新規雖未對存量貸款作出解釋。但它給了“陳女士們”一張底牌：平臺若還想接入征信系統，新發貸款就必須壓在24%以內。

陜西恒達律師事務所高級合伙人趙良善表示，依據2017年《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》，金融借款合同的借款人主張利息、復利、罰息、違約金及其他費用總計超過年利率24%的部分應予調減的，人民法院應予支持。

“陳女士的貸款合同簽訂于2020-2021年，適用當時的司法保護尺度?！壁w良善說，“但平臺在2026年仍以32%-35%計收罰息，這部分費用是否超過24%的司法保護上限，法院有權進行實質審查?！?/p>

他表示，2025年發布的新規雖不溯及既往，但已清晰釋放監管信號：24%不再是單純的司法建議，而是持牌機構合規經營的硬約束。平臺若在2026年及之后仍對存量逾期貸款計收超過24%的罰息，監管部門可依據審計實踐和窗口指導精神介入核查。

來源 | 華商報大風新聞

編輯 | 劉 珂

審讀 | 吳秀玲

二審 | 潘韻琪

三審 | 王 博